關於信用卡，你瞭解多少？

摘要：本期《城市進行時·政法篇》，做客嘉賓：大理市人民法院民一庭主審法官馮曉麗、大理市人民法院民一庭法官助理楊豔姣，和您一起關注：關於信用卡的法律知識。5月21日9:00——10:00大理市融媒體中心·大理人民廣播電臺FM99.9《城市進行時·政法篇》，做客嘉賓：大理市人民法院民一庭主審法官馮曉麗、大理市人民法院民一庭法官助理楊豔姣，和您一起關注：關於信用卡的法律知識。

　　信用卡跟我們的經濟生活息息相關，而且近年來商業銀行信用卡業務迅猛發展，對拉動內需、促進消費起到了重要作用。但由於缺乏統一監管標準，信用卡市場呈現“廣攬客、亂髮卡、多糾紛、高風險”的一些現象。本期《城市進行時·政法篇》，做客嘉賓：大理市人民法院民一庭主審法官馮曉麗、大理市人民法院民一庭法官助理楊豔姣，和您一起關注：關於信用卡的法律知識。

　　馮曉麗

　　大理市人民法院民一庭主審法官

　　根據中國人民銀行1999年頒佈的《銀行卡業務管理辦法》第2條的規定，銀行卡是指由商業銀行（含郵政金融機構）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。根據該辦法第5條的規定，銀行卡包括信用卡和借記卡。信用卡與借記卡的主要區別在於，借記卡不具備透支功能，需要持卡人先存款、後消費；信用卡具備透支功能，持卡人可在髮卡行規定的信用額度內先消費、後還款。銀行卡主體包括持卡人、髮卡行、取款行、特約商戶及實際取款人或刷卡人。

　　楊豔姣

　　大理市人民法院民一庭法官助理

　　從大理市法院近幾年受理的銀行卡糾紛案件來看，多數爲信用卡糾紛，而且該類案件總體呈上升之勢。一方面，隨着持卡人對信用卡認識的逐漸深刻，信用卡的功能日益被髮掘和使用，另一方面，信用卡潛在的複雜法律關係日益顯現，信用卡糾紛審理難度相對增大，調撤率大幅下降，判決率大幅上升。隨着信用卡糾紛審理難度的加大，可調解的空間也會受到擠壓。

　　馮曉麗

　　大理市人民法院民一庭主審法官

　　造成該類糾紛一直呈上升趨勢的原因，首先是由於持卡人方面存在一些問題，具體表現爲誠信意識欠缺、專業意識欠缺、法律意識欠缺、理財意識欠缺；其次銀行方面也存在一些問題，表現爲銀行推銷重於審覈、銀行技術支持有缺陷、銀行催收監管不力；當然，特約商戶方面也存在問題，表現在未盡審覈義務、對套現行爲的漠視或暗中配合。

　　信用卡犯罪案件中惡意透支與民事糾紛的法律界線在司法實踐中應如何區分？

　　楊豔姣

　　大理市人民法院民一庭法官助理

　　區分刑民案件主要看透支行爲是否屬於惡意透支。構成信用卡詐騙罪，在主觀方面要判斷持卡人是否以非法佔有爲目的，在客觀方面要查明金額是否達到入罪標準以及是否存在經發卡行催收後仍不歸還的行爲。判斷是否有非法佔有的目的，應該結合其透支款項時候採用的方法和手段、透支用途、持卡數量等綜合判斷。如果信用卡透支行爲不構成惡意透支，並且數額未達入罪標準，就是民事案件，應按照民事案件進行辦理。

　　如何提前防範風險？