摘要：關於不如實告知信息和出險疾病沒有任何關聯，保險公司是否會理賠的問題，也是大家平時最關注的一種情況，。（3）未如實告知，且這部分事實會影響承保，這種情況下，如果是在兩年之後出險申請理賠，保險公司就不得以不實告知爲理由解除或終止合同。

兩年不可抗辯的問題，就像醜媳婦見公婆，一直不敢掀蓋頭。

因爲這事啊，很難說得清。

一些小夥伴問過竹子，說“是不是撐過兩年就一定能理賠”，以爲這就是不如實告知，帶病投保的尚方寶劍。

自然不是。

今天我們就結合實際案例，和大家聊聊「兩年不可抗辯」究竟是怎麼回事

01

什麼是不可抗辯條款？

根據新《中華人民共和國保險法》的第十六條：

用大白話解釋就是：

1）被保人、投保人有如實告知的義務；

2）未如實告知，且未告知部分會影響承保，這種情況下，兩年之內出險，針對理賠申請，保險公司可以採取以下措施：

非故意隱瞞的，保險公司有權解除合同，不賠付、退保費

故意隱瞞的，保險公司有權終止合同，不賠付、不退保費

（3）未如實告知，且這部分事實會影響承保，這種情況下，如果是在兩年之後出險申請理賠，保險公司就不得以不實告知爲理由解除或終止合同。

這就給了很多人一種錯覺，認爲只要熬過兩年，保險公司一定會賠償。

事實上，條款中寫得很清楚，

兩年不可抗辯只是“保險公司在合同成立超過兩年後不得因不如實告知解除保險合同”，

很明顯，不可抗辯條款辯的是保險公司的“解約權”，

和能不能理賠完全是兩回事，即使保險公司不可以解除合同，但是它可以選擇拒賠啊。所以這個條款和理賠其實是沒有關係的，並不是大家理解的過了兩年就一定要賠。

不過這個條款確實也比較模糊，其實最有爭議的就是這句”發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。“

其實與其糾結於冷冰冰的條款，不如來看看具體案例。

02

兩年不可抗辯案例分析

案例一：

李某於2009年12月8日在某保險公司投保了一份重疾險，兩年之後李某因確診發生終末期腎病向保險公司申請理賠。但是據保險公司調查發現，李某在投保前已診斷患有終末期腎病，卻在投保時故意隱瞞病情，隨後保險公司發出拒賠通知書。李某不服，以不可抗辯條款爲依據將保險公司告上法庭。法院駁回李某訴訟請求。

保險合同是射幸合同，對將來是否發生保險事故具有不確定性。

但如果是在保險合同成立之前就已經發生投保事故，隨後再投保，這種行爲騙保痕跡太明顯，違反了保險合同法理，這個時候如果機械地援用《保險法》第十六條的規定，將變相鼓勵惡意騙保行爲，顯然不合理。

再者，重疾的保險事故一般指的都是“首次罹患重大疾病”。所以如果一個人已患重疾，投保重疾險，兩年後再次診斷同樣的重疾，肯定談不上“首次罹患”了，

所以，保險公司拒賠合情合理。

案例二：

投保人曲某，女，於2011年5月9日在某保險公司爲本人投保了萬能保險，保額12萬，附加重大疾病提前給付保險，保額10萬，附加住院費用保險。2013年3月，曲某因身體不適，入院治療，後被診斷爲：胃癌，並進行了手術。出院後，曲某向保險公司提出申請，要求按照保險合同的約定，給付重大疾病保險金10萬元，給付住院費用6000元。保險公司於2013年5月22日出具理賠通知書，拒絕了理賠申請，理由是：

曲某在入院時，向主治醫生陳述病情時，提到自己曾經患有糖尿病，已有十多年時間。而曲某在投保過程中，未向保險公司如實告知曾經患病的情況，因此拒絕賠付。曲某與保險公司多次交涉未果，故委託本律師，向法院提起訴訟，要求保險公司按照保險合同的約定，承擔相應的保險責任。

判決結果：曲某勝訴，保險公司承擔給付保險金責任，一次性給付曲某保險金10.6萬元，主險合同繼續有效。

首先保險公司的拒賠違背了上面講到的《保險法》第十六條第三款的相關規定：

自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

再者，保險公司主張的病史系主觀判斷，沒有直接證據證明原告投保前存在糖尿病，再加上此次申請賠付的“胃癌”與“糖尿病”之間不存在直接的因果關係，所以法院最後判決被保人勝訴。

關於不如實告知信息和出險疾病沒有任何關聯，保險公司是否會理賠的問題，也是大家平時最關注的一種情況，

這個問題，其實竹子很難給出100%權威的答案，就我目前瞭解的，有正常理賠，也有拒賠後通過官司獲得賠付的，

不確定性非常高，要不要如實告知，取決於你願不願意接受這個風險。

舉個簡單的例子，

假設如實告知前提下，買不到任何重疾險。同樣，之後罹患重疾得不到任何保障。但如若沒有告知買了這份重疾險，之後罹患其他疾病或許會有所保障，

這其實就是一個權衡利弊的過程，決定權還是在你自己手裏，當然，一旦選擇不如實告知時，也希望大家能接受由此帶來的風險。

以上類似理賠案件，目前行業內對此仍存在爭議，法律上也認爲它在適用範圍和例外規定上有缺失，

所以，說了這麼多，但爲了避免不必要的麻煩，竹子還是建議，如實告知比較保險一點。

03

未如實告知如何補救？

未如實告知最好的補救方法就是，補充告知。

具體做法，有直接撥打保險公司客服電話，告訴客服自己什麼時候購買了某款保險，最近才發現自己有某些健康異常不符合當時的投保告知，需要就這一情況做補充說明。

客服會根據你敘述的情況做登記，然後把你的保單轉送到覈保部門，覈保人員會對你補充告知的健康異常進行再審覈，最終做出是否能繼續承保的決定並反饋給你。

還有一種做法是，直接在保險公司官方公衆號進行補充告知資料上傳，覈保人員收到資料後會進行再審覈，做出承保決定，

一般補充告知可能的結果有三種：

一是原保險合同繼續，意思就是你補充的告知對覈保沒有影響，比如一些小傷小病的，無關痛癢。

二是補充附加條件後，原保險合同有效。就是說，補充告知的內容影響到了覈保，但不至於拒保。這時候保險公司通常會做出增加保費，或將此疾病除外等處理措施。

最後一種結果，也是我們最不願意看到的，就是解除合同，被保險公司無情拋棄。

04

簡單總結

說了這麼多，其實這篇文章想傳達給大家的意思很簡單：

雖然不可抗辯條款目前還存在很大的爭論，但存在即合理，

我們都說正義雖然會遲到，但永遠不會缺席。法律的存在的意義就是它應該是公平公正的，誰處於弱勢地位就保護誰，

如果保險公司故意忽悠誘導，故意拒賠，這個條款就可以用來保護投保人的利益；

如果投保人故意帶病投保，想要騙取保險金，這個條款就無效，法院會保護保險公司的利益。

其實仔細想一下就知道，如果這個條款規定死了，保險公司一定要賠，那我相信保險公司應該都已經賠光了，哪還能有正常發展的保險市場。

所以，不要再傻傻地相信只要熬過兩年就可以獲得理賠的鬼話。買保險就是爲了安心，與其提心吊膽，擔心未來理賠會出現問題，不如在一開始就做好如實告知。

保險本質上就是一種契約關係，只有本着最大誠信原則，這種契約才能締結長久。

趁着身體健康的時候早日投保絕不是一句空話，各位看官，且行且珍惜吧。