财富精算师团队的Alex带你了解一下目前最为热门的保险品种之一：年金保险。

在前两期文章中，我们了解了年金保险的概念、分类，今天我们说说年金保险可以解决什么问题？

在第一期文章中，我们假设了老王家遇到的三种情形，就是如何解决子女教育资金来源、养老资金、资产隔离的难题，那么年金保险能否起到作用呢？

我们的答案是可以！

1、为子女准备教育费用的难题。

在给孩子准备好足额保障型保险的前提下，转移了孩子的疾病风险后，通过购买教育金保险的方式为子女的教育储备资金。足额保障是指，为孩子购买充足的补充医疗保险、重疾险、意外险等，当然，Alex再次跟大家强调一句，给孩子买保险之前，大人要先照顾好自己，为自己买好充足的保险。教育金的保险，设计的很有意思，大人在初期一次性或者分期缴纳保费之后，在孩子上学的时候，就可以领取保险金，正好可以充当学费。

厨师

2、准备养老资金。

养老年金保险就是用来应对未来养老，让我们在基本养老金之外，多一份养老收入。在购买之前，我们需要提醒的是，应该在做好充分的保障之后，再购买年金保险。比如没有购买终身重疾险，在老年之后，如果得了重疾，养老年金大部分用于医疗费用，失去了养老的功能。

据世界卫生组织的数据，2019年中国人的人均预期寿命大约76.1岁，其中女性77.6岁，男性74.6岁。我们的退休年龄是男性60岁，女性50-55岁，平均的退休年龄不到六十岁。而且随着医疗条件越来越好，人均寿命还有增长的空间。年金保险的作用就凸现出来，可以有效的对冲长寿风险。

这两年非常热门的税收递延型个人商业养老保险，其实就是一种养老年金保险，通过积累期的投资，在退休后年金化收入，从而提供一份养老保障，最为重要的是，保费可以在税前扣除，为自己能省一笔不小的税。

3、通过年金保险做资产隔离和传承。

当然，年金保险的资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》，《公司法》等不同法律，需要专业人士的指导。年金保险为高净值人士提供了一种可以选择的工具。

4、强制储蓄需求。

有很多年轻人，平常消费很多，一直很难攒钱，大多数是月光族。一般来说，很多人希望通过存款在攒钱，但是管不住自己的手。如果通过年金保险的方式，可以强制储蓄一部分资金，因为中途退保，你会感觉很心疼。

通过强制性的缴纳保费，为自己攒一笔收入，是战胜人性弱点的一种好方式。

在此，我们就解决了第一期文章中的难题，下一期，敬请期待！

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