经常会听到很多伙伴的疑问：

“之前买的保险好不划算啊，想退了重买”

“好些产品比我之前买的产品要好太多了，要不要退呢？”

这些情况很常见，可能是产品的更新换代，可能是以前买的时候没有充分了解随便买了，可能是别人推荐就买了，可能是跟风购买等等原因，在看到更好的产品后，当然会萌生退保的念头。

但是，先别急，冲动是魔鬼，退保之前你要想清楚这几个问题！

一、你属于哪种退保类型？

退保一定程度上相当于违约，如果想退，就要有承担一定损失的准备。不同时期退保，退回来的钱是大大的不同，主要分两种：

1、犹豫期内退保：

买完产品后一般会有10-20天不等的犹豫期，相当于在这期间可以“无理由退货”，在这个时期退保的损失不大，一般就是扣除工本费后退还所交保费。

2、犹豫期外退保

过了犹豫期再想退保，只能退现金价值了。而一般保险产品前几年的现金价值非常低，退回来的钱跟所交保费相比，就没剩多少了。

二、退保带来的损失有哪些？

因为犹豫期内退保损失很小，在这里忽略不计。下面主要说的是犹豫期外退保带来的损失，还需三思而后行。

一思：保费损失

犹豫期外退保退的是现金价值，而现金价值一般是随着缴费时间的增长而增长，产品前几年的现金价值是远远小于所交保费的。

以某产品35岁女性，保额50万，交费20年，保终身为例，她的现金价值表如下图：

（红色部分为累积保费和现金价值的对比）

从图中可以直观看到退保带来的金额损失，如果第一年退保，交了10706元，只能退1000元。

这个经济损失需要自己承受，退保前要考虑清楚是否在自己可接受范围内。如果是抱着“及时止损”的态度也需自己衡量。

例如：

原来买的某保险50万保额20年缴年交保费1万多，已交了3年，发现的新产品保障范围差不多甚至更多，50万年交保费20年缴只要6000多。

从总保费看，如果选择退保，新产品比已买产品所交总保费少8万左右。

这样也是比较划算的，可以考虑退保，不过需要大家认真详细的计算。

二思：犹豫期重算

通常来说，保险都有90-180天不等的等待期，在该期间出险保险公司不承担保障责任。如果退掉原有保险重新买，等待期就要归零重算，如果在这一时期出险，原有保险已退不会赔付，新买的保险还未过等待期也不赔付。

这个期间就会出现保障空窗期。

三思：新的产品我还能买吗？

很多人只看到新出保险产品的好处，却忘记时间不止在保险的升级迭代中流逝，同样也在你的身体上留下无情刻痕。

“去年做了个XX手术？”

“上次体检某项指标不正常了？”

“怀孕期间低蛋白水肿，从一个健康的人变成一个有病史的人”

保险产品都会有年龄、健康、职业等限制，所以如果想要退保原有保险之前，一定要确保现在想买的新产品可以投保。

三、怎么让损失降低？

如果觉得以上损失都能接受，仍决心要退保的话，在这里给出几点建议，以降低损失。

1、购买新产品过等待期后再退保

比如新产品的等待期是90天，那么等这90天过了之后再退掉原来的保险，就不会出现保障空窗期。

2、减额缴清

减额缴清：指因为不想再缴费或者不能再缴费，可以将保单的现金价值转变为后期保障所需的保费，保额同比降低，保障将继续享有。

买错了产品，不是只有退保这一条路，还可以选择减额缴清。就是将保单的现金价值一次性缴清保费，保额相应减少（保额根据当时的现金价值多少来定），保障继续有效，以后都不用再交钱了。

比如，所买保险的保额是50万，根据当时的现金价值一次缴清保费，保额变成了5万，保障继续有效，之后不用再交钱。

这样不仅及时止损，还能继续享受旧保险的保障，再去选择一款新产品购买。

3、在现有基础上补充

如果不是因为价格因素想退保，而是觉得旧保险保额太低、保障不够全面的话，可以考虑仍然持有现有保单，在这个基础上再买新产品进行补充就可以了。

总之，在退保前需要谨慎考虑，三思而后行，避免不必要的损失。