最近做了幾次集中的諮詢，包括後臺的問題，發現大家對重疾險和醫療險問題，略知皮毛但仍不徹底。

今天竹子再幫大家捋捋思路，以後這個鍋我就不背了。

01

“我覺得這個醫療險不錯呀，和重疾險一樣能保障大病治療，而且保額還高，那我直接只買一份醫療險好了，何必再買重疾險呢？”

一看就是還沒明白醫療險和重疾險的本質區別。

從理賠方式看，

重疾險屬於給付型，確診合同約定疾病後，保險公司會給付保額。

給多少隻和當初「保多少」有關，跟「花多少，治沒治」沒關係。

醫療險屬於報銷型，搞定的主要是因疾病所產生的醫療費用。

給多少要看實際的花銷，跟「保多少，花多少，花在哪兒了」都有關係。

舉個例子，隔壁老王不幸罹患癌症，如果他買了100萬保額的重疾險，這個時候他向保險公司提出理賠申請，保險公司一看符合條件，“哐當”這100萬就直接打到老王賬戶了。

這筆錢，老王可以拿去治療，也可以拿去買房炒股，或者環遊世界。

但如果老王買的是醫療險，而且沒有醫療墊付功能。

那麼，首先他需要自己花錢看病；

之後，拿着醫院開具的單據流水和病歷資料，找保險公司報銷 。

住院費、手術費、護理費，每一樣都有對應的賠付標準和比例。

而且，總報銷額度不能超過所花費的醫藥費金額。

如果用人設來形容它們的話：

“醫療險”就像一個會計，發生醫療支出了，OK，拿發票來，我報銷；

“重疾險”就像一個土豪朋友，發生重大疾病了，OK，給個賬號，我給你打錢。

另外，醫療險還有兩個不得不說的硬傷：

一，不能保證續保，且採用自然費率，年齡越大保費越高；

二，和重疾險一樣可以重複買，但不能和重疾險一樣可以重複賠。

詳細比較，可回顧下面兩篇文章：

《百萬醫療和重疾險能互相替代？這麼多區別你竟然不知道》

《有了百萬醫療，買重疾險還有必要嗎？》

02

百萬醫療險和普通的住院險有什麼區別，竹大大，我更應該買哪個？

Ennnn……其實最完美的方法是兩個都一起買。

如果一定要選一個，竹子建議百萬醫療險作用更大，優先配置。

百萬醫療險是竹子一直建議購買的，便宜，保額高，保障大病和大的意外。

但因爲有1萬的免賠額，小問題住院，花費一兩萬以內的，百萬醫療險用到的頻率不會太高。

這個時候，普通住院險就派上了用場，用來補這個1萬的窟窿。

普通住院險，保額較低，一般在1-2萬，多的也不過5萬。

免賠額可能是0，也可能只有100元。

所以就算是住院花了幾千，也能用它來報銷一部分。

一般來說，百萬醫療險報銷範圍會比普通住院險更廣一些：

百萬醫療：「醫學必需的住院醫療（包括日間住院醫療），對由此發生的合理且必需的，並需要由被保險人個人支付的下列費用」

普通醫療：「被保險人支出的、符合當地社會基本醫療保險主管部門規定的、必需且合理的醫療費用」

因此，有些社保範圍之外的費用，不但醫保不給報銷，普通住院險也報銷不了。

當然，也不是所有小額住院險報銷範圍都窄。

譬如，竹子之前推薦的平安1+1住院醫療險，就是一款0免賠，100%報銷，不受醫保限制，自費藥和進口藥也能報銷的好產品。

這款產品，5歲-55歲可投保，保障意外身故/傷殘，保額1萬。

保障意外和疾病住院，保額剛好也是1萬。

18-40歲購買，有社保，每年200塊，沒社保，每年260塊。

價格很便宜，而且還是平安的產品，滿足了部分朋友追求大公司的心理需求。

搭配百萬醫療險購買，不管疾病還是意外，住院就不用花錢了。

而平安1+1住院醫療，是竹子認爲目前百萬醫療險最完美的搭檔。

不多不少，剛好堵上1萬的免賠。

至於哪個先買哪個後買，從解決風險的作用大小看，竹子建議百萬醫療險優先選擇。

畢竟小額醫療險，對家庭財務狀況影響不大。

當然，對於老人和小孩來講，用到的幾率會更高一點。

03

意外醫療又是怎麼回事？和普通醫療險、百萬醫療險有衝突嗎？

意外險責任包括：意外身故+意外傷殘+意外醫療。

其中，意外醫療又包括門診醫療、住院醫療、住院補貼幾類保障內容。

而普通醫療險通常只保障住院醫療，不包含門診報銷。

這是意外醫療和百萬醫療險等的第一個區別。

第二個區別是，意外醫療只保障因意外導致的醫療費用。

而百萬醫療不管是意外還是疾病住院，符合條件都能報銷。

一般來講，意外險的門診醫療和住院醫療共用的是一個保額。

另外，這裏有幾個地方需要着重注意一下：

時間限制：很多意外醫療險規定，只賠付意外傷害事故發生之日起180日內（含第180日）的醫療費用。並不是沒完沒了的賠下去。

賠付額度：不會特別高，1-2萬是最常見的，偶爾有5萬、10萬的，也會貴不少。

賠付範圍：分社保範圍內/不限社保兩種。後者肯定比前者貴。

免賠額：常見的是100元免賠額，也有0免賠額的，後者肯定更貴。

賠付比例：常見的是100%和80%，具體的以條款爲準。

對於老人和小孩，意外醫療責任更重要，同時應該關注一下是否包含社保外用藥。

普通的意外導致的醫療費用，可以先用醫保報銷，再用意外醫療。

如果治療費用較高，就要用到百萬醫療險了。

04

總之，

醫療險和重疾險不能互相替代；

百萬醫療和普通住院險就應該完美搭檔；

意外醫療雖然挑不了大梁，但關鍵時刻不會掉鏈子。

所以，最好的辦法是，將重疾險、百萬醫療險、小額住院險、意外險一起包圓了。

買保險歸根結底，要的就是這份安全感。

至於具體的產品，因爲不同的人針對的情況不一樣，就不在這逐一推薦了。