寫在前面

有些消費者在選購保險前有以下擔心：

醫療通脹問題：現在買了50萬額度的重疾險，幾十年後還夠用嗎？

貨幣貶值問題：我交50萬保費買保險理財，假如20年後可以領100萬，那時候100萬還值錢嗎？

宏觀經濟中，我們沒辦法直接算出通脹。很多國家用CPI（居民消費價格指數）反映通脹，CPI包括食品、衣着、菸酒和醫療保健等八大類。消費者上面擔心的問題可以參考CPI，如果我們的理財收益可以跑贏CPI就保持貨幣購買力。從《2019全球醫療趨勢》報告看出2018年中國醫療通脹在9.7%，而國家統計局統計出2018年全年平均通脹爲3.13%。

通脹的底層邏輯

1. 物資緊缺

物質緊缺即供不應求，現在社會這只是個別商品特定現象，比如因爲豬瘟居高不下的二師兄。如果你用豬肉價格衡量通脹？那可以想想上世紀末，一臺21寸的彩色電視機2-3000，那個年代相當我們幾個月的工資？現在你看55寸的4K智能電視機也就3000左右也能買到，很明顯這也不能說明通脹不存在了。

2. 錢多了

有經濟學家認爲，雖然央行超發貨幣，但是不同地區的物價上漲程度仍有很大差異，所以他們覺得央行超發的那些貨幣對通脹的影響是中性的，他們認爲通脹的底層邏輯是信貸規模。

比如你有1萬，存在銀行；銀行把這1萬借給了張三，這時社會這2萬都能使用。張三拿着這1萬給李四發工資，李四把1萬又存進銀行，銀行又把這1萬貸款給王二麻子。這時你、李四和王二麻子都有1萬，你的1萬通過信貸變成了3萬，多出的2萬不是央行超發的基礎貨幣，而是銀行通過貨幣乘數效應帶來的廣義貨幣M2。

所以如果當政府大力搞發展建設舉債高，或者企業爲了正常運營舉債高，這些信貸規模憑空創造的貨幣又投放到當地市場，當地的服務和商品總量沒變化，這樣當地的物價高且漲幅比其他信貸規模低的地區更高。

通貨膨脹下怎麼買保險

1. 醫療險

如果我們選擇去公立醫院治療，就算大病，100萬/年的保額幾乎夠用了。前面我們也說到醫療通脹一般比CPI高，雖然目前的醫療險幾乎都是買一年管一年的形態，未來幾年乃至十幾年可續保幾率很大，我們稍微長遠一些看，考慮醫療通脹下，把醫療險的保額定在150-200萬/年理應可行。

2. 重疾險

首先我們應該清楚，重疾險主要用處是當發生合同約定的情況後，保司一次性給我們一筆錢。

沒買醫療保險，那麼重疾險理賠金可以用於醫療費報銷。

買了醫療險，醫療費自然由醫療險申請報銷；那麼重疾險還有什麼用？

很多沒經歷過的朋友覺得生病只是醫療費的事，而實際醫療費僅僅只是對我們財務影響中的冰山一角，以下問題對財務影響可能遠大於醫療費，就需要重疾險解決：

確診這個大病，病人治療前前後後需要多久？

病後身體精力好不好，需不需要修養，打算修養多久？

生病後的治療和休養期間，誰來陪同照顧我們，他們的收入會不會受到影響？

對病人來說：病人收入損失=我們年收入*（治療前後+修養）時間來算；

對陪同人員來說：家人陪護需要考慮家人收入損失問題，請護工要看當時護工收費問題；

所以我們的重疾險保額=本人收入損失+陪護損失/護工工資。

上面這些數據與我們的收入或者護工工資有關，與通脹有間接關聯，後期只要根據我們的收入變化或者每隔3-5年額外補充即可。

3. 壽險

壽險是死了或者全殘就賠的保險，這主要和我們的家庭結構變化（有孩子了）、負債變化（房貸）以及資產傳承有關係。

至於房貸，我們貸款多少是確定的，比如我們貸款200萬，買200萬壽險，人走了，子女拿200萬提前還款，費用只多不少。

有了孩子，考慮孩子未來教育和生活費用，這與通脹關係密切了，比較嚴謹考慮，預估一個通脹，算是未來給孩子的教育費和生活費。

如果你達到用做保險做資產傳承水平，相信你主要看中的是本金安不安全；至於創造財富的問題，相信在你的領域內一定有不少遠遠超過保險收益的辦法。

4. 意外險

意外險主要考慮意外傷殘的問題。一旦發生傷殘，特別是嚴重傷殘，往後餘生都需要有人照顧，家人照顧還是請護工？

最直接遇到的問題是未來的基礎生活費用，這與通脹有密切關係；如果需要護工照顧，這筆費用與這個行業的平均工資有關，間接與通脹有關係。

當然，如果那時候孩子還小，我們要考慮的事情更多了。所以我們通常建議意外險至少100萬起步，只要經濟允許按本人當前年收入的10-20倍來配也很正常。

5.理財保險

我們這裏說的理財保險包括分紅險、萬能險、投資連結保險以及可以減保領錢的壽險和年金保險。聊保險理財時，總有很多人和我說股票、期貨或債券的收益比保險高，保險收益跑不贏通貨膨脹，更不和央行發行貨幣的速度比，我通常問4個問題：

這些高收益產品對應的風險你是否能承受？

我們目前持續配置哪些高收益產品，收益怎麼樣？

有些確定收益的理財保險，加上保險法護航可認爲無風險，你是否清楚？

搏高收益的理財方式與收益較低且保本理財方式都適當配置，我們的財務會不會更健康？

溝通完發現，還是有少數屬於實力派，想要高收益也配置了相應的投資方式，有些人確實收益可觀。而大多數只是有想要高收益理財的想法但並沒有付諸實踐，這類人羣中甚至有人目前還沒有任何存款。如果你也是這樣，相比理財收益的多少，能把本金存下來是不是更實際？確定收益的保險理財，現金價值每年按照3.5%複利增長，20年下來“摺合單利”約4.2%難道它不香嗎？