文 | 木子

買車、買房是很多人的奮鬥目標。相信很多囊中羞澀又想買車的人，都曾經被“零首付、免利息、輕鬆購車”、“一成首付開新車”等廣告誘惑過，但看似低門檻購車的背後，實則暗藏了諸多貓膩和套路。

以租代購

消費者如果手上錢不多，如何才能實現購車夢？

資深汽車業務經理李昊告訴消金社，一種是汽車經銷商爲消費者墊資首付，一般按最低20%來付，消費者再每月分期將首付還給銷售商。

另一種是，消費者先辦理一個銀行無抵押車貸產品，再辦理一個正常的車貸，這樣兩筆貸款足夠滿足付車款。

此外，消費者還可將車作爲資產辦理大額信用卡，銀行鍼對有車一族一般會給到10萬甚至更多的額度，而信用卡到手後，就可以付車款。

在李昊看來，這些方式遊走在法律法規的灰色地帶，通過手續費、服務費等名義，變相地增加了消費者的購車成本。

除了上述方式，近年來興起的“以租代購”，開始成爲了越來越多消費者低門檻購車的新選擇。

“以租代購”，是消費者在汽車融資租賃公司進行了信用審覈後，僅需繳納一小部分首付甚至是零首付，每月按期繳租，待租賃合同到期後，公司便會將汽車過戶給消費者。

消金社瞭解到，相比70後和80後，不少推崇“早買早享受”消費觀的90後對這種新型購車模式十分喜愛，他們認爲這樣購車可大大緩解資金壓力，只要月收入達標就可以提早享受到超出存款水平的愛車，而且其業務辦理過程便捷、高效。

“從註冊、選車、信用審覈只需一天時間。指導價格10.49萬的雪佛蘭科魯茲歡快版，只需首付2500，月還2380，還包購置稅、首年保險、上牌上戶費等。全程下來，花極少的錢就可以將愛車開回家。”一位剛剛提車的消費者對消金社表示。

但是，“以租代購”真的有看上去這麼美好嗎？

消金社瞭解到，消費者若通過以租代購方式購車，存在的“坑”並不少。

首先，現在很多以租代購企業爲了批量採購的價格優惠政策，大批買入便宜的滯銷或庫存車型，而車價卻是按照新車指導價格進行計算的，優惠並未算在內，導致車價虛高。

“通過某以租代購網站購買了一臺車，首付1萬多，第一期共12個月，月還1898元，剩餘36個月，月還2579元 ，購車費用總價爲126320元。但在4S店，這款車優惠33000元，首付加上貸款四年的總費用不到10萬元。”一位用戶在計算後表示。

其次，由於車在公司名下，買保險要買公司類型，一臺小車一年保險就六千多，比私家車起碼貴一半。

此外，也是最關鍵的一點，消費者通過以租代購方式提的車，車的所有權並不屬於消費者，而這讓許多用戶都感覺到了“被欺騙”。

去年2月，大學畢業沒多久的許凱在一份海報上看到了零首付購車的廣告，因爲當時急需一輛車，所以他便來到當地的門店諮詢，在業務員“少花錢，開新車”的引導下，許凱只花了一成首付便順利完成了交易。但當他提車時，許凱才發現行駛證上的名字並不是自己。

感到疑惑的許凱找到業務員要解釋，業務員表示他們是汽車融資租賃平臺，因此許凱的消費行爲是租車，不是買車，需先租後買。許凱感覺受到了欺騙，因此想退車，但業務員表示這樣後果會很嚴重，甚至平臺也會起訴他。年輕的許凱擔心此事被家裏知道，就硬着頭皮抗了下來。

如今一年多的時間過去了，許凱感覺真的有點扛不住了。當時他提的是一款指導價八萬多的福特福睿斯，他在門店首付了9820元，月供2368.17元，分48期還，這樣算下來本息共計12.35萬元。此外，許凱每年需繳納約6000元的高額的保險費。而在出了險之後，保險公司賠付的錢，許凱等了整整一年也沒收到。

“現在是天天打電話催月供，催保險費用，還動不動就要把車收回去，我真的是沒有辦法了，想把車子退了，退車又說要交兩三萬的錢。”許凱說道。

這家讓許凱後悔不已的以租代購平臺，便是美股上市平臺趣店旗下的大白汽車分期。而消金社發現，在聚投訴等投訴網站上，有着類似許凱不愉快經歷的消費者比比皆是，其中大量的投訴集中在“買車變租車”。而大白汽車經營最大的詬病之處，也在於汽車使用權與所有權分離所產生的高費用情況。

趣店在2019年第一季度的財報中透露，公司全面收縮大白汽車業務，並於今年5月21日停止其新車銷售業務。

通過率100%的祕密

“按揭（低首付、零首付）或全款購車請找我！黑戶、白戶皆可做！”

從陳森的朋友圈簽名來看，連黑戶都能做，你以爲他是一家不合規汽車經銷商的業務員？事實上，他是以租代購平臺花生好車某區域分公司的一位客戶經理。

“這幾天做的都是黑戶，欠款幾萬沒還的逾期老賴都能過。”陳森告訴消金社，最近雙十一做活動，爲了促進銷量，他們對徵信這塊放得寬，風控大量放水，甚至黑戶也能提車，通過率幾乎是100%。

圖片來自陳森的微信聊天記錄

據瞭解，花生好車成立於2015年，2018年10月24日，公司宣佈完成2.1億美元B輪融資，由凱欣資本領投，高盛跟投，老股東京東數科、峯瑞資本本輪繼續加持，指數資本和凡卓資本擔任財務顧問。公司目前擁有員工9000餘人，全國直營門店數量已達到500多家，和彈個車、毛豆新車等一起位列一線汽車融資租賃企業。

近年來，花生好車在資本層面完成多輪融資，在市場上快速擴張，因此存在不擇客戶信用的刷數據情況。而消金社發現，允許逾期客戶和黑戶交易提車，這種行爲在其它以租代購公司也普遍存在。

一家名爲喜相逢的汽車以租代購公司，其推廣文案顯示的購車條件是“不查徵信，不看流水，銀行，4S店辦不了的，我們這99%通過。”

“和傳統的銀行或金融機構貸款買車不同，‘以租代購’的實質是融資租賃，消費者是通過汽車租賃公司貸款買車，因此具有門檻低、手續便捷、提車快等特點。”陳森表示。

爲什麼這些以租代購公司不在乎客戶出現逾期呢？

陳森告訴消金社，“如果客戶不還款，就算違約，我們就直接收車。”因爲車子的所有權屬於以租代購公司，車上安裝有GPS定位器，而且他們有備用鑰匙。

“通過融資租賃買車的消費者一旦違約，沒有按時交租賃費用，租賃公司有權把這汽車收回去。不僅如此，消費者還可能承擔違約金等，遇到這類糾紛，走法律渠道維權並非易事。”中國消法研究會副祕書長陳音江接受《工人日報》採訪時表示。

據多位消費者透露，逾期還款才幾天，他們的車就被拖走，每次要回車都要交數千元的拖車費和保證金。“當時是還款日的第2天，我晚上出去喫飯，飯後準備開車回家，發現自己車子找不到了，原來已經被拖車公司拖走。”一位用戶講述道。

根據央行發佈的2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規定，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例爲80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例爲85%。也就是說，首付最低爲15%~20%。

業內人士分析，一般來講，經廠商正式授權的品牌汽車經銷商極少推薦“零首付”的購買方式。某汽車金融公司相關金融負責人表示，這種方法對於手頭資金欠缺的購車者的確比較有吸引力，但實際資金成本偏高，並不適合普通消費者，也並不利於汽車品牌的正規發展。

零首付的代價

不論是通過經銷商墊資或提車後再貸款，還是採用以租代購的方式購車，都只是不同程度增加了一定的購車成本，若是遭遇別有用心設計的“套路貸”陷阱，則可能要付出無比慘痛的代價。

今年6月中旬，家住深圳的方光明因資金週轉需要，通過朋友接觸到某汽車銷售公司。對方稱，不僅可以給方光明爭取“零首付購車”，還可以幫他通過購車套取貸款！

既然要套現，那麼合同金額自然是定得越高越好。於是，在該公司業務員的安排下，方光明簽訂了一份遠高於汽車真實價格的購車合同，並貸款20餘萬元。

可是簽訂合同之後，方光明卻傻了眼，原來，汽車銷售公司稱想提車可以，但得按照合同來，要求他按合同價支付車款。

雙方僵持一個月之後，拿不到車還被迫還貸的方光明才意識到自己被騙了，於是選擇了報警求助。

根據警方調查，一個打着賣車幌子，騙車又騙貸的“套路車貸”犯罪團伙浮出水面。該團伙在微信羣、QQ羣和網絡論壇等大肆宣傳“零首付辦理購車套取貸款”，一旦有人上鉤，就誘導借貸者簽訂埋有陷阱的購車合同。

當借貸者想要提車時，該團伙又稱借貸者不按合同價格提車，使得借貸者最終車、錢兩失。

警方發現，這個“零首付購車”套路貸騙局可謂是“巧妙設計”、“步步驚心”。

首先，價值十萬元的車，合同上硬是又增加了十萬元。售車公司會如約轉賬給借貸者20萬元（留下轉賬痕跡），但又立刻讓他交回10萬元現金的“手續費”（不留下轉賬痕跡）。同時，合同上的還款日期十分明確。

當借貸者拿着10萬（車價）來還款時，售車公司會要求其按照合同還款20萬。銀行的流水記錄確實是售車公司轉賬了20萬元，但借貸者卻沒證據顯示自己還回了10萬元現金——售車公司據此認定借貸者違約。

此外，即使借貸者真的還款20萬，售車公司也會以各種理由搪塞拖延，一旦超過還款時間——售車公司同樣認定是借貸者違約。此時，借貸者不僅要還20萬，還要賠償高額的違約金。不僅如此，售車公司還會以辦理車牌，需要提交各種手續等種種理由不交車。

可以說，只要你相信了“不收一分錢、讓你開新車”、“買車能融資、開新車、貸百萬”的廣告，那麼結局就會是丟車又丟錢！

上述是警方近期公佈的一起關於“零首付購車”套路貸的典型案例，並曝光了其具體的操作方式。在嚴厲打擊下，此類騙局是否已經銷聲匿跡？

消金社在多個“零首付購車”QQ羣中，仍然發現了大量諸如“白戶零首付購車，有無駕駛證都可以”、“零首付購車，要錢也行，要車也行”等廣告。

QQ羣中的零首付購車“套路貸”廣告

消金社在透露了想零首付購車的想法後，一位業務員表示“通過他們來操作，可以要車，也可以要錢，而相比一般的汽車4S店，他們能做到全貸，是真正的零首付。”

在消金社詢問這個過程是如何做到零首付時，該業務員表示需要找墊資方幫忙，並聲稱“這個辦理費用會很少，如果沒有駕照也沒關係，我們3天就可以完成包裝操作。”

“現在滿大街都在出新模式，傳統模式不好做了，我們這種也是在創新。”這位業務員爲吸引消金社“入坑”，不斷進行洗腦，並慫恿道“做一單大的，好好過個年。”

據一位熟悉內情的人士透露，願意“零首付購車”的羣體主要有兩種，一種是“愛慕虛榮”，手裏沒錢還想開新車的；另一種是想通過“零首付購車”，既能買到車還能套現貸款的。而在一些人眼中，這兩種人都是待宰的“肉雞”，只是宰的程度不一，而套路貸就屬於“殺雞取卵”。

“買車真的要量力而行，不然被忽悠之後，買保險，做保養，當自己的車去疼愛，到頭來發現根本不是自己的車子。如果遇到了零首付的‘套路貸’騙局，真的是哭都哭不出來。”資深汽車業務經理李昊表示，“零首付購車”藏着無數套路陷阱，一不小心入了“坑”，可能就會讓自己成爲村裏首負！

注：文中部分受訪者爲化名。

相關文章