摘要：大白把超越寶寶和晴天保保、媽咪保貝、慧馨安、大黃蜂2號、多倍寶寶（阿童木）、小佩奇、備哆分等熱門少兒重疾險放在一塊比了比。那再來看超越寶寶，大白是不建議買的，理賠過後，重疾保額升50%，是一個亮點。

最近很多朋友在後臺留言問中荷人壽的一款少兒重疾險“超越寶寶”怎麼樣？

今天大白就跟大家好好聊下這款產品。

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大白把超越寶寶和晴天保保、媽咪保貝、慧馨安、大黃蜂2號、多倍寶寶（阿童木）、小佩奇、備哆分等熱門少兒重疾險放在一塊比了比。

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從圖能看出，超越寶寶有幾個特色：

1、重疾最多能賠5次；

2、重疾每賠一次，保額就自動漲50%，最高能賠300%保額。假設買了50萬，那最多能賠150萬，有一定的抗通脹效果；

3、如果18歲後身故，可以賠保額；

18歲前身故，則和慧馨安、晴天保保、媽咪保貝等一樣，是賠已交保費。

4、雖然是一款多次賠付重疾險，但超越寶寶並未像同類產品一樣，只能選終身，而是很靈活，可以選保30年，或保到70歲。

5、那從多次賠付的維度來對比，超越寶寶的競品主要有三款：媽咪保貝、多倍寶寶、備哆分。

6、從價格看：無論是保30年、至70歲，還是終身，超越寶寶在9款重疾險中價格都是最貴的。

主要有兩個原因：

一是重疾每賠一次，其保額會自動漲50%；

二是身故能賠保額。

因爲小孩子並不承擔家庭經濟責任，那身故這塊，買一款能返保費或現金價值的，大白覺得就差不多了，已經能“保本”了。

沒必要爲了身故賠保額，付出更多的保費。還不如省下預算留給大人。

或者，再給小朋友買一款重疾險，把首次患病的保額做大，比如50萬保額（保30年）+50萬保額（保終身）。

知道身故保障該怎麼選了，那多次賠付有沒有買的價值呢？

在《重疾多次賠付，到底是雞肋還是道佳餚？》中，大白引用2016年友邦加裕倍安保的理賠數據進行過粗略推算過：用戶理賠過一次重疾險的情況下，依然能拿到二次理賠的相對總概率是12%，並不高。

可概率再低，一旦發生就是100%。

所以，如果預算跟得上，你又實在擔心孩子得過重疾後，再也買不了保險，那給他買多次賠付的，也是可以的。

提醒下，由於能拿到二次理賠的幾率已經很低了，那第三次、第四次理賠的概率幾乎就可忽略不計了。

這種情況下，去糾結多次賠付的次數就沒必要，能賠2次完全夠用了，5次、6次就偏噱頭了。畢竟重疾是白血病、心臟病這樣的大病，能捱過2次已經是大部分人的身體極限了。

那再來看超越寶寶，大白是不建議買的，理賠過後，重疾保額升50%，是一個亮點。可想拿到錢並不容易，寶寶至少得連得2次不同嚴重大病纔行。

而像晴天保保、大黃蜂2號，既無任何附加條件，也不用付出額外成本，前保額11年就會自動漲。擔心重疾保額不夠用，買這兩款就可以了，價格更便宜。

買50萬保額，保單前11年，晴天保保、大黃蜂2號保額遞增情況演示

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在特定疾病保障這塊，超越寶寶跟其他8款比，略有區別。

特定疾病一共有30種。

其中少兒10種、女性10種、男性10種，都能額外賠1倍保額。

大白看了下，都算高發重疾，這點挺良心（男性生殖器官癌外，高發癌症比如肺癌、胃癌無覆蓋；女性不包含腦中風後遺症、重大器官移植、終末期腎病，略遺憾）。

不足是，都有年齡要求。

少兒特定重疾，只在18歲前有效。

而女性、男性特定重疾，只有18歲後初次發病，才能理賠。

與之相比，媽咪保貝無這方面要求。

那如果保障期限一樣，比如都保到70歲或終身，媽咪保貝會更划算。不過，它只管少兒高發重疾。大白認爲，這點影響不大，成人高發重疾基礎重疾（100種）都已經包含了。

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超越寶寶還有三個缺點，不得不提。

1、重疾分組不合理

合理的重疾分組，按從好到差排列，依次是：不分組>癌症單獨分組>癌症不單獨分組。

如果癌症沒有單獨分組，那就看重疾險必須要保、且發病率最高的6種嚴重大病分組是否均勻。

這6種嚴重大病包括：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期），其理賠率佔到重疾險總理賠的90%以上。一般來說，6種大病分佈在3組，是我們能接受的最低標準。

而超越寶寶的問題是，6種嚴重大病剛好分成了3組（共5組）。

其中，惡性腫瘤和重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）被分在一組。這大大降低了理賠的概率。

與之相比，阿童木、備哆分1號的重疾分組更合理，癌症單獨一組——備哆分惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎分在一組，可侵蝕性葡萄胎屬於罕見的女性疾病，所以，效果等於惡性腫瘤單獨分組，尤其是男性買的話。

媽咪保貝則更進一步，重疾不分組。

所以，如果你認爲多次賠付非常重要，媽咪保貝會是更好的選擇。

2、輕症數量少，缺少高發輕症

超越寶寶只保25輕症，相比其他8款少兒重疾險，數量上並不佔優勢——在輕症缺乏統一定義的情況下，若保費相差不大，自然是覆蓋的數量越多越好，能賠到的概率才大。

此外，不典型心肌梗塞屬於高發輕症之一，可超越寶寶不保，屬於明顯缺陷。

當然了，如果你只給寶寶保到30歲，這點影響不大。

可如果是保到70歲甚至終身，考慮心腦血管疾病年齡越大，發病率越高——從日常生活經驗，相信大家也能感受到這一點，那超越寶寶不保不典型心肌梗塞，就不得不重視了。

3、等待期出險的處理不友好

無論等待期內是得輕症，還是確診重疾或身故了，超越寶寶都只退保費，同時終止合同。

而晴天保保、備哆分1號、媽咪保貝，等待期內發生輕症，都不影響重疾保障。

甚至輕症的保障，也繼續。也就是說，如果等待期後得了其他輕症，能正常賠。

無疑後者更人性化。

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總結一下：

超越寶寶還是挺有特色的一款保險。

但由於價格貴、小朋友沒必要太在乎身故責任、產品有明顯缺陷，大白並不推薦大家買。

如果你覺得首次患病拿更多的錢很重要，那晴天保保、媽咪保貝可以考慮。晴天保保重疾保額每兩年會按15%單利遞增，最高能達到175%保額；媽咪保貝最高能買100萬保額。

要是你更看重多次賠付，媽咪保貝挺不錯，重疾不分組能賠2次，夠用了！

Ps：

以上9款少兒重疾險，大白都詳細測評過，對哪款感興趣，只要關注公衆號：大白讀保，後臺回覆對應產品名稱，如：媽咪保貝，就能看文章，以及試算保費哦~