作者：劉芬

來源：獨角金融

拼團模式火到了銀行。

最近，郵儲銀行、南京銀行、浙商銀行等多家銀行推出貸款、理財團購優惠。“貸款也能團購？利率低至4.75%”、“團辦5人以上，利率低至5.44%”、“理財拼團，足不出戶”……

雖然同爲拼團模式營銷，但各銀行在對象門檻、入團方式、風控、利率等方面均有差異。而無論是對銀行和用戶而言，拼團模式背後存在的風險也不容忽視。

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銀行玩拼團，社交網絡降低獲客成本

近日，南京銀行在微信公衆號宣傳“你好e貸”拼團活動，根據拼團人數不同利率也不同，15人（含）及以上的團每人一年期優惠利率5.58%。團長可分享鏈接邀請好友，但參團者須爲“你好e貸”新用戶，不可同時參與多個團。

（圖片來源：南京銀行頁面）

郵儲銀行徐州市分行也推出拼團貸款活動。“白領貸”8人團辦，年利息4.88%；“生意貸”6人團辦，年利息4.35%。郵儲銀行南京市分行向醫護人員推出“醫路郵愛”團購貸款。3人團年利率4.85%起，5人團年利率4.75%起。

浙商銀行則推出“e家銀資金池”，包含個人池、家庭池、親友池，打通彼此間的資產和負債。用戶開通資金池後可在線邀請新朋友一起理財，拉1人即可成團，拼得越多賺得越多，團長還享受更多優惠。

獨角金融瞭解到，銀行推出的拼團貸款、拼團理財優惠期限一般是一年，一年後恢復正常利率。有行業人士表示，其實拼團理財一兩年前就有，最近是受疫情影響銀行就在營銷上做了新嘗試，本質上還是通過提高理財收益率吸引更多儲戶。

中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝分析，“拼團模式，實際上是利用社交網絡降低獲客成本、快速獲客；用戶也能節省資金的使用成本。這種裂變式營銷在金融領域算是在零售上的創新。”

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風控門檻各不同，一些銀行幫忙拼團

獨角金對比發現，雖然幾家銀行都套用拼團營銷，但在對象門檻、入團方式、風控等方面各有差異。

（圖片來源：獨角金融根據公開資料整理）

在貸款對象選擇上，這些銀行的門檻都不低。有些銀行是看重公積金繳納，有些重點開發公務員、銀行、央企職工。南京銀行“你好e貸”要求申請人是正常繳納公積金而且信用記錄良好的用戶。郵儲銀行的“生意貸”是面向個體工商戶、企業主等。“白領貸”、 “醫路郵愛”主要面向國企、公立醫院等單位職工。

在利率上，由於各家銀行對於幾人成團的要求不一樣，利率也不一樣。此外，值得一提的是，拼團貸款的利率並不都按拼團人數劃分。“家庭池”貸款利率高低是看團體用戶在浙商銀行質押資產的情況，按比例計算利率，其中理財優於存款。

在組團方式上，有的銀行要求自己組團。有些銀行則幫忙拼團。比如，“你好e貸”則要求團長開團72小時內拼團人數不少於3人，因此團長大多邀請親友入團。“醫路郵愛”用戶在頁面填好個人信息後會有郵儲工作人員幫忙拼團，用戶可能會和陌生人一起完成團購貸款。

在風控上，各銀行的做法也不盡相同。一些銀行是抬高貸款門檻，對用戶工作有限制；一些銀行則要求用戶在線測試授信額度，填寫資產情況、年銷售額等；還有銀行讓用戶爲親友承擔貸款擔保風險，必要時扣押逾期人員資產。

據浙商銀行客服人員介紹，“用戶可以創辦家庭池，將一家人的額度彙總後分享使用貸款，一般最多7人加入。親友池創辦後可以拉朋友加入，將自己的額度提供給對方使用，類似個人委託貸款和借錢。”

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銀行面臨風控挑戰，用戶需警惕擔保風險

對於銀行而言，想做好拼團模式僅有價格優勢還不夠。

歐陽日輝向獨角金融表示，“要想取得成功，價格和服務兩個因素都要有。金融產品價格下調容易做到，但還要有拼團生態，生態不夠的話效率會很低。”

“最重要的是風控問題，如果發生呆壞賬，這種拼團模式不能持久地玩下去。和以前相比風控可能會更加嚴格，這對銀行的技術系統、風控模型可能是個挑戰。但風控模型更嚴格的話也會縮小客戶羣體。”他說道。

有些用戶對價格比較敏感，看到金融產品有價格優惠時就積極購買，但仍需警惕背後的風險。

“你好e貸”產品介紹顯示是純信用，額度循環貸款，按日計息，隨借隨還；“生意貸”也是額度循環，隨借隨還；但是循環貸款的消費用途很難嚴格限制，可能存在套現風險。

“如果親友池成員的借款發生逾期，不會影響借給其額度的用戶的徵信。但是，往外出借額度的用戶需要承擔擔保和代償責任。也就是說，如果您朋友還不上，可能需要您來替他還。”浙商銀行客服人員說道。

有行業人士擔心，拼團貸款可能會加大逾期風險，拼團理財也有一定的風險性。用戶在選擇金融產品時要看風險評級和自己的承受度是否匹配，不要盲目跟風。

歐陽日輝還建議，“金融產品的價格有時比較隱蔽，不僅是表面的價格，可能後面還隱藏着一些服務費用。銀行推出這麼一個拼團產品，在價格上還是要把優惠實打實地給消費者。”

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