一年一度的剁手盛宴結束良久，參加完2684億大項目的小夥伴們，你是在等快遞啊，還是拆快遞？雙十一剁手不過癮，還有東西沒搶到？

不用急不用怕，雙十一過後還有雙十二，雙十二過後還有聖誕節，聖誕後面有元旦，元旦之後有春節，春節之後還有......額，只要你的錢包抗造，你可以天天都是雙十一。

購物一時爽，一直購物一直爽。快遞在手，是不是油然而生一種天下我有的爽感。只是幸福就像龍捲風，當你的爽感遇到賬單的時候就變成了一種深深的喪，那是喫不完的土，還不完的信用卡、花唄、白條、還有各種貸。一邊是買買買的激爽，一邊是“90後人均負債”的熱搜，兩者結合產生了一系列新名詞：新窮人、爆花戶、賬單式小康、精緻窮、隱形貧困人口等等。統一的名詞解釋就是：掙得不多，花的不少；外表看着光鮮亮麗，其實兜裏沒有一毛錢。

理財就是理生活。如果你的生活長期處於月光甚至負債的狀態，別說擁有被動收入提高生活品質，但凡工作或者生活出現一點波動，你可能就會面臨財務危機。手停口停的恐懼籠罩着你，讓你戰戰兢兢地活在對未來的焦慮中。這種焦慮又促使你及時行樂，享受購物買單的快感，從此你的生活就進入了一種無限的循環模式中，直到某一天風險真的發生。窮就是這樣的一種感覺，它是一種對於未來的不確定和一種窘迫感，一種緊張感。想要打破舊循環，首先要做的就是捂好自己的錢包，改善我們的消費習慣。

爲什麼總停不下來那隻想剁的手？關於消費心理的研究報告指出：一是個人原因，生活太喪了，努力攢錢不容易，但是掃碼花錢太容易。二是消費主義的引導，有“好的生活就意味着要買貴東西”的消費洗腦；還有無處不在的廣告投放，總有一種方式能夠安利到你；更不用說主播們瘋狂打call，讓你買它買它！有時候，你都不知道發生了什麼就已經確認支付了。

掏空我們錢包的東西主要是兩類：一類是遠高於我們現在消費水平的奢侈品，收入不夠分期來湊；還有一類是單價很便宜的心水小物，雖然單價不高，但是數量可觀。不論貴還是便宜，它們的共同特質是屬於生活的非必要開銷，也就是理財最致命的大殺器——拿鐵因子。如果不想讓那些拿鐵因子或快或慢地掏空我們的錢包，應該怎麼辦呢？

首先，你需要制定一個小目標。參考你去年的全年收入，估算一個合理的結餘比。結餘比就是你全年結餘下來的錢與你的總收入之間的比例。結餘比設定至少應該在10%以上，根據研究統計，一個人的支出減少10%，對這個人的生活品質幾乎沒有影響。當然你也可以對自己狠一點，提高你的結餘比。

需要特別注意的一點是，很多小夥伴們非常迫切的想要改善自己的財務狀況，於是就制定了一個很高的目標。我們制定目標就是爲了完成它，所以不要做理想化的目標，要做可執行的目標。你的目標一定是那種踮起腳尖就能夠得着的目標。如果太低會沒有成就感；如果太高就很容易引發挫敗感，最後都會影響你的執行力。

制定了年度目標之後，要對它進行分解細化落實。時間節點每個人的設置不一樣，有的以月爲單位，有的以星期爲單位，沒有優劣好壞，全看你個人的習慣。我自己是分解到每個月，然後留下一點冗餘，即使某個月超標，下個月也有調整的空間，不會影響到年度目標。

其次，你需要一些小技巧。

記賬！記賬！記賬！重要的事情說三遍，那些經常唸叨不知道錢都去哪了的同志，最大的bug就是手裏沒賬本。現在的APP都很方便，只需動動手，所有的開支一目瞭然，順便再設置好自己的消費額度，怎麼消費你的心裏一定有數。

遠離那些誘惑你的人和事。人性是禁不住考驗的，所以關掉各種直播，遠離各種種草的軟文和硬廣。別人帶貨月入百萬，你跟風喫土，這是什麼精神？調整自己的支付方式只花現在的錢。信用卡花唄白條凡是未來的錢統統關掉，這樣你就不會產生現在好像很有錢的錯覺。我們單位有位同事，雙十一直接卸載掉了淘寶，什麼都不買立省100%。還有不要花費大量的時間爲了折扣去拼單湊單。儘管某件商品的單價是真的便宜了，但是你的總成本上升了，你消耗了自己的時間買了很多不必要的東西，隨後的處理你還要再次付出成本。不要把你的意志力浪費在拒絕購物的誘惑上，而是要把它放在個人學習和成長上。書中不一定有黃金屋，但是書中肯定沒廣告。投資自己，獲得的不僅僅是技能，更是你的底氣，是生活的另一種可能性。

如果你千忍萬忍，最後還是沒忍住，也要學會自我關懷。沒什麼大不了，下次注意就好。自責不會改變現狀，它只會讓你更加內疚，有的人爲了逃避這種內疚，於是放棄行動。關於買東西，我自己還有兩個心得：

一是彆着急決定，讓它在你的購物車裏多呆一會。《奇葩說》蔡康永講過一個故事，他的一個朋友很想很想買一個很貴的包包，因爲窮所以要分期付款。當蔡康永真的把借錢給他的時候，反而不願意買了。我們很多的買買買就像蔡康永的這位朋友，只是感覺自己需要，並不是真的需要。讓你的感覺沉澱沉澱，時間會幫你判斷。

二是利用二手平臺轉賣回血。二手平臺真的改變了我的購物習慣。第一是基本回避了實體店，因爲凡是不能一鍵轉賣的商品真的都很難賣。第二是剁手更謹慎了，高買低賣轉手就是一個跌停板，虐不虐？不具有長期價值的商品，都不適合出現在你的購物單裏。

最後，你要給自己一些小獎勵。理財是爲了更好的生活，當我們逐次完成一個個小目標的時候，應該給自己鼓掌和獎勵。把結餘總金額的5-10%劃撥出來作爲獎金，用於購買那些你心水很久，但是一直沒捨得下手的好東西。通過自己努力獲得的獎品，比起不能節制的剁手，會讓你更有滿足感。

德國心理學家邁爾思說，年輕人至少應該擁有三種能力：

正確運用金錢的能力，

處理物質慾望的能力，

瞭解匱乏與金錢侷限的能力。

在我們的能力跟不上自己的慾望時，小心翼翼隨薪鎖欲也不失爲一種負責的生活方式。

祝大家財源滾滾！