早上刷知乎，看到一個案例，一個父親給孩子投保保險，保單如下：

該保險已投保三年，現在投保人覺得不是很划算，求分析！那咱就來分析分析，說重點：

優點：大而全，壽險、重疾、意外、醫療都包含了；

缺點：保額不足，保費略貴；

從該案例，我們其實應該要注意到，保險的作用是用來保障的，而不是用來湊數的。明白了各個險種的作用才能真正幫助我們選擇出對的保險、適合的保險。

今天就來給大家普及下基礎保障四大臺柱子——壽險、重疾險、醫療險、意外險的保障責任及作用：看下圖

各險有各險的保障重點，我們現在就來詳細說說，以便大家更加清楚的認識其作用。

——---壽 險 ---——

壽險主要保身故和傷殘，按保障時間來分，可以分爲定期壽險和終身壽險兩類：

定期壽險：保障時間短、保額高、保費低

終身壽險：終身保障、保費高

文章開頭的保單主險就是終身壽險。壽險的作用主要是解決家庭責任及家庭資產傳承，小朋友對家庭經濟沒有貢獻(有貢獻的另說，比如童星)，也沒有需要傳承的資產，從這一點來看是沒必要給孩子配製壽險的。

其次保險是根據事故發生概率來計算保險費率的，未成年人這一年齡段發生身故的風險很低，不需要配製壽險。

壽險適宜人羣：家庭支柱，有資產需傳承者

保額（建議）：家庭債務+必要開支（贍養老人撫育孩子）總和

——---重 疾 險 ---——

重疾險顧名思義就是保障重大疾病。隨着醫療與保險事業的不斷發展，目前的重疾險除了保障重大疾病，輕症與中症也加入了保障行列，降低了理賠門檻，同時增大理賠幾率。又應市場發展需要，增加了癌症多次賠付、重疾多次賠付的選項，可以根據自己的需求預算來組合選擇：

重疾險適宜人羣：未成年人、50歲以下成年人

保額（建議）：未成年人：兒童高發重疾治療費用50-100萬；成年人：3-5年年收入

——---醫 療 險 ---——

辛苦攢錢幾十年，一場病，一朝回到解放前。

醫療險是補充醫療費用的，雖然我國醫保普及範圍很廣，但是醫保重在保基礎，還沒達到解決所有醫療費用的程度，還有很多責任覆蓋不了，比如社保外用藥、比如大病限額等，醫療險根據保障責任不同分爲以下幾個大類，消費者可以根據自己的需求與預算選擇：

適宜人羣：所有人羣

保額（建議）：目前醫療險的保額都是百萬起，高端醫療更是千萬起，保額視具體情況選擇。

——--- 意 外險 ---——

意外險主要用於應對或彌補突發事件帶來的損失，意外險的保障責任主要有三部分：意外身故、意外傷殘、意外醫療。

適宜人羣：所有人羣，小朋友及老人側重意外醫療保，成年人側重身故/傷殘責任上的高保額

保額（建議）：5-10倍年收入

好了，基礎保障四大臺柱子就介紹完畢了，四個險種既各自獨立，又相互補充，搞清楚需求，才能找到合適的產品。

我要看病，你別給我壽險！

我要大小病都管，你別給我百萬醫療！

我被貓爪狗咬了要打疫苗，你給我住院津貼我用不上！

我要稀粥，真別給我奶油！