日常生活中，高空拋物、廣告牌掉落砸人等事件屢有發生，走在路上，飛來橫禍，讓老百姓(603883,股吧)防不勝防……

2017年10月的一天，北京某產品展覽會的外部廣告牌由於加固不足，被風颳倒，導致經過展臺的王女士、林先生被砸，事故造成一死一傷。 由於該展覽會在太保財險北京分公司投保了展覽會責任險，太保財險理賠人員第一時間進行現場查勘。事故確應爲展覽方的管理過失導致的意外事故，屬於保險責任。保險公司啓動應急響應機制，第一時間按保單限額向被保險人支付死者死亡賠償金30萬元，並協助做好傷者安撫工作。

王梓/製圖

這是典型的責任保險事故。責任保險是指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種。適用於一切可能造成他人財產損失和人身傷亡的單位、家庭或個人。主要險種有公衆責任保險、安全生產責任保險、產品責任保險、僱主責任保險以及職業責任保險等。

那麼，責任保險都保什麼？責任保險距離我們生活有多遠？太保財險的相關負責人表示，責任保險對政府及企事業單位而言，必不可少。它能覆蓋兩方面的風險，一是“從事經營活動或自身業務過程中因過失”導致意外事故，造成“第三者的人身傷亡和財產損失”，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任；二是“發生保險事故而被提起仲裁或者訴訟的”，應由被保險人支付的必要的、合理的“法律費用”。

2017年7月中旬，北京市西城區某施工企業在作業過程中，發生觸電事故，導致一名員工觸電死亡。此案件初步判定屬於安全生產責任險的保險責任。該企業爲員工投保的安責險僱員每人的賠償限額爲55萬元，根據保險方案，賠償金額爲55萬元。還有，北京某公司僱員商某在施工過程中，不慎從腳手架上掉落，在送往醫院途中搶救無效死亡。經承保的中華聯合北京分公司確定，僱員商某施工過程中意外死亡事故屬實，依據保險條款約定屬於僱主責任險的保險責任，賠付保險金 71.8萬元。2017年10月，吳某某在北京市某銀行支行網點辦理業務時，由於地面有積水，發生滑到，導致左肩受傷。傷者向銀行索賠人民幣20萬元。該銀行投保了公衆責任險，保險公司及時賠付了醫療及傷殘賠償金。同時，責任保險保費很低，保障很高。在過往的承保案例中，一家蛋糕店只花了160元，購買了一份責任保險，在突發爆炸事故後，保險公司直接賠付100萬元，緩解了店主因此次意外造成的經濟損失。

數據顯示，2017年北京地區責任保險保費收入合計39.9億元，較上年同比增長18.9%。公共責任險全年承保39527件，保費收入4.9億元，較去年增長7.43%。安全生產責任險參保企業數3.5萬家；保險行業提供1875億元的風險保障；覆蓋製造、批發和零售、住宿和餐飲等17個行業領域；市安監局在礦山、危險化學品、煙花爆竹、交通運輸、建築施工、民用爆炸物品、金屬冶煉7個高危行業強制推行安責險；保險行業配合政府相關部門參與700餘起安全生產事故的處理工作。相關人士表示，這個險種能減輕企業經濟壓力，給生產經營繫上“保險帶”。

2016年，陝西省某縣輸油管道，因被不法分子打孔盜油造成嚴重漏油事故，造成農田污染600 餘畝、林地100餘畝、污油土5000噸以上。理賠人員依據豐富的賠付經驗，12 天內達成賠付意向，並儘快支付公衆責任險賠款508 萬元，得到了消費者與政府部門的好評。業內專家表示，近年來，社會各界對公衆責任保險的需求日益增加，加快發展公衆責任保險的意願也較爲強烈。這是保險分擔政府責任的典型案例，公衆責任險維護的是公衆的利益，由於受益羣體廣泛，覆蓋面較寬，具有很好的社會公益性。“社會公衆責任事故發生，依法應由相關企事業單位承擔經濟賠償責任。但是，如果相關企事業單位投保了社會公衆責任保險，在事故發生後，保險公司將依據條款內容，向受害相關人員履行賠償責任。”平安產險北京分公司相關負責人說。

據悉，僅在北京地區，2017年責任保險賠款支出共計19.3億元，其中公衆責任險賠付2.4億元、職業責任險賠付5億元、僱主責任險賠付2.5億元、產品責任險賠付1.2億元。

責任保險和普通消費者密切相關，北京保險行業協會提醒消費者，因餐廳在食物加工過程中的失誤疏忽，導致就餐客人食物中毒，進而造成就餐人員的人身傷亡及財產損失，適用保險行業中的食品安全責任保險，承保公司將依據條款對受害者履行賠償責任；在商場、影院、酒店、遊樂場等公共場所，因意外事故導致第三者的人身傷亡及財產損失，依法應由經營場所承擔的民事賠償責任，可投保公衆責任保險對經濟賠償進行風險轉移。此外，旅行社在組織安排遊客出遊過程中，因意外事故致使遊客遭受的人身傷害或財產損失，旅行社投保了旅行社責任保險，依法應由旅行社承擔的經濟賠償責任將由保險公司負責賠償。

中保協此前公佈的2018年一季度互聯網財險數據顯示，在非車險業務中，財險公司的意外險和健康險業務佔比爲9.81%，非車險業務佔有率持續上升，互聯網非車險保費收入達60.49億元，業務佔比持續上升至41.84%，比去年同期提升了9.11個百分點。

據瞭解，非車險業務是指除了車輛保險業務以外的所有業務。具體來說是指企財險、家財險、工程險、責任險、信用險、保證險、船貨險、農險、特險、意外健康險、社保類業務等。車險業務和非車險業務構成財險公司業務的總和。隨着保險市場競爭的進一步加劇，非車險業務已經成爲國內各家財險公司爭奪的焦點。

太保財險北京分公司副總經理門慶新表示，在歐美，責任險是財產險行業最重要的險種之一，市場份額往往在30%-40%之間。而就我國曆史數據來看，我國的責任保險仍有很大的發展空間。

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