一年一度的剁手盛宴结束良久，参加完2684亿大项目的小伙伴们，你是在等快递啊，还是拆快递？双十一剁手不过瘾，还有东西没抢到？

不用急不用怕，双十一过后还有双十二，双十二过后还有圣诞节，圣诞后面有元旦，元旦之后有春节，春节之后还有......额，只要你的钱包抗造，你可以天天都是双十一。

购物一时爽，一直购物一直爽。快递在手，是不是油然而生一种天下我有的爽感。只是幸福就像龙卷风，当你的爽感遇到账单的时候就变成了一种深深的丧，那是吃不完的土，还不完的信用卡、花呗、白条、还有各种贷。一边是买买买的激爽，一边是“90后人均负债”的热搜，两者结合产生了一系列新名词：新穷人、爆花户、账单式小康、精致穷、隐形贫困人口等等。统一的名词解释就是：挣得不多，花的不少；外表看着光鲜亮丽，其实兜里没有一毛钱。

理财就是理生活。如果你的生活长期处于月光甚至负债的状态，别说拥有被动收入提高生活品质，但凡工作或者生活出现一点波动，你可能就会面临财务危机。手停口停的恐惧笼罩着你，让你战战兢兢地活在对未来的焦虑中。这种焦虑又促使你及时行乐，享受购物买单的快感，从此你的生活就进入了一种无限的循环模式中，直到某一天风险真的发生。穷就是这样的一种感觉，它是一种对于未来的不确定和一种窘迫感，一种紧张感。想要打破旧循环，首先要做的就是捂好自己的钱包，改善我们的消费习惯。

为什么总停不下来那只想剁的手？关于消费心理的研究报告指出：一是个人原因，生活太丧了，努力攒钱不容易，但是扫码花钱太容易。二是消费主义的引导，有“好的生活就意味着要买贵东西”的消费洗脑；还有无处不在的广告投放，总有一种方式能够安利到你；更不用说主播们疯狂打call，让你买它买它！有时候，你都不知道发生了什么就已经确认支付了。

掏空我们钱包的东西主要是两类：一类是远高于我们现在消费水平的奢侈品，收入不够分期来凑；还有一类是单价很便宜的心水小物，虽然单价不高，但是数量可观。不论贵还是便宜，它们的共同特质是属于生活的非必要开销，也就是理财最致命的大杀器——拿铁因子。如果不想让那些拿铁因子或快或慢地掏空我们的钱包，应该怎么办呢？

首先，你需要制定一个小目标。参考你去年的全年收入，估算一个合理的结余比。结余比就是你全年结余下来的钱与你的总收入之间的比例。结余比设定至少应该在10%以上，根据研究统计，一个人的支出减少10%，对这个人的生活品质几乎没有影响。当然你也可以对自己狠一点，提高你的结余比。

需要特别注意的一点是，很多小伙伴们非常迫切的想要改善自己的财务状况，于是就制定了一个很高的目标。我们制定目标就是为了完成它，所以不要做理想化的目标，要做可执行的目标。你的目标一定是那种踮起脚尖就能够得着的目标。如果太低会没有成就感；如果太高就很容易引发挫败感，最后都会影响你的执行力。

制定了年度目标之后，要对它进行分解细化落实。时间节点每个人的设置不一样，有的以月为单位，有的以星期为单位，没有优劣好坏，全看你个人的习惯。我自己是分解到每个月，然后留下一点冗余，即使某个月超标，下个月也有调整的空间，不会影响到年度目标。

其次，你需要一些小技巧。

记账！记账！记账！重要的事情说三遍，那些经常念叨不知道钱都去哪了的同志，最大的bug就是手里没账本。现在的APP都很方便，只需动动手，所有的开支一目了然，顺便再设置好自己的消费额度，怎么消费你的心里一定有数。

远离那些诱惑你的人和事。人性是禁不住考验的，所以关掉各种直播，远离各种种草的软文和硬广。别人带货月入百万，你跟风吃土，这是什么精神？调整自己的支付方式只花现在的钱。信用卡花呗白条凡是未来的钱统统关掉，这样你就不会产生现在好像很有钱的错觉。我们单位有位同事，双十一直接卸载掉了淘宝，什么都不买立省100%。还有不要花费大量的时间为了折扣去拼单凑单。尽管某件商品的单价是真的便宜了，但是你的总成本上升了，你消耗了自己的时间买了很多不必要的东西，随后的处理你还要再次付出成本。不要把你的意志力浪费在拒绝购物的诱惑上，而是要把它放在个人学习和成长上。书中不一定有黄金屋，但是书中肯定没广告。投资自己，获得的不仅仅是技能，更是你的底气，是生活的另一种可能性。

如果你千忍万忍，最后还是没忍住，也要学会自我关怀。没什么大不了，下次注意就好。自责不会改变现状，它只会让你更加内疚，有的人为了逃避这种内疚，于是放弃行动。关于买东西，我自己还有两个心得：

一是别着急决定，让它在你的购物车里多呆一会。《奇葩说》蔡康永讲过一个故事，他的一个朋友很想很想买一个很贵的包包，因为穷所以要分期付款。当蔡康永真的把借钱给他的时候，反而不愿意买了。我们很多的买买买就像蔡康永的这位朋友，只是感觉自己需要，并不是真的需要。让你的感觉沉淀沉淀，时间会帮你判断。

二是利用二手平台转卖回血。二手平台真的改变了我的购物习惯。第一是基本回避了实体店，因为凡是不能一键转卖的商品真的都很难卖。第二是剁手更谨慎了，高买低卖转手就是一个跌停板，虐不虐？不具有长期价值的商品，都不适合出现在你的购物单里。

最后，你要给自己一些小奖励。理财是为了更好的生活，当我们逐次完成一个个小目标的时候，应该给自己鼓掌和奖励。把结余总金额的5-10%划拨出来作为奖金，用于购买那些你心水很久，但是一直没舍得下手的好东西。通过自己努力获得的奖品，比起不能节制的剁手，会让你更有满足感。

德国心理学家迈尔思说，年轻人至少应该拥有三种能力：

正确运用金钱的能力，

处理物质欲望的能力，

了解匮乏与金钱局限的能力。

在我们的能力跟不上自己的欲望时，小心翼翼随薪锁欲也不失为一种负责的生活方式。

祝大家财源滚滚！