早上刷知乎，看到一个案例，一个父亲给孩子投保保险，保单如下：

该保险已投保三年，现在投保人觉得不是很划算，求分析！那咱就来分析分析，说重点：

优点：大而全，寿险、重疾、意外、医疗都包含了；

缺点：保额不足，保费略贵；

从该案例，我们其实应该要注意到，保险的作用是用来保障的，而不是用来凑数的。明白了各个险种的作用才能真正帮助我们选择出对的保险、适合的保险。

今天就来给大家普及下基础保障四大台柱子——寿险、重疾险、医疗险、意外险的保障责任及作用：看下图

各险有各险的保障重点，我们现在就来详细说说，以便大家更加清楚的认识其作用。

——---寿 险 ---——

寿险主要保身故和伤残，按保障时间来分，可以分为定期寿险和终身寿险两类：

定期寿险：保障时间短、保额高、保费低

终身寿险：终身保障、保费高

文章开头的保单主险就是终身寿险。寿险的作用主要是解决家庭责任及家庭资产传承，小朋友对家庭经济没有贡献(有贡献的另说，比如童星)，也没有需要传承的资产，从这一点来看是没必要给孩子配制寿险的。

其次保险是根据事故发生概率来计算保险费率的，未成年人这一年龄段发生身故的风险很低，不需要配制寿险。

寿险适宜人群：家庭支柱，有资产需传承者

保额（建议）：家庭债务+必要开支（赡养老人抚育孩子）总和

——---重 疾 险 ---——

重疾险顾名思义就是保障重大疾病。随着医疗与保险事业的不断发展，目前的重疾险除了保障重大疾病，轻症与中症也加入了保障行列，降低了理赔门槛，同时增大理赔几率。又应市场发展需要，增加了癌症多次赔付、重疾多次赔付的选项，可以根据自己的需求预算来组合选择：

重疾险适宜人群：未成年人、50岁以下成年人

保额（建议）：未成年人：儿童高发重疾治疗费用50-100万；成年人：3-5年年收入

——---医 疗 险 ---——

辛苦攒钱几十年，一场病，一朝回到解放前。

医疗险是补充医疗费用的，虽然我国医保普及范围很广，但是医保重在保基础，还没达到解决所有医疗费用的程度，还有很多责任覆盖不了，比如社保外用药、比如大病限额等，医疗险根据保障责任不同分为以下几个大类，消费者可以根据自己的需求与预算选择：

适宜人群：所有人群

保额（建议）：目前医疗险的保额都是百万起，高端医疗更是千万起，保额视具体情况选择。

——--- 意 外险 ---——

意外险主要用于应对或弥补突发事件带来的损失，意外险的保障责任主要有三部分：意外身故、意外伤残、意外医疗。

适宜人群：所有人群，小朋友及老人侧重意外医疗保，成年人侧重身故/伤残责任上的高保额

保额（建议）：5-10倍年收入

好了，基础保障四大台柱子就介绍完毕了，四个险种既各自独立，又相互补充，搞清楚需求，才能找到合适的产品。

我要看病，你别给我寿险！

我要大小病都管，你别给我百万医疗！

我被猫爪狗咬了要打疫苗，你给我住院津贴我用不上！

我要稀粥，真别给我奶油！