文/檀小柒

前两天马云发微博，请朋友们帮个忙，下载治疗护理手册。

难得马云把我当朋友，这个忙我帮了

但小柒在这条微博下看到一条高赞“维权”评论：

原来有很多小伙伴，在支付宝上买了“国寿安鑫利365天”这款理财产品，原本打着“稳健收益”的招牌，现在却亏钱了。

有小伙伴就说：投了10万块钱，一天亏了50，这样下去一年要亏18000多！

这种心情小柒也能理解，因为按照大家的投资习惯，定期理财不是基金、不是股票，不应该承受这么大的风险，或者说，它就不能亏损。

但你得看清楚，“国寿安鑫利365天”是净值型产品，期间亏钱是正常现象。

小柒不是要给国寿安鑫利365天洗白，而是希望大家看清楚净值型理财产品的真面目。

因为根据资管新规，2020年以后银行理财产品将全部转为净值型，且不能承诺保本保收益。

也就是说，以后你只能主动适应“定期理财产品”在持有期间会亏损的情况。

先来看看啥是净值型理财产品。

以前的理财产品有预期收益率，比如“30天预期收益4.5%”。等产品到期了，我们一把把钱领走，爽歪歪。

但在产品运行期间，收益也是上下起伏的，只是银行不告诉你，哪怕亏钱了，也终是银行一人扛下了所有，给你兜底兑付。

现在监管层要银行打破刚兑，推出了净值型产品。

净值型产品跟基金很像，产品收益跟净值有关，价值每天都会变化，可能上涨、也可能下跌。

比如说，产品刚成立的时候，净值是1元，你买入之后，如果净值涨到1.1，你就赚钱了；要是跌到0.9，你就亏钱了。

用基金的思维去看净值型产品，就不难理解我们的账面为嘛会亏钱了，因为它是把每天的运行情况都摆在门面上让你瞧，透明度更高。

如果市场不好，产品投资受挫，净值下跌，你的账面就亏钱了。

不过，大家也不要对净值型产品怀有敌意。相反，这是好事。

以前的理财产品，我们根本不知道银行到底赚了多少钱，可能赚了8%，就欺负你不知道实情，只给你分2%。

但对于净值型产品，银行只收取约定的管理费和必要的费用，不再从中赚取利差收益，剩下的都交给投资者，我们有机会拿到更高的收益。

另外，银行打破刚兑，也有利于金融系统稳定嘛，这是对大家都有利的事。

小伙伴们对国寿安鑫利365天的怨言，主要是宣传的“稳健”。

但稳健≠保本。而且，在产品首页，明晃晃写着“中低风险”，也没说保本啊：

如果你嫌这四个字不够说服力，小柒今天就教大家一招，在买理财产品时，如何辨别风险。

下单前看看投资范围。只有清楚你的钱投到什么地方去，才能知道它稳不稳。

以支付宝为例，在“产品档案”里，主要看《认购说明书》和《投资组合说明书》就好。

小柒从《认购说明书》里找到，国寿安鑫利365天的投资范围除了安全性非常高的银行存款、短期债券、同业存单外，还可以投资到中高风险的混合基金上：

这段时间股市行情不好、加上宽货币政策，产品净值会下跌也就正常了。

如果你买定期理财产品，亏一点点都睡不着，那就不要买会投资到高风险领域的产品。

可是，买都买了，钱也亏着，怎么办？

放心，目前的亏损只是浮亏，不要被短期的波动吓到了。这些产品投资到存款、债券等低风险产品的比例还是比较高的，买了就“暂时将眼睛闭了起来”，安心持有。

不过要记住，下次买净值型产品，一定要先看清楚投资范围，看是不是和自己的风险承受能力匹配

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