銀行給不給你開信用卡、給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人徵信報告來評估。如果你此前貸款中有逾期，就會影響銀行對你的“看法”。正如央行副行長陳雨露所說，丈母孃挑女婿都要查徵信報告。因此，每個人都要對這張“經濟身份證”都十分重視、精心呵護。

給不給你貸款買房買車，都要通過你的個人徵信報告來評估。資料圖 王金輝 製圖

據央廣網報道，近日有消息指出，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。

今後，個人徵信報告的範圍將不限於貸款、違約等信息，拖欠水電費這樣的“小事”也將成爲“污點”。此外，像“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約後銷戶來“洗白”等手段都將納入到失信範圍，“上午離婚下午買房”也將成爲過去。

新版個人徵信報告有哪些變化？

央行徵信中心網站上顯示，目前的個人徵信報告包括三個部分：

1，信貸記錄，如信用卡、貸款、爲他人擔保等。

2，公共記錄，包括欠稅、民事判決、強制執行、行政處罰、電信欠費。

3，查詢記錄

而已試運行的新版個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。

據《經濟日報》報道，蘇寧金融研究院特約研究員何南野表示：

首先是更細化。除舊版個人基本信息之外，新版個人信息將更加完整，還可以查看配偶信息。同時，職業信息也更完整，信息量與個人求職簡歷相當。更細化的信息，將使個人信用情況更爲一目瞭然。

其次是更全面。比如，還款記錄延長至5年，將記錄詳盡的還款信息、逾期信息；新增還款金額，逾期或透支額也將標註出來。除借貸等金融信息外，新版徵信將納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

如此，徵信報告更能反映個人的信用情況，增強個人徵信報告的公信力和實際應用度，這也是新版個人徵信報告與舊版報告最大的不同。

最後是更精準。新版的個人信息更加細化和全面，使得個人信用狀況可以得到更加真實的反映，金融機構的信貸管理將變得更有針對性，風險管理更加精準，可有效降低信貸風險。

可以說，新版個人徵信報告裏的信息涵蓋了人們生活的方方面面。在任何地方的失信，都可能會被新版個人徵信報告記錄在案。

“上午離婚下午買房”將成爲過去

舊版個人徵信報告給了一些人鑽規則漏洞的機會，但這些漏洞都將被新版報告堵上。

一、銷戶也無法洗白“黑歷史”

比如，舊版報告還款記錄爲兩年，逾期記錄保存五年。而且，已銷戶的都不會顯示還款記錄。因此，有人在發生嚴重違約後，採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。

但是，在新版切換之後，還款記錄與逾期記錄都統一到五年，即便是銷卡，也有還款記錄。新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

二、“以卡養卡”將得到抑制

不少人通過拆東牆補西牆的方式“以卡養卡”。但是，新版徵信報告新增了“還款金額”，並展示“最近半年月均應還金額”。未來，以卡養卡的行爲將得到一定抑制。

三、“上午離婚下午買房”將成爲過去

還有市場人士比較新舊報告發現，“上午離婚下午買房”將成爲過去。

比如，一對在婚前一起湊了首付的夫妻，爲了給未來留下享受買首套房的資格，特地把房產掛在了丈夫一方的名下，並且在貸款時也全以丈夫一人的名義，由妻子的工資開支家庭生活費用。如果未來通過“假離婚”，名下無房無貸的妻子仍可以享有“首套首貸”的資格。

在舊版徵信報告中，假設夫妻雙方共同還款，男方主貸，那麼女方徵信報告中不體現負債；而新版徵信報告中，作爲共同借款人，夫妻雙方徵信報告中均會體現負債。

據《經濟日報》報道，一位市場人士分析說，現在，不少城市在二套房認定時都實施‘認房又認貸’政策，如果夫妻雙方負債記錄都出現在徵信報告中，那麼夫妻雙方已經購房的，將來離婚後，非主貸人再次買房仍將被認定有房貸。

居民信用意識總體上有待加強

4月7日，《北京青年報》發表評論員文章稱，在一些發達國家，大多數居民都重視個人信用行爲。原因就在於，徵信體系很完善，徵信系統的作用力很大，影響範圍極廣。如交通違章，就有可能影響到個人創業、貸款等各方面，導致失信人寸步難行。

由於我國個人徵信體系建設起步較晚，個人徵信系統也不夠完善和普及，徵信系統對居民信用的約束力還不強，沒有能夠對居民如何提高個人信用度產生較強的約束與制約作用，居民的信用意識總體上還有一些薄弱。

2017年，融360的一份調查數據顯示，22.25%用戶是從申請貸款時纔開始關注個人徵信，63.35%用戶由於辦信用卡才關注，還有10.38%表示沒有關注過自己的個人徵信。目前仍有29.45%的用戶不瞭解自己在央行的個人徵信情況，而在鄉鎮農村居民中，這一比例高達38.33%。

央行新版個人徵信報告的上線，勢必會對居民的信用意識產生積極提振作用，讓居民知道信用對自己有多重要。

3月10日的在十三屆全國人大二次會議記者會上，央行副行長陳雨露介紹，目前，國家信用信息基礎數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據，9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天查詢這個系統的有555萬人次個人信用報告，30萬人次的企業信用報告。

陳雨露還說，現在徵信很多都用到了社會領域，我們看到很多女兒找男朋友，未來的岳母說，你得把人民銀行的徵信報告拿來看看。

水電欠費就算失信？這並非小題大做

孔子有云：“人而無信，不知其可也。”據報道，中國人民銀行徵信中心已試運行新版個人徵信報告，可能將於近期正式上線。屆時，不僅對失信行爲的約束將更嚴格，而且個人徵信報告採集信息將更細化、更全面、更精準。除借貸等金融信息外，新版徵信納入更廣泛的信息，如電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。

話費、水費欠繳也將納入個人徵信，是不是有點小題大做了？有輿論就認爲，欠交水費、電費、電話費不過是違約行爲和民事糾紛，而非闖紅燈等違法行爲，不可武斷地直接將其列入徵信系統。這種說法是片面的。因成百上千萬欠款而失信，與因拖欠幾十塊錢水費而失信，沒有性質之別，不能搞抓大放小，容不得區別對待。

隨着個人徵信系統的建立，越來越多的人更加註意維護信用狀況。買房買車申請貸款，銀行需要查看個人徵信報告；就連在爲孩子找對象時，丈母孃也要看徵信報告；從2018年4月起，被北京法院依法納入失信被執行人的自然人、法人或非法人組織，也被限制參與本市京牌小客車指標搖號配置。這意味着，一旦有嚴重失信行爲，徵信報告上的負面記錄，會直接影響到車貸、房貸等能否被審批通過，會影響到搖號、找對象等日常生活。正如一位網友所說，一個爲了點錢就失信的人，的確不值得託付終身。

完善個人徵信體系，是社會信用體系建設的重要一環，有利於提高全社會的誠信意識，改善社會信用環境。當然，以往的徵信系統還侷限於某些領域，離“覆蓋全社會的徵信系統”還有相當的距離。比如，有些人只在納入徵信系統的方面講誠信，不拖不欠，可一到涉及話費、水費等所謂的小事，就不當回事，知道裝不知道、有錢也不繳。有道是，千里之堤毀於蟻穴，此種失信行爲如不加以懲戒，造成的不只是百十塊錢的損失，更是對整個社會信用的衝擊。

孔子亦云：“民無信不立”。構建“一處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要徵信報告涵蓋人們生活的方方面面，以更加全面地展現一個人的誠信水平。有的地方已將假結婚、醫鬧、傳謠造謠、不贍養老人等行爲也納入個人徵信。當然，哪些方面適合納入徵信體系，需要慎重研究，不可把個人徵信當個筐，啥都往裏裝。日前某地“個人頻繁辭職和就業，信用將成問題”引發輿論關注，雖然相關人士表示只針對惡意頻繁的跳槽行爲，但近八成網友表示反對：如何衡量是否惡意、頻繁跳槽行爲本身是否屬於信用體系的衡量範疇，仍值得探討。

誠信是誠信者的通行證，失信是失信者的絆腳石。誠信，當自一點一滴始，人前人後一個樣。別忘了繳水費話費哦！

來源：北晚新視覺綜合 每經網 北京晚報流程編輯：TF021

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