咱们接着上篇【税延养老保险】的话题继续，今天就是【税优健康险】的解析专题啦~

看到标题是不是就已经激动万分了？刚好最近有小伙伴也跑来咨询保呗儿，苦于曾经患病无法投保商业保险：

今天的内容正好可以帮到同样有这类困惑的伙伴，所以，赶紧来了解一下吧！

1、税优健康险是什么

全称“个人税收优惠型健康保险”，简单来说，就是一款医疗险（保障） + 一个万能账户（储蓄），当然险如其名，投保此类保险也是可以抵扣一定税费的。

▶ 参保人条件：

16周岁以上，且未满法定退休年龄的纳税人（含健康人群或者连续纳税满一年的既往症人群），并参与公费医疗或社会基本医疗保险。

【既往症名词解释】

指在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的比较严重的疾病或症状。

▶ 固定保费：2400元/年，一部分用于医疗保障，一部分存入个人账户累积。

Ps.到一定年龄后年缴费额会大于固定保费，具体请阅读文章第三部分。

▶ 保额：视健康与非健康人群而定（具体参考指标在第三部分）。

2、税优健康险的特点

★ 允许带病投保

这一点大家看了定义就已经大概了解了，即便是有既往症的人也可投保税优健康险，保险公司不得拒保。

因此对于既往症人群，在投保前以及承担保险责任时需遵循如下原则：

（1） 对于既往症人群，要求投保时必须已连续缴纳个人所得税满1年；

（2） 既往症人群在续保时通过核保，被认定为已恢复健康的，可按照健康人群承保，但其保证续保期间内累计医疗费用保险金额需扣除该被保险人在保证续保期间内累计已赔付的金额。

但带病投保并不意味着投保人就可以隐瞒病情，该如实告知的还是要告知，保险公司会根据客户的身体状况采用不同的保障额度及保险费率，否则出险时仍会因不如实告知而影响赔付。

★ 保证续保，无等待期，0免赔额

税优健康险有两个部分：

【医疗保险】为一年期，可保证续保至法定退休年龄，【个人账户累积】退休后长期可用于购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。

无等待期和0免赔额就不用我多解释了，即便今天发现生病了即刻投保，回头治疗好了报销也不是问题。

★ 抵扣个税

财政部、税务总局、保监会于去年4月发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》，明确该政策自2017年7月1日起实施。

其规定：

“对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。 ”

即在购买税优健康险后，5000元的个税起征点就变为5200元。

由此可见，节税力度可以说是非常之小了，比起税延型养老保险还少了一大截儿，单纯想靠这个省税的伙伴还是别抱太大期待，有一点是一点，我们还是多关注它的保障力度。

3、保障范围

★ 保险责任

可报销的项目如下：

▶ 住院医疗费用：药品费、住院手术费、床位费和其他费用；

▶ 住院前后门诊费用：住院前7日（含住院当日）以及出院后30日内（含出院当日）医生诊断、处方、药品、检查、护理、医疗用品等；

▶ 特定门诊治疗费用：以门诊方式接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗；

▶ 慢性病门诊治疗费用：高血压病、糖尿病、冠心病门诊治疗。

※ 要注意个别产品设计不含慢性病门诊治疗费，且像是其他商业医疗险中常见的肿瘤内分泌/靶向疗法的治疗费用是不在报销范畴内的。

★ 保额

▲示例

大家要留意的是，每一项费用报销均会设定【保险金年度给付限额】，若某项在单年度累计达到上限，则该项年度内不可再继续给付。并且，在单年度累计各项给付之和达到约定的医疗保险责任年度上限（上图为25万），则年度内保单各项责任终止。

同时健康人群投保和既往症人群投保的限额又会不同。

从上图示例可以看出，比起普通百万医疗险，税优健康险的保额其实较低。通常健康人群年度保险金额为20-30万元不等，既往症人群普遍都为4万元，若要投保，大家也要相对选择高额一些的。

★ 报销比例

税优健康险是可报销医保范围外的药物和项目的，这一点对于无法购买其他商业保险的带病投保的伙伴非常友好。

基本医疗保险基金支付范围内的费用100%报销，而范围外的报销80%，举个例子再对比一下就更明显了：

并且，为了防止保险公司条款设限多，导致哪哪都不好赔，银保监会还加了一条，要求被保险人符合保险合同约定的医疗费用的自付比例不得高于10%。

★ 个人账户收益

计入个人账户的部分 = 固定保费2400元 – 年保费，保险公司会帮忙打理个人账户，且不收取初始费用等管理费用。

收益将以保险公司公布的上个月结算利率进行累积，最低保证利率为2.5%或3%。

※由于税优健康险也是一年期的保险产品，因此年保费会随年龄增长越来高，则计入个人账户的钱也会越来越少，甚至到了一定年龄会大于2400元固定保费，此时需按照更高的风险保费来缴。当然，不同产品的年保费不同，大家自行多比对。

这里保呗儿就简单提一下，毕竟我们投保的初心不是为了收益，且2.5%-3%的保底利率并不高，加上也存不了多少钱，到老更不算什么了。

4、已推出的产品

截至目前一共有30家保险公司获批经营，其中共有24家保险公司推出相应产品，已经面市：

想要投保的伙伴要注意以下几点：

1） 保障范围

个别保险公司会设置正负面清单，即限制了医保范畴外的药品目录。

▶ 正面清单：指定可报销的医保外用药

▶ 负面清单：划定不可报销医保外用药

▶ 不设清单：无限制

所以能买不设清单的税优健康险是最好的（比如民生的惠康保），可最大范围内实现报销。

2） 保障期限（续保年龄）

市面上大部分税优健康险只能续保到法定退休年龄，大家可多对比，也有可保障到75岁的（比如光大永明和阳光人寿的产品），根据自身情况甄选即可。

3） 税优健康险每项都设有报销限额，大家可别漏了（详情倒回去看）。

4） 税优健康险也有免责条款，需认真阅读。

至于销售渠道嘛，线上直售的公司少之又少，民生的销售窗口也显示“系统维护”了，有意购买建议直接电话咨询。很可能遇到个别公司说他们没有售卖，毕竟这可是让他们肉疼难以盈利的产品呀，所以大家根据实际情况，多问几次，多几家吧。

今天的内容比较长也比较复杂（保呗儿也是研究得老眼昏花），但这的确是政策下一个值得点赞的产物，可能就为那些生着病而无法投保商业医疗险的伙伴，开辟了一条希望之路。

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