摘要：近年来，网贷行业多措并举、多管齐下化解小微企业面临的“两多两难”问题正在逐步成为现实，PPmoney万惠集团通过技术驱动的方法，用多层次的灵活差异监管体系解决了用户的普惠金融需求。作为金融科技驱动的网络借贷行业，在当前缓解小微企业融资难问题上扮演不可或缺的角色，肩负着服务小微客群促实体经济发展的使命，在推进民间借贷阳光化的同时，也让服务的普惠金融用户群体敢贷、愿贷、能贷。

“做梦”不是天才的特权，梦的大门向每一个人平等敞开。

每一个人都是一个“造梦者”，每一个人都应该不受限于现实的羁绊，勇敢追求自己的梦想。

然而在现实，很多人都迫于无奈，不敢、不能去实现自己的梦想……

林大勇 —— 广州体彩店主

我今年36岁，十几年前就背井离乡，只身来到广州打工了。在打工拼搏的过程中，我一直梦想着开一家自己的体彩店。去年，我下定了决心辞职开店。筹资时基本预算就5~6万，但实际发现有很多超支。经过重算，总共需要10万左右，还没当上老板就碰上了资金缺口…

@小付 ——东宁市鱼池过滤系统配件生产商

2013年我开始创业，在家人的帮助下，开了一家店，专门生产鱼池过滤系统配件，凭借着良好的口碑和服务态度，工厂的经营下发展的还不错。然而，在3月份，公司经营遇到了一个难题。有个大客户要求材料要从日本进口，实际支出远远超出了预算。客户要求得急，从银行贷款实在是来不及了，资金缺口也成为了我最大的难点…

@王大治 —— 东莞餐饮店店主

我大学毕业没多久，因为讨厌朝九晚五的坐班工作，索性选择了自主创业，经过一番市场调查和比较，最终加盟了一家餐饮店。一开始经营情况良好，但是慢慢地发现缺少流动资金是个大问题，每个月的店铺租金、水电费、原料垫资等等加起来都是一笔不小的开支。之前开店的钱都是父母给的，在成本没有收回前也不好意思再开口了。我时常因为没有资金流转而感到伤透脑筋……

而他们都只是千千万万小微创业者的缩影，在中国，还有很多有梦不敢追的人，在梦想与现实之间纠结煎熬……而及贷，为每一个“造梦者”提供实现梦想的支撑和动力。

助力普惠金融，及贷一直在路上

及贷，为每个追梦人助力实现梦想，是坚持践行普惠金融体系的一支生力军。近年来，网贷行业在助力中小微企业融资、扶持实体经济方面效果卓著，一直坚持走在助力普惠金融的路上。

2018年网贷行业服务借款人数超过1992万人，除了个人消费群体，小微企业主、个体工商户、自雇人士等也开始成为网贷行业服务的主要人群，他们的借款主要用于生意资金周转、生产经营扩张等，网贷行业在帮助小微企业主获得创业启动资金、解决资金周转等方面贡献良多。

通过便捷的借款渠道、快速的审批流程，数百万小微企业主的融资难题正在不断化解。平台通过为他们提供在线的生产经营性借款和消费金融服务，帮助他们扩大经营、带来创业启动资金、促进消费升级。

截至2019年2月底。PPmoney万惠集团服务用户已超过4185万，累计现金交易总额超过1181亿元，累计借贷笔数超过1106万笔。在借款端，平台服务用户已超过2700万，其中小微企业主占比为36%，且比例还在不断提升。他们借款的三大主要用途是：扩大经营生产、资金周转以及创业的启动资金。

“在我们2700万贷款用户中的小微企业主是这样一个情况，40岁以下的青壮年占比81%，74%处于专科以上学历人群，有一定的创造性和还款能力，但是没有资产、没有抵押物。”胡新说，调研发现，这群人在选择借钱时，第一选择是商业机构的信用卡，第二是向互联网平台借钱，第三是向亲朋好友借钱。

对于PPmoney万惠集团来说，成立近七年，集团一直围绕用金融科技创新提升普惠金融服务能力。PPmoney万惠集团持续加大在金融科技人才、大数据、人工智能等技术领域的投入，不断提升风控体系和风控能力，切实提升服务实体经济的能力。

融资难且贵，创业维艰也要坚持

当创业热潮来袭时，很多人说创业者的诞生是为了金钱与光环，是一夜暴富的幻想者。但我们都知道，不是的。为了自己的理想，他们更多是默默承受着创业中的艰难。特别是小微企业融资难、融资贵、融资慢，一直是被高度关注的社会问题。多年来，监管和市场都想方设法为小微贷款提供融资便利，但推动效果并不明显。近期金融供给侧改革成为市场热议的焦点，金融服务供给侧的挖潜增效备受期待。

当前小微企业群体数量占企业总数的90%，贡献了我国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果、80%以上的城镇劳动就业，功不可没。然而，由于发展稳定性差，融资难融资贵问题一直没有得到解决，其获得的信贷支持比例较小。2018年一季度小微企业贷款余额只有31.76万亿，占各项贷款余额的24.56%。

中小微企业是中国实体经济中的重要群体，从2018年开始，小微企业、民营企业融资难广受市场关注，监管也采取了多项举措纾困民企。业内人士认为，多年来，我国小微企业融资难、融资贵的难题始终得不到解决，其根本原因在于我国金融供给与需求不相匹配，导致缺少能与小微企业“门当户对”开展业务的小型“下沉式”金融机构。

因此，需要推进金融业供给侧结构性改革，降低无效、低效金融供给，加大有效、高效金融供给，完善金融服务结构，提升金融资源配置效率，增强金融服务实体经济的能力。

金融科技赋能普惠金融，有梦就去追

追梦的过程艰辛，但它却是充实的，幸福的，回望来路，我们致敬无数；展望前方，我们用心领悟。青春惜日短，奋斗路正长。2019年，在如何突破小微融资难、融资贵的困境上， PPmoney万惠集团高管也非常积极地提出了见解与建议，强调金融科技赋能普惠金融，鼓励每个人有梦就去追。

宝叔说：要让普惠金融用户敢贷、愿贷、能贷

PPmoney万惠集团董事长 陈宝国

作为金融科技驱动的网络借贷行业，在当前缓解小微企业融资难问题上扮演不可或缺的角色，肩负着服务小微客群促实体经济发展的使命，在推进民间借贷阳光化的同时，也让服务的普惠金融用户群体敢贷、愿贷、能贷。

从目前来看，网络借贷平台尤其是头部平台，在经过多年积累和沉淀以后，具备稳固的风控体系、技术系统和风险管理能力，通过对个人资质、还款能力以及技术优势收集到的数据，以甄别个人信用风险来评估小微企业的风险，具有一定的参考性，并以技术化、数据化为核心的风险管理机制，帮助小微企业解决融资难和财务管理问题。

网贷平台多以智能风控来完成对个人风险的甄别和信用评估。成立时间较长、注重数据积累、重视人工智能和大数据技术的头部平台在服务过程中更具市场优势和风险定价能力，能够得到更多小微企业（主）的青睐。这些头部构建的大数据风控体系和模型日趋成熟，能对借款方进行全方位多维度画像，并具备金融数据管理能力，动态约束和激励借款方，让他们得到“活水”促进经营周转。

在当前国家大力推动金融供给侧改革、优化金融体系的背景下，以PPmoney万惠集团为代表的金融科技企业将释放更加充足的服务活力，更加有效地促进实体经济的发展。

胡总说：金融科技成破解小微困局利器

PPmoney万惠集团执行副总裁 胡新

近期，《人民政协报》主办第19期财经智库沙龙，PPmoney万惠集团执行副总裁胡新也参加沙龙并发表演讲。胡新认为，在现有的金融体系下解决中小企业贷款问题上有两个较为成熟的解决方案，包括围绕核心企业的保理融资或者供应链融资和信用贷款。

胡新在人民政协报举办的论坛上

前者对于企业体量有要求，能参与到企业较少。在信用贷款方面，由于90%以上的小微企业缺乏抵押物甚至没有征信记录，传统金融机构无法有效覆盖他们的需求，因此靠金融科技创新，通过设计符合需求的金融产品和搭建以技术、数据驱动的风控体系，则成为破解小微企业融资困境的突破口。

胡新表示，当前随着人工智能、大数据、云计算等新技术的不断运用，金融科技的应用对于更好缓解小微企业融资难融资贵、服务实体经济起到重要作用。这一新局面改变了金融交易和服务的方式和过程，提升行业的服务效能。

胡新在2019第五届金融315论坛发表主题演讲

谈及如何探索更有效的方式更好服务小微企业，胡新表示，除了坚持技术驱动，还需要从加强小微企业征信企业体系建设、打击逃废债和加强与传统金融机构合作三方面入手，才能更加深入挖掘小微企业的金融服务需求。

近年来，网贷行业多措并举、多管齐下化解小微企业面临的“两多两难”问题正在逐步成为现实，PPmoney万惠集团通过技术驱动的方法，用多层次的灵活差异监管体系解决了用户的普惠金融需求。未来，平台也将继续加强和行业其他平台，以及传统金融机构的沟通交流，借助科技的手段，提供更加下沉的服务触达更多用户。破解小微企业融资困境的突破口，打通普惠金融最后一公里。

创业维艰，致敬每一个追梦人

为每个小微企业主创造有温度、有情怀的普惠金融