作爲經營風險的特殊行業，保險業所具有的資金密集、信息密集和數據密集特性，決定了保險業必然是信息技術最新成果的積極應用者。

20世紀90年代中後期，國內保險企業實現了核心業務流程的電子化和網絡化。在此階段，保險企業主要是以IT系統模仿主要業務流程和以IT系統代替手工操作爲目標，大部分系統建設是分階段、漸進式的。這樣做的好處是每一階段的成果都會爲下一階段所繼承，同時減少了試錯成本。但壞處同樣明顯：各系統之間存在專業分割、標準不一、關聯複雜、流程過長、運行成本高以及系統架構設計不足等問題。

21世紀以來，保險信息化建設更是呈現加速狀態。一是老公司（2004年前已存在的保險公司）基本實現了業務、財務的數據大集中，完成了核心業務系統（承保、理賠、再保、精算）和財務系統的建設或升級以及兩者的實時對接。新公司（2004年及以後設立）完成了核心業務系統和財務系統的建設和貫通以及數據集中化管理。二是保險的幾大行業基礎信息平臺（行業車險信息平臺、保單登記平臺等）建設完成或基本完成。三是保險信息化標準委員會成立並頒佈一整套保險信息化標準，使得中國保險行業擁有了自己的信息化標準體系。

從落後到領先

“這些信息化的成果大幅提升了保險企業綜合競爭實力和快速發展能力；增強了行業風險識別、分析和管控能力；支撐了保險業從上世紀末到目前平均每年兩位數的高速增長。”中企通信南中國區銷售總經理郭遠達表示。

目前保險及保險企業的信息化與過去相比，在市場競爭的推動，行業監管要求，企業發展需求三方共同作用下，完成了數據集中化、運營集約化、管理數字化和流程電子化，以及信息技術與經營管理的實質融合，基本實現了保險和保險企業的信息化。

在郭遠達看來，所謂信息化保險，通俗地說就是以信息化或互聯網思維，思考並實現保險企業的經營管理，流程再造，以及資源配置等等。從保險信息化到信息化保險，不是簡單的信息技術升級和應用範圍深化和擴大，而是要在保險信息化的基礎上，實現信息的“融會貫通”，進而推動保險經營管理形態和方式發生根本性改變。

國內外保險業已經開始了信息化保險的研究和建設，也非常看好對信息化保險建設的投資，但成功的要點在於理念、戰略和實踐上做出正確的選擇。

實現從保險信息化到信息化保險的轉變，整合、挖掘、創新等方面的理念和實踐尤爲關鍵。通過對業務、管理流程的梳理，按信息化思維對業務流程進行整合和再造，摒棄限制數據流通的流程，打通阻礙數據流通的節點。消除企業內的信息孤島，將各種數據整合在一起成爲企業真正數據財富，形成能夠挖掘的數據共享平臺，提高數據的可用性和易用性。

整合業務數據、財務數據、營銷數據、客戶服務數據以及經營管理數據等企業數據，這裏包括各種結構化和非結構化數據。應用先進的數據挖掘技術，使海量數據價值化。目的是據此分析市場、發現價格、評估風險，爲經營決策、資源配置、產品創新、精準營銷等提供數據支持。

創新則表現爲IT 進一步由後臺走向前端，由IT創新帶來的管理能力提升和對風險控制、業務增長的推動越來越顯著。隨着大數據、移動互聯、人工智能等新技術的深入應用，產生對原有的業務經營、風險管理、銷售和服務運行方式的變革，將對承保、理賠、再保、精算等業務運營和管理帶來巨大變化，有些變化甚至是顛覆性的。

互聯網保險是信息化保險建設的一個現實案列。近些年來，大部分保險企業的互聯網建設思路和實踐是：自己開發或依託基於互聯網的信息平臺，然後將適用的保險產品以及基於該產品的承保、理賠等流程搬上互聯網信息平臺，附加上一些基於網絡的營銷或銷售管理系統和工具。這種“保險”上網式的互聯網應用，雖基本實現了保險的互聯網化，但距離互聯網保險還相去甚遠。

互聯網的鮮明特點是它的交互性和客戶參與性，因此對保險企業的互聯網信息平臺，客戶體驗甚爲重要。通過應用微信、APP、視頻傳輸等最新移動互聯技術，可大大推動客戶體驗系統建設，再與原有的核心業務系統、客戶關係管理進行深度整合。達到改善客戶體驗，增加客戶粘度，提升客戶關注的目的。

目前，大部分保險企業的精力和實踐都集中在改善客戶體驗的建設上，產品創新將是下一步的發力點。通過改善客戶體驗來提升關注增加粘度無疑是重要的，但保險企業吸引客戶除了服務之外產品纔是核心，長遠看客戶更關心的是產品。傳統保險產品從設計、定價、確認費率、條款到再保安排、植入信息系統，流程冗長且複雜導致產品的推出時效差。進入互聯網時代，網銷產品的週期比傳統產品成倍地縮短。

大數據在保險企業的產品定價、精準營銷、風險控制等領域的應用，以及保險行業細分險種（如：車險、意健險等）的風險識別、分析和控制領域的應用，是信息化保險的突破點之一。

中企通信南中國區銷售總經理郭遠達表示，信息化的成果大幅提升了保險企業綜合競爭實力和快速發展能力

移動互聯網爲特徵的微信、車聯網、圖像傳輸等技術在投保、理賠、客服領域的應用，將極大提升前端產品銷售的客戶體驗，縮短後端理賠服務時效並進而改善服務質量和降低成本，是信息化保險的另一個發力點。

利用微信、車聯網、物聯網等工具，能有效解決數據源的可得、可靠、準確、及時等問題。下一步的關鍵是企業要破除內部數據的部門分割，建立起自己的統一數據倉庫和數據集市；行業應通過行業信息平臺所積累的行業數據建立數據共享方法和機制，爲企業間的數據共享提供支持。依據統一數據倉庫，通過大數據可按地域、險種、銷售渠道挖掘出相應的成本、效益，將成本、效益落到每類或每個保單上。據此並參考行業信息平臺數據可分析判斷市場，確定價格並評估風險，實現精準定價、精確管理。解決傳統管理中存在的“失準”“失察”等問題。

根據客戶行爲數據細分市場，實現對客戶行爲需求的把握。建立統一的客戶標籤和客戶畫像，形成全景視圖以推動精準營銷。藉助車聯網平臺、共享數據平臺與大數據分析，實現實時預測和分析保險欺詐等非法行爲，實現風險源數據的自動採集、加工以及關鍵風險指標的自動計算，滿足對保險風險、市場風險、信用風險、操作風險、戰略風險、聲譽風險和流動性風險的風險狀況列示和預警，防範企業運營風險。依據統一數據倉庫，結合財務ERP系統和內存數據庫技術，企業實現對資金流及信息流的實時嚴格監控，關注財務結算異常，並控制財務風險。依據行業信息平臺的大數據分析，定期發佈分區域、分渠道類型的分析報告，以對企業進行風險提示，實現對企業的窗口指導。

信息化保險建設一旦實施成功，在企業間將出現競爭力的“代際”差異，贏者會持續保持戰略優勢。

打開傳統保險業“腦洞”

以“深度學習”爲代表的人工智能技術發展一日千里，虛擬現實、區塊鏈等技術日新月異。這些技術在保險行業應用後，對企業的經營管理模式，企業組織機構，行業的運行方式等方面都將產生深刻影響。

“深度學習”通過學習積累勝敗經驗，利用人工神經網絡模擬人腦的機制來輔助覈保、核賠、再保的處理；虛擬現實技術將在財險的承保、理賠的現場調查、壽險的展業等領域大展宏圖；遠程移動互聯技術會導致傳統保險營業服務模式的再造。

汽車的智能化無人駕駛、智能化家庭、物聯網化的財產標地的實現，這些保險對象的信息化反過來會推動保險企業對風險的識別、分析、定價和管控的方式改變，進而引發保險企業和行業運行樣式的改變。

作者 |孫泠

微信編輯 | 周星如

審稿編輯 | 茉莉

本文選自《IT經理世界》雜誌2018年 10 月 20 號刊 特寫 欄目，更多精彩內容歡迎訂閱紙質版雜誌！現在訂閱即可享受八折包郵優惠！郵發代號：1-28，購買地址：

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