文 / 牛犇

微信公衆號：讀財札記

原創投資專欄 第287篇（轉載請註明出處）

· 正 · 文 · 來 · 啦 ·

一.

牛犇不僅做基金，還對固收理財尤爲熱衷哦，前端時間一份無風險的現金管理工具專門做了梳理，除了貨幣基金外，同類型的理財產品也有不少。

可惜，很多老鐵不知道如何動手去找，那我就直接講下。

我明白，關注我的人除了將資金投入到股市或基市外，很多有些儲備資金作爲緊急備用金。

不同家庭備用金額度不同，假如有10來萬的日常備用，那麼這些資金放到銀行活期有點浪費了。

所以選擇一個靈活性高、收益穩健、風險較低的理財產品就非常有必要，很多人選擇貨幣基金，不過還有其他選項。

比如，現在很多民營銀行，爲了獲取用戶和存儲量，推出的一些理財產品挺用心的。

而且他們主要跟互聯網巨頭的金融平臺合作，流量方便不擔心，有巨頭背景背書也容易獲得投資者的信任和青睞。

先說明下，目前一些民營銀行都是在銀監會備案的，他們的資金存儲也受到法律保護，比如存款保險條款，50萬以內全額賠償等。

一般能成立民營銀行，它的股東背景都還是挺雄厚的。

二.

這次發現的理財平臺，是百度旗下的度小滿，這裏面有幾個理財產品值得關注下。

第一、百信智惠存。

產品提供方爲百信銀行，百信銀行的是百度和中信銀行聯合發起成立的，民營銀行裏有知名大銀行背書的很少，來頭不比網商銀行和微衆銀行小哦。

這款產品與之前介紹過的幾種一樣，底層的資產都是標準存款，所以風險基本爲零，當然有風險肯定是50萬以內100%賠付。

可能有些老鐵看不上這點收益，但對大資金來說，一點利率的變化就能收益增加不少。

雖然比富民寶低一些，但理財不就是這樣，有背書和信用的不可能既保證收益、又保證安全，風險和收益總是掛鉤的。

智惠存支持隨存隨取，利率基本上能在4.1%，還不錯。

第二個是新網銀行的隨心存定期理財產品。

這塊產品設計比較人性化，有99天、199天、299天存儲期限，當然利率肯定是階梯式的。

新網銀行的股東主要是新希望集團、小米和紅旗連鎖，其他兩家都不是互聯網企業，小米大家都比較熟悉了，它的佔比不小，差不多近30%。

新網提供的這款產品，也是標準存款，50萬以內100%賠付。

但有一點與富民寶和智惠存不同，它是階梯計算收益的，也就是我們之前講的靠檔計息，存的時間越長收益越高。

比如存299天，最高4.95%的收益，如果持有200天就退出了，會按照當天的銀行掛牌活期利率結算，所以它在設計上就傾向於長期持有，如果無法保證，可以嘗試第一種。

還有一種是養老型的保險產品，這種產品的底層資產不全是標準存款，還有會投資短債、信用債等，肯定有波動，屬於低風險，這種類型的產品一般不建議投，不如自己拿去直接投入到債券基金。

移動互聯網這麼發達，銀行理財也會逐漸順應趨勢，將產品搬到APP上，年輕一代已經通過手機獲取資訊，大家不妨稍微花點時間關注下。

畢竟手機不僅作爲通信、社交功能，還可以成爲辦公、理財、學習工具，多發揮作用咯。

三.

全資產配置版，可配置A股、港股、美股、德股、商品、地產信託等資產。

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說明：

1. 綠色低估（可定投）；黃色臨界（激進風格可投，穩健風格建議再等）；紅色高估（分倉賣出）；其他爲正常估值。

2. 指數估值維度：PE/PB分位點、盈利收益率、ROE。

3. 估值高低：

第一種：分位點和ROE，當分位點<50%，ROE>10%，低估。

第二種：盈利收益率和ROE，當盈利收益率>10%，ROE>10%，低估。

4. 部分品種不參考分位點、盈利收益率和ROE。

四.

主投指數基金，尋找穿越牛熊的主動基金；

尋求高安全邊際基金，低估分倉買入，高估逐漸退出；

動態平衡策略和資金網格化管理；

基金組合配置，對沖品種風險；

中長期投資，忽視短期波動；

中低風險策略下的投資品種；

最實用的家庭保險配置。

@今日話題         @阿牛定投aniudt