摘要：如果你是一名誠信納稅人，但由於破產而無法償還房貸時，你將得到個人破產法的保護，比如原本需要償還30年的房貸，或許只需要花不到30年的時間償還部分債務或相關費用即可。比如2005年美國修改個人破產法，提高了破產費用、取消了住房豁免，嚴格限制了破產申請範圍及適用程序，導致許多房貸債務人得不到破產保護，待售房屋數量上升而房價下跌。

原標題：個人破產法或將到來 對房貸的影響是什麼？

來源：小白讀財經

這一次，又是深圳！

據財聯社4月30日報道，29日《深圳經濟特區個人破產條例（草案）》已提請深圳市人大常委會會議審議，個人破產製度在深圳正式“破冰”。

提請人大常委會審議，意味着立法已進入實質性階段，接下來還需要經過國務院、全國人大等程序。

破產法，無論是對於企業法人還是個人，不僅僅意味着破產清算，更意味着保護。個人破產法不再“一棍子打死”正當經營的破產法人或誠信個人，這對於當下財產登記制度和徵信制度正逐步完善中的中國，意義重大！

個人破產法的由來

最早個人破產的概念，起源於古巴比倫的《漢謨拉比法典》。《法典》規定：當債務人無力償還債務，債權人可以將其妻子、子女變賣爲奴隸，直至還清債務爲止。

但那時的債務破產執行制度（並非個人破產法）具有明顯的野蠻性，僅僅只適用於奴隸制社會。

真正意義上的個人破產法雛形，始於1244年頒佈的針對商人階級破產的《威尼斯條例》。

當時的破產人管理制度允許債權人私自扣押債務人財產或人身，完善了財產扣押和分配製度。

不過以上兩種制度和條例，都明顯帶着“破產有罪”的偏見。直到上世紀80年代，資本主義國家信貸消費擴張，違約風險隨之擴大，人們也逐漸對超前消費、破產等概念的看法變得中立起來。

爲了防止這種風險，1978年美國聯邦政府制定了有關個人及企業的破產法，並適用於所有的的破產案件。

那中國呢？在2004年全國人大正式審議新破產法草案時，由於當時“個人財產登記制度和良好的社會信用環境還不完善”，草案中並沒有個人破產方面內容，2006年頒佈的《企業破產法》一直沿用至今。

爲什麼我國需要個人破產法？

信貸消費在我國的高速發展，使得我國的居民槓桿率和債務壓力大增：

今年3月央行公佈的數據顯示，截止2019年底，銀行卡應償信貸餘額爲7.59萬億元，同比增長10.73%；蘇寧金融研究院數據顯示，截至2019年末，我國居民部門的槓桿率爲55.8%，相較於2018年末上漲3.7%。

負債意味着加槓桿，而槓桿超過一定程度的話，就會壓縮消費。據《中國區域金融運行報告（2019）》估算，居民槓桿率水平每上升1%，社會零售品消費總額增速會下降0.3%左右。

經濟想要繁榮，想要增長，必定需要適當的負債，但爲了防止大規模資不抵債而造成系統性風險，就必須出臺個人破產法。

但是中國家庭對於消費和經營信貸需求並不多，政府唯一擔心的就是房貸的穩定。

個人破產對於房貸的影響

1、深圳樓市泡沫再起，一旦泡沫破滅，房價大跌，房貸斷供，無數房奴將會“破產”，屆時如果沒有一個個人破產製度來保護這些剛需的話，可還行？

有市場觀點猜測，國內推動個人破產法，很可能就是在爲樓市擠泡沫做準備！但仔細想想，其實不無道理。

2、對於炒房客來說，別想着萬一資金鍊斷了就直接申請破產就完事了。成熟的個人破產法有一定的觀察期。在觀察期內，收入和財產都要拿來還債，很多消費也是被限制的。

比如香港個人破產法的規定觀察期是4年。4年期間，債務人收入除了維持基本生活保障外，剩下所有超過部分都需要用來還債。

3、參考國際個人破產法，個人破產有一個概念叫債務保留期限。也就是說，如果你在這段時間誠心誠意還債，如果時限到了，剩下沒還完的債務就免了。

如果你是一名誠信納稅人，但由於破產而無法償還房貸時，你將得到個人破產法的保護，比如原本需要償還30年的房貸，或許只需要花不到30年的時間償還部分債務或相關費用即可。這對於房奴來說，極端情況下至少有個退路。

比如根據臺灣《消費者債務清理條例》，在個人破產案件終結時4年內清償了40%的債務，可以免除其餘債務；5年內清償了30%的債務，可以免除其餘債務，以此類推。

4、如果個人破產法正式頒佈的話，對於剛需也有一個最後的退路，因爲個人破產法的初衷肯定是好的，它的目的不是爲槓桿兜底，而是爲了保護弱勢債務人羣體，而剛需正是最大的債務人羣體。

個人破產法效果如何？

凡事都是雙刃劍，個人破產法實施的同時，也會面臨更多問題：

1、個人破產法保障範圍的調整。如果擴大保障範圍，意味着有人會鑽空子，濫用個人破產賴賬，這會引發信用風險；如果保障範圍縮小，會使得應該保護的人得不到保護。

比如2005年美國修改個人破產法，提高了破產費用、取消了住房豁免，嚴格限制了破產申請範圍及適用程序，導致許多房貸債務人得不到破產保護，待售房屋數量上升而房價下跌。

2、在個人破產法保護下，個人的債務風險將由銀行等債權人來承擔，而銀行的爛攤子又要由清算公司、不良資產管理公司來處理，一定程度上也增加了整體金融體系的風險。這意味着風險並沒有消除，只是轉移了。這些債務怎麼處理，需要監管層的管理藝術。

3、如果個人破產從房貸擴展到消費貸、經營貸以及其他貸款的方方面面，這可能將刺激超前消費。當然消費會有利於經濟，但其中的槓桿怎麼控制，也需要解決。

4、在我國徵信制度和個人財產登記制度還不完善的情況下，如果債務人將財產轉移，然後申請破產，逃避債務，怎麼辦？有沒有相關的法律法規？

結語

個人破產法在中國這種複雜的經濟環境下，推行和實施註定困難不小，但也並不意味着操作空間沒有。究竟效果如何，時間可以告訴我們答案。