摘要：关于不如实告知信息和出险疾病没有任何关联，保险公司是否会理赔的问题，也是大家平时最关注的一种情况，。（3）未如实告知，且这部分事实会影响承保，这种情况下，如果是在两年之后出险申请理赔，保险公司就不得以不实告知为理由解除或终止合同。

两年不可抗辩的问题，就像丑媳妇见公婆，一直不敢掀盖头。

因为这事啊，很难说得清。

一些小伙伴问过竹子，说“是不是撑过两年就一定能理赔”，以为这就是不如实告知，带病投保的尚方宝剑。

自然不是。

今天我们就结合实际案例，和大家聊聊「两年不可抗辩」究竟是怎么回事

01

什么是不可抗辩条款？

根据新《中华人民共和国保险法》的第十六条：

用大白话解释就是：

1）被保人、投保人有如实告知的义务；

2）未如实告知，且未告知部分会影响承保，这种情况下，两年之内出险，针对理赔申请，保险公司可以采取以下措施：

非故意隐瞒的，保险公司有权解除合同，不赔付、退保费

故意隐瞒的，保险公司有权终止合同，不赔付、不退保费

（3）未如实告知，且这部分事实会影响承保，这种情况下，如果是在两年之后出险申请理赔，保险公司就不得以不实告知为理由解除或终止合同。

这就给了很多人一种错觉，认为只要熬过两年，保险公司一定会赔偿。

事实上，条款中写得很清楚，

两年不可抗辩只是“保险公司在合同成立超过两年后不得因不如实告知解除保险合同”，

很明显，不可抗辩条款辩的是保险公司的“解约权”，

和能不能理赔完全是两回事，即使保险公司不可以解除合同，但是它可以选择拒赔啊。所以这个条款和理赔其实是没有关系的，并不是大家理解的过了两年就一定要赔。

不过这个条款确实也比较模糊，其实最有争议的就是这句”发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。“

其实与其纠结于冷冰冰的条款，不如来看看具体案例。

02

两年不可抗辩案例分析

案例一：

李某于2009年12月8日在某保险公司投保了一份重疾险，两年之后李某因确诊发生终末期肾病向保险公司申请理赔。但是据保险公司调查发现，李某在投保前已诊断患有终末期肾病，却在投保时故意隐瞒病情，随后保险公司发出拒赔通知书。李某不服，以不可抗辩条款为依据将保险公司告上法庭。法院驳回李某诉讼请求。

保险合同是射幸合同，对将来是否发生保险事故具有不确定性。

但如果是在保险合同成立之前就已经发生投保事故，随后再投保，这种行为骗保痕迹太明显，违反了保险合同法理，这个时候如果机械地援用《保险法》第十六条的规定，将变相鼓励恶意骗保行为，显然不合理。

再者，重疾的保险事故一般指的都是“首次罹患重大疾病”。所以如果一个人已患重疾，投保重疾险，两年后再次诊断同样的重疾，肯定谈不上“首次罹患”了，

所以，保险公司拒赔合情合理。

案例二：

投保人曲某，女，于2011年5月9日在某保险公司为本人投保了万能保险，保额12万，附加重大疾病提前给付保险，保额10万，附加住院费用保险。2013年3月，曲某因身体不适，入院治疗，后被诊断为：胃癌，并进行了手术。出院后，曲某向保险公司提出申请，要求按照保险合同的约定，给付重大疾病保险金10万元，给付住院费用6000元。保险公司于2013年5月22日出具理赔通知书，拒绝了理赔申请，理由是：

曲某在入院时，向主治医生陈述病情时，提到自己曾经患有糖尿病，已有十多年时间。而曲某在投保过程中，未向保险公司如实告知曾经患病的情况，因此拒绝赔付。曲某与保险公司多次交涉未果，故委托本律师，向法院提起诉讼，要求保险公司按照保险合同的约定，承担相应的保险责任。

判决结果：曲某胜诉，保险公司承担给付保险金责任，一次性给付曲某保险金10.6万元，主险合同继续有效。

首先保险公司的拒赔违背了上面讲到的《保险法》第十六条第三款的相关规定：

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

再者，保险公司主张的病史系主观判断，没有直接证据证明原告投保前存在糖尿病，再加上此次申请赔付的“胃癌”与“糖尿病”之间不存在直接的因果关系，所以法院最后判决被保人胜诉。

关于不如实告知信息和出险疾病没有任何关联，保险公司是否会理赔的问题，也是大家平时最关注的一种情况，

这个问题，其实竹子很难给出100%权威的答案，就我目前了解的，有正常理赔，也有拒赔后通过官司获得赔付的，

不确定性非常高，要不要如实告知，取决于你愿不愿意接受这个风险。

举个简单的例子，

假设如实告知前提下，买不到任何重疾险。同样，之后罹患重疾得不到任何保障。但如若没有告知买了这份重疾险，之后罹患其他疾病或许会有所保障，

这其实就是一个权衡利弊的过程，决定权还是在你自己手里，当然，一旦选择不如实告知时，也希望大家能接受由此带来的风险。

以上类似理赔案件，目前行业内对此仍存在争议，法律上也认为它在适用范围和例外规定上有缺失，

所以，说了这么多，但为了避免不必要的麻烦，竹子还是建议，如实告知比较保险一点。

03

未如实告知如何补救？

未如实告知最好的补救方法就是，补充告知。

具体做法，有直接拨打保险公司客服电话，告诉客服自己什么时候购买了某款保险，最近才发现自己有某些健康异常不符合当时的投保告知，需要就这一情况做补充说明。

客服会根据你叙述的情况做登记，然后把你的保单转送到核保部门，核保人员会对你补充告知的健康异常进行再审核，最终做出是否能继续承保的决定并反馈给你。

还有一种做法是，直接在保险公司官方公众号进行补充告知资料上传，核保人员收到资料后会进行再审核，做出承保决定，

一般补充告知可能的结果有三种：

一是原保险合同继续，意思就是你补充的告知对核保没有影响，比如一些小伤小病的，无关痛痒。

二是补充附加条件后，原保险合同有效。就是说，补充告知的内容影响到了核保，但不至于拒保。这时候保险公司通常会做出增加保费，或将此疾病除外等处理措施。

最后一种结果，也是我们最不愿意看到的，就是解除合同，被保险公司无情抛弃。

04

简单总结

说了这么多，其实这篇文章想传达给大家的意思很简单：

虽然不可抗辩条款目前还存在很大的争论，但存在即合理，

我们都说正义虽然会迟到，但永远不会缺席。法律的存在的意义就是它应该是公平公正的，谁处于弱势地位就保护谁，

如果保险公司故意忽悠诱导，故意拒赔，这个条款就可以用来保护投保人的利益；

如果投保人故意带病投保，想要骗取保险金，这个条款就无效，法院会保护保险公司的利益。

其实仔细想一下就知道，如果这个条款规定死了，保险公司一定要赔，那我相信保险公司应该都已经赔光了，哪还能有正常发展的保险市场。

所以，不要再傻傻地相信只要熬过两年就可以获得理赔的鬼话。买保险就是为了安心，与其提心吊胆，担心未来理赔会出现问题，不如在一开始就做好如实告知。

保险本质上就是一种契约关系，只有本着最大诚信原则，这种契约才能缔结长久。

趁着身体健康的时候早日投保绝不是一句空话，各位看官，且行且珍惜吧。