摘要：近年來，網貸行業多措並舉、多管齊下化解小微企業面臨的“兩多兩難”問題正在逐步成爲現實，PPmoney萬惠集團通過技術驅動的方法，用多層次的靈活差異監管體系解決了用戶的普惠金融需求。作爲金融科技驅動的網絡借貸行業，在當前緩解小微企業融資難問題上扮演不可或缺的角色，肩負着服務小微客羣促實體經濟發展的使命，在推進民間借貸陽光化的同時，也讓服務的普惠金融用戶羣體敢貸、願貸、能貸。

“做夢”不是天才的特權，夢的大門向每一個人平等敞開。

每一個人都是一個“造夢者”，每一個人都應該不受限於現實的羈絆，勇敢追求自己的夢想。

然而在現實，很多人都迫於無奈，不敢、不能去實現自己的夢想……

林大勇 —— 廣州體彩店主

我今年36歲，十幾年前就背井離鄉，隻身來到廣州打工了。在打工拼搏的過程中，我一直夢想着開一家自己的體彩店。去年，我下定了決心辭職開店。籌資時基本預算就5~6萬，但實際發現有很多超支。經過重算，總共需要10萬左右，還沒當上老闆就碰上了資金缺口…

@小付 ——東寧市魚池過濾系統配件生產商

2013年我開始創業，在家人的幫助下，開了一家店，專門生產魚池過濾系統配件，憑藉着良好的口碑和服務態度，工廠的經營下發展的還不錯。然而，在3月份，公司經營遇到了一個難題。有個大客戶要求材料要從日本進口，實際支出遠遠超出了預算。客戶要求得急，從銀行貸款實在是來不及了，資金缺口也成爲了我最大的難點…

@王大治 —— 東莞餐飲店店主

我大學畢業沒多久，因爲討厭朝九晚五的坐班工作，索性選擇了自主創業，經過一番市場調查和比較，最終加盟了一家餐飲店。一開始經營情況良好，但是慢慢地發現缺少流動資金是個大問題，每個月的店鋪租金、水電費、原料墊資等等加起來都是一筆不小的開支。之前開店的錢都是父母給的，在成本沒有收回前也不好意思再開口了。我時常因爲沒有資金流轉而感到傷透腦筋……

而他們都只是千千萬萬小微創業者的縮影，在中國，還有很多有夢不敢追的人，在夢想與現實之間糾結煎熬……而及貸，爲每一個“造夢者”提供實現夢想的支撐和動力。

助力普惠金融，及貸一直在路上

及貸，爲每個追夢人助力實現夢想，是堅持踐行普惠金融體系的一支生力軍。近年來，網貸行業在助力中小微企業融資、扶持實體經濟方面效果卓著，一直堅持走在助力普惠金融的路上。

2018年網貸行業服務借款人數超過1992萬人，除了個人消費羣體，小微企業主、個體工商戶、自僱人士等也開始成爲網貸行業服務的主要人羣，他們的借款主要用於生意資金週轉、生產經營擴張等，網貸行業在幫助小微企業主獲得創業啓動資金、解決資金週轉等方面貢獻良多。

通過便捷的借款渠道、快速的審批流程，數百萬小微企業主的融資難題正在不斷化解。平臺通過爲他們提供在線的生產經營性借款和消費金融服務，幫助他們擴大經營、帶來創業啓動資金、促進消費升級。

截至2019年2月底。PPmoney萬惠集團服務用戶已超過4185萬，累計現金交易總額超過1181億元，累計借貸筆數超過1106萬筆。在借款端，平臺服務用戶已超過2700萬，其中小微企業主佔比爲36%，且比例還在不斷提升。他們借款的三大主要用途是：擴大經營生產、資金週轉以及創業的啓動資金。

“在我們2700萬貸款用戶中的小微企業主是這樣一個情況，40歲以下的青壯年佔比81%，74%處於專科以上學歷人羣，有一定的創造性和還款能力，但是沒有資產、沒有抵押物。”胡新說，調研發現，這羣人在選擇借錢時，第一選擇是商業機構的信用卡，第二是向互聯網平臺借錢，第三是向親朋好友借錢。

對於PPmoney萬惠集團來說，成立近七年，集團一直圍繞用金融科技創新提升普惠金融服務能力。PPmoney萬惠集團持續加大在金融科技人才、大數據、人工智能等技術領域的投入，不斷提升風控體系和風控能力，切實提升服務實體經濟的能力。

融資難且貴，創業維艱也要堅持

當創業熱潮來襲時，很多人說創業者的誕生是爲了金錢與光環，是一夜暴富的幻想者。但我們都知道，不是的。爲了自己的理想，他們更多是默默承受着創業中的艱難。特別是小微企業融資難、融資貴、融資慢，一直是被高度關注的社會問題。多年來，監管和市場都想方設法爲小微貸款提供融資便利，但推動效果並不明顯。近期金融供給側改革成爲市場熱議的焦點，金融服務供給側的挖潛增效備受期待。

當前小微企業羣體數量佔企業總數的90%，貢獻了我國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新成果、80%以上的城鎮勞動就業，功不可沒。然而，由於發展穩定性差，融資難融資貴問題一直沒有得到解決，其獲得的信貸支持比例較小。2018年一季度小微企業貸款餘額只有31.76萬億，佔各項貸款餘額的24.56%。

中小微企業是中國實體經濟中的重要羣體，從2018年開始，小微企業、民營企業融資難廣受市場關注，監管也採取了多項舉措紓困民企。業內人士認爲，多年來，我國小微企業融資難、融資貴的難題始終得不到解決，其根本原因在於我國金融供給與需求不相匹配，導致缺少能與小微企業“門當戶對”開展業務的小型“下沉式”金融機構。

因此，需要推進金融業供給側結構性改革，降低無效、低效金融供給，加大有效、高效金融供給，完善金融服務結構，提升金融資源配置效率，增強金融服務實體經濟的能力。

金融科技賦能普惠金融，有夢就去追

追夢的過程艱辛，但它卻是充實的，幸福的，回望來路，我們致敬無數；展望前方，我們用心領悟。青春惜日短，奮鬥路正長。2019年，在如何突破小微融資難、融資貴的困境上， PPmoney萬惠集團高管也非常積極地提出了見解與建議，強調金融科技賦能普惠金融，鼓勵每個人有夢就去追。

寶叔說：要讓普惠金融用戶敢貸、願貸、能貸

PPmoney萬惠集團董事長 陳寶國

作爲金融科技驅動的網絡借貸行業，在當前緩解小微企業融資難問題上扮演不可或缺的角色，肩負着服務小微客羣促實體經濟發展的使命，在推進民間借貸陽光化的同時，也讓服務的普惠金融用戶羣體敢貸、願貸、能貸。

從目前來看，網絡借貸平臺尤其是頭部平臺，在經過多年積累和沉澱以後，具備穩固的風控體系、技術系統和風險管理能力，通過對個人資質、還款能力以及技術優勢收集到的數據，以甄別個人信用風險來評估小微企業的風險，具有一定的參考性，並以技術化、數據化爲核心的風險管理機制，幫助小微企業解決融資難和財務管理問題。

網貸平臺多以智能風控來完成對個人風險的甄別和信用評估。成立時間較長、注重數據積累、重視人工智能和大數據技術的頭部平臺在服務過程中更具市場優勢和風險定價能力，能夠得到更多小微企業（主）的青睞。這些頭部構建的大數據風控體系和模型日趨成熟，能對借款方進行全方位多維度畫像，並具備金融數據管理能力，動態約束和激勵借款方，讓他們得到“活水”促進經營週轉。

在當前國家大力推動金融供給側改革、優化金融體系的背景下，以PPmoney萬惠集團爲代表的金融科技企業將釋放更加充足的服務活力，更加有效地促進實體經濟的發展。

胡總說：金融科技成破解小微困局利器

PPmoney萬惠集團執行副總裁 胡新

近期，《人民政協報》主辦第19期財經智庫沙龍，PPmoney萬惠集團執行副總裁胡新也參加沙龍並發表演講。胡新認爲，在現有的金融體系下解決中小企業貸款問題上有兩個較爲成熟的解決方案，包括圍繞核心企業的保理融資或者供應鏈融資和信用貸款。

胡新在人民政協報舉辦的論壇上

前者對於企業體量有要求，能參與到企業較少。在信用貸款方面，由於90%以上的小微企業缺乏抵押物甚至沒有徵信記錄，傳統金融機構無法有效覆蓋他們的需求，因此靠金融科技創新，通過設計符合需求的金融產品和搭建以技術、數據驅動的風控體系，則成爲破解小微企業融資困境的突破口。

胡新表示，當前隨着人工智能、大數據、雲計算等新技術的不斷運用，金融科技的應用對於更好緩解小微企業融資難融資貴、服務實體經濟起到重要作用。這一新局面改變了金融交易和服務的方式和過程，提升行業的服務效能。

胡新在2019第五屆金融315論壇發表主題演講

談及如何探索更有效的方式更好服務小微企業，胡新表示，除了堅持技術驅動，還需要從加強小微企業徵信企業體系建設、打擊逃廢債和加強與傳統金融機構合作三方面入手，才能更加深入挖掘小微企業的金融服務需求。

近年來，網貸行業多措並舉、多管齊下化解小微企業面臨的“兩多兩難”問題正在逐步成爲現實，PPmoney萬惠集團通過技術驅動的方法，用多層次的靈活差異監管體系解決了用戶的普惠金融需求。未來，平臺也將繼續加強和行業其他平臺，以及傳統金融機構的溝通交流，藉助科技的手段，提供更加下沉的服務觸達更多用戶。破解小微企業融資困境的突破口，打通普惠金融最後一公里。

創業維艱，致敬每一個追夢人

爲每個小微企業主創造有溫度、有情懷的普惠金融