第十一个“双11”落下帷幕。电商数据显示，天猫今年成交额达到2684亿元，创下历史新高；苏宁易购1小时订单量同比增长89%。有网友调侃，“自从有了‘双11’，‘光棍节’的悲伤荡然无存”。

11月11日的24小时里，我们能看到很多忙碌的身影：熬夜下单的“剁手党”、通宵营业的网店店员、卖力推销的直播主播、快马加鞭的快递小哥……各方加班加点地工作，最终成就了又一个破纪录的消费数据。

在“双11”的忙乱中，金融机构总是那个被忽视的角色。但是，正是金融基础设施的不断完善和金融服务的持续丰富，才成就了这一天逐年提升的成交额和用户体验。

支付“丝般顺滑”

不少人应该都还记得，“双11”刚开始的几年，一迈过12点，淘宝网就立刻“卡死”，付款时很可能被一次次提示“很抱歉，暂时无法处理您的请求”等提示信息。每年“双11”都是金融机构支付清算系统一次难度颇高的“大考”，要处理的工作量瞬间达到峰值，考验着系统承载能力的极限。

近年，金融基础设施建设不断完善，银行也纷纷搭建更为先进的支付清算体系，有效地解决了因为购物人数过多而导致的支付卡顿，让消费者抢购商品时体会到了“丝般顺滑”的感觉。

央行公布的数据显示，11月11日，网联、银联携手各银行机构和相关非银行支付机构成功完成“双11”网络支付清算业务高峰保障工作，支付清算系统安全运行。当日，各支付清算系统运行平稳，支付业务处理高效顺畅。网联、银联共处理网络支付业务17.79亿笔、金额14820.7亿元，同比分别增长35.49%、162.60%。

作为支付清算业务峰值保障的牵头单位，网联平台“双11”当天处理跨机构支付交易笔数15.4亿笔，交易金额11640.7亿元。其中，跨机构交易处理峰值出现在0时3分44秒，峰值超过7.15万笔/秒。今年“双11”，网联平台处理跨机构支付交易笔数同比去年增长32.2%，交易金额同比去年增长147.25%。

银联的支付笔数也同样显著增加。11月11日，银联处理支付机构与银行间的网络支付业务交易笔数较10月日均高出20.49%，网络支付业务交易金额较10月日均高出53.74%。

相应的，各银行在“双11”当天处理的交易额也有着显著提升，各行在金融科技方面持续不断投入成本，有效应对了当天系统面对的海量数据压力。以中信银行为例，“双11”当日凌晨，该行信用卡线上系统交易速度提升3倍。据了解，该行新上线的StarCard新核心系统承载能力大幅提升，顺利应对了“双11”迅速攀升的交易请求。

近期，工商银行董事长陈四清透露，2018年双“十一”业务高峰时，工商银行的交易率瞬时提高五倍。通过IT架构转型、金融科技新技术运用，工商银行对这种高频、复杂业务的支撑能力大幅提升。

农信系统在“双11”也展现了强大的“战斗力”。“双11”当天，浙江农信交易额达到51亿元，实现翻倍增长；网络支付交易客户数达235万，交易额破亿元用时仅8分钟，同比减少7分钟。

从交易笔数来看，浙江农信在“双11”的第一小时内即实现破50万笔的交易，6小时破100万笔，15点30分交易笔数破500万笔，达去年全天交易笔数。全天的网络交易笔数达743万笔，同比增长50%。

据介绍，今年“双11”，浙江农信全面进入网联时代。浙江农信提前进行系统部署、优化工作以及通道压测，确保支付通道顺畅与稳定。交易高峰时期，TPS峰值达到462，整体交易成功率达100%，系统稳定运行无故障。

金融服务帮助“剁手”

兵马未动，粮草先行。“双11”一天的海量交易经历了前期长时间的筹备。有些商户的销售策划、选品、备货等一系列工作甚至从夏天就开始了。而一些消费者则从十月份就开始挑选心仪的商品、比价，还有不少人甚至提前算好信用卡额度，以备“剁手”之需。

信用卡在“双11”的参与程度可以从各家银行披露的数据中窥见大概：11月11日当天，招商银行信用卡交易额突破272亿元；“双11”当天凌晨，中信银行信用卡网络线上交易额仅2分钟即突破1亿元，一小时突破10亿元，中信银行信用卡当日网络交易总额同比实现两位数增长，再创历史新高。

还有一部分消费者选择了消费金融产品。今年“双11”期间，消费金融释放了强大的潜力。京东白条交易额实现10秒破亿元，苏宁任性付24期分期投放量同比增长498%，

蚂蚁金服的花呗并未对外公布“双11”交易的相关数据。但在此前，蚂蚁金服数字金融总裁黄浩曾表示，“双11”前夕，花呗的商家客服热线中，40%的咨询是关于如何开通花呗的，较平时增加了一倍。

黄浩介绍，“双11”期间，天猫平台有800万件商品开通了花呗分期免息，从今年8月份的一组数据看，商家开通花呗之后交易额提高了38%，交易用户量增长了32%。在“双11”的预售中，开通花呗分期的商品销量也有显著提升。

今年9月，国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》(以下简称《报告》)显示，随着我国经济快速增长，消费升级加速，消费金融市场迎来了快速发展。但是，目前我国消费金融获得率偏低，我国仍有40%成年人从未获得过消费金融服务，这远低于发达国家80%的消费金融获得率。

《报告》认为，消费金融能有效地扩大内需、拉动消费、促进消费升级、带动产业结构调整。从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业整体仍会有五年以上的高速成长期， 预计表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%以上。这也意味着，在明年“双11”，各类消费金融产品或将迎来又一个新的高峰。

来源|农村金融时报 作者|魏再晨

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