我要买保险了，保额要多少呢？

不知道你是否也有这样的疑问？

要了解保额配多少，需要先弄懂保额的作用。

保额是核心作用是弥补收入损失。

试想，如果因为得了一场重疾，导致家底被掏空，家庭变成困难户、更不谈什么营养费、康复费、子女的学费、老人家的赡养费、自己的养老费，这样的情况想想都难受。

保额就是我们出状况后保险公司赔给我们的一笔钱，这笔钱需要能够覆盖治疗费和康养费，需要确保生活水平不滑坡、确保小孩教育不受影响、确保我们不需要提前预支养老钱、确保家人不需要四处求人借钱而失去尊严。

那么保额是不是越大越好？

也不是，因为保额越大，要支付的保费也越多。我们预算有限，不可能无上限买保额。

那么保额到底买多少合适呢？

看我们的开支缺口有多大：有多大缺口买多少保额。

这个方法称为需求分析，是计算保额最科学的方法。

每个险种都有自己的保额计算逻辑，下面我逐一介绍。

01 寿险保额

寿险解决的是身故风险。

也就是一旦我去世，需要有笔钱来替我照顾家人。

根据需求分析法，寿险保额应该以我自身家庭所需为宜，过度保障会造成不必要的保费支出，并不是越多越好。

寿险保额推演公式

寿险保额=我身上的家庭责任

我身上的责任包括：家庭负债+房贷+车贷+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费。

以某家庭为例：

无论夫妻双方谁突然身故，我都希望保险公司能给我一笔赔款(也就是保额)，帮我解决以下问题：

解决房贷：这是最重的经济责任，一定要全部转移给保险公司，这块还剩余134万的贷款，也就是需要134万的寿险保额；解决子女教育费：希望保额能覆盖至少未来18年的教育开支，至少助家人把小孩抚养成人。每年教育费5万，支付18年，合计需要90万元。这部分绝对不能打折，不能因为爸爸妈妈不在了，就牺牲掉孩子的教育投资、辅导班、兴趣班、甚至出国机会等。解决父母赡养费：每月给双方父母各3000元生活费、一年是7.2万，希望保额能解决未来20年的赡养费，因为我们希望在身故后至少有能力赡养父母20年时间，合计需要额度144万。解决生活费：每月5千元、一年是6万，希望保额能解决至少未来10年的生活费，合计60万元；以上合计需要的钱是428万。

这就是这个家庭需要的总寿险保额。

它还需要分解到夫妻双方身上。

分配依据是收入占比：谁贡献的收入多，谁承担的家庭责任更大，谁就需要多配置寿险保额。

对于全职太太家庭来说，由于收入全系于丈夫一人，所以丈夫的寿险保额需求是100%：家庭有多少经济责任，就给丈夫配多少保额。这样，万一丈夫突然身故，保险公司赔付的保额至少可以代替他还掉房贷、维持孩子教育、帮助家人赡养老人、维系生活开支。

假设这个家庭夫妻双方的收入持平，那么两人承担的家庭经济责任一样多，所以寿险额度也对半分，各配置214万。

这是理想额度，或者叫理想保障金额。

还有个最少保障金额，它是无论如何也要配置的部分，对我们家来说，这部分指房贷和子女教育费，合计是134+90=224万，分配到夫妻身上就是各配置112万。

为什么还区分“最少保障金额”和“理想保障金额”？

因为涉及到预算。

预算高就尽量把理想保额配足，不留一丝风险给家人；预算有限，就按照风险不可承担性从高到低排序，把最不可承担的用保额解决掉，剩余的风险只能留给家人想办法解决，比如靠存款维系生活开支、靠父母自己准备养老金，等等。

房贷和子女教育费是刚性开支，没有任何人能代替我们，且绝对不能打折，所以必须用保险公司来保障。

02 重疾险保额

重疾险的保额赔下来后干什么用？

有3个用途：覆盖治疗费用、康复费用、弥补收入损失。

重疾险保额推演公式

重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿

1、治疗费用

我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。

为此，我做了一番学习，了解到重疾仅治疗费就要10万~50万左右。

（图片转自网络）

从上图我们可以看到：重疾的治疗费用一般在10-50万之间，平均值30万左右。

我们大多都有社保，不管是职工社保还是新农合，都可以报销一部分治疗费。

但是社保的局限性比较大，很多进口用药、靶向药都不在社保范围之内，需要自费。

比如，尽管有些抗癌药已经纳入医保范围，但自己也需要承担很高比例的费用：

治疗肺癌的易瑞沙，5500元/瓶，医保报销950/瓶；治疗肝癌的多吉美，12180元/瓶，医保报销1200元/瓶；治疗白血病的格列卫，23000元/瓶，医保报销5060/瓶；治疗胃癌的舒尼替尼，13100元/瓶，医保报销6490元/瓶。所以治疗费最少准备30万，最好准备50万，不然真不够用。

2、康复费用

治疗只是第一步，术后一般至少需要休养3~5年，这个期间的药品费、营养费都需要钱，都需要重疾险的赔款来解决（为什么不用医疗险来报销？因为医疗险只能报销医疗费，无法报销营养费）。

这部分费用包括有机蔬菜、蛋白粉/高档牛奶、冬虫夏草等补品，说不准需要多少钱，有钱就能得到更好的照顾。

3年左右的康复期下来，10几万肯定是需要的。

这部分建议最低也要配置10万。

3、收入补偿

身患重疾后，工作停了，但开支要继续：房贷要继续供、孩子的学要继续上、各种日常开支照旧、甚至还可能额外请护工、额外增加营养费。

也就是说，收入没了，但开支还增加了。

因重疾导致的收入损失，也需要重疾险赔款来弥补，这对于家庭经济支柱来说，尤其重要。这也是你能经常看到说，重疾险也是“工作收入损失险”。

收入补偿要多少呢？

有两种计算方式：

一是补偿收入。因为重疾治疗期需要3-5年（2年治疗期、3年康复期），期间完全没法工作但开支要继续，所以至少需要补偿5年左右的收入损失。补偿额度=年收入×5年。

二是补偿开支。因为重疾期房贷、子女教育、生活开支、父母赡养费等继续要花钱，且至少需要维持5年，所以补偿额度=（每年房贷开支+每年教育开支+每年生活开支+每年赡养费）×我的收入占家庭的比例×5年。

这两个数值哪个大，哪个就是需要补偿的额度。

对于这个家庭来说：

重疾险最低配置额度=30万+10万+68万=108万；

重疾险理想配置额度=50万+10万+150万=210万。

03 意外险保额

意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障。

前者是发生意外致残或致死后，一次性得到的一笔赔偿金，补偿身体伤害；后者是发生意外情况后就医，支付的医药费可以用意外医疗报销掉。

发生意外后——

最小的伤害是擦伤、挫伤、割伤、猫抓狗咬、骨折等；其次是致残，包括轻度残疾（比如断指）和重度残疾（断肢、失明、失聪、植物人）；最重是致死，包括高空坠物、溺亡、触电、跌倒/坠落、交通身亡等等。需要指出的是，猝死一般不属于意外死亡，意外险不能赔，除非某款意外险特别包含了猝死责任。发生意外，大多数情况是残而不死。

而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担。可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。

而意外险的赔付是根据残疾鉴定等级来赔的，到手的保额是打折的。

根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分为八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至100%不等。

（赔付比例部分参考）

以《神雕侠侣》里的杨过为例，断一肢是5级伤残，赔付60%的保额。如果杨过买了10万元的意外险，那么他能得到6万元的赔偿金；如果他投保了100万的意外险，他能得到60万元的赔偿金。

所以，意外险的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。

意外险的保费非常便宜，即使买100万的保额，一年保费也就三五百元，是杠杆率极高的险种。

那么意外险保额到底配置多少呢？

考虑到残疾对家庭的打击深远、持续时间相当长，所以保额建议向寿险看齐，按照1:1的比例来配置。

也就是说，寿险配置214万，意外险也需要配置这么多。

如果预算有限，也建议最少配置100万，保额太低的话，打折之后赔下来不顶用。

04 医疗险保额

同样，也是按需配置。

医疗险的作用是报销医疗费，有自己垫付再找保险公司报销和保险公司直付两种。

有了社保/医保/公司团体补充医疗险，是否还需要买个人商业医疗险？

需要。

我在《保险第2课：为什么人人都应该买保险？》里专门讲过这个问题，这里再引述下：

也有人说，我的单位福利超好，不仅配了五险一金，还给我配了团体医疗险，不需要买保险。我就不绕弯了，直接说这些福利有什么风险：1、五险就是指社保，包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。前面已经介绍了，可报销的额度完全不够，覆盖的范围十分有限。一金就是指公积金，主要用来买房，这里就不展开讲了。2、团体医疗险的报销额度有限，有些公司给员工配的团体医疗险额度只有2-4万，真正发生重疾，治疗费动辄60-100万，完全不够用。3、团体医疗险每年都要重新签，不具备连续性。商业医疗险尽管也是一年一续保，但是这是续保，不是重新签。续保的意思是，只要我们买了，不管前一年是否出过险、是否患过重疾，只要我不主动退保，就可以永久续下去，除非这款医疗险产品下线不卖了。团体医疗险每年都要重新签，如果前一年发生了重疾，那么此生都只能靠这种团体险来补偿医疗费了，商业医疗险肯定是买不了了，因为商业医疗险对体况要求最为严格，得过重疾的人保险公司不会承保。4、团体医疗险不稳定，买不买、买哪款，都由公司说了算。商业医疗险我自己说了算，一切按照我的需求来配置，包括更好的就医环境、更好的药品保障、更人性化的报销方式，比如不用我垫付资金，保险公司直接付款给医院，我去看病就行。说到这里要，有必要额外补充一句，商业医疗险同样的保障内容、同样保100万额度，A公司保费每年200元、B公司每年保费400元，是不是一定选A公司？不是，重疾险可以注重性价比，但是医疗险一定不能，医疗险要注重产品的稳定性，如果产品退市，我没法续保，而恰好在保险期间我罹患过重疾，后续就没法再买任何个人医疗险了。5、公司的福利是带不走的，如果我离职或者被裁，这些福利就和我没有一分钱关系了，一切保险都要重头再买。可那个时候年纪大了、体况也多了，能不能买到合适的保险是个未知数。只有商业保险是自己的。商业保险是根据我个人和家庭的收入能力以及具体的财务目标而量身打造的财务计划，既有报销的功能，又有给付赔偿的功能；既能解决走得太早的风险，又能解决活的太久的问题。所以趁年轻、身体健康，更要及早规划家庭保障方案。未雨绸缪，是最理性的选择。

那么，买个人商业医疗险，保额买多少呢？

按照个人需求来配。

最基础的配置是百万医疗。百万医疗险一般都有免赔额，一般都是1万，意思是如果一年内就医的费用在1万元以下报不了，超过1万元的部分可以报，最高可以报销100万元。对大部分人来说，百万医疗够用了，一年保费300元-2000元不等，性价比极高。对于就医环境有要求的，可以考虑中端医疗。除了涵盖百万医疗的权益以外，还可以享受公立医院的国际部、特需部、VIP部的就医环境，得到更好的看护。且中端医疗没有免赔额，用多少医药费就报多少医药费。价格比百万医疗险贵一点，1000到几千不等，看具体需求。最顶级的是高端医疗，除了涵盖中端医疗的权益以外，还可以海外就医，往返费用都可以报销；可以去顶级私立医院就医，得到最好的看护和治疗；医药费用也不需要自己垫付，可直接由保险公司支付。保费一年1万到3、5万不等。对大多数人来说，几百元的百万医疗和一两千元的中端医疗足以解决重大医疗费开支。好了，以上就是保额推算过程。

我们案例中的家庭，他们的家庭保额需求总结如下：

05 总结

我们来总结下：

寿险的作用是解决身故风险，保额需要弥补身故之人的经济责任，代替他照顾家人。寿险保额=（房贷+子女教育+赡养费+生活费）×（收入收入÷家庭总收入），需要至少覆盖未来10年的生活开支。重疾险的作用是弥补罹患重疾后的收入损失，重疾险保额=治疗费+康复费+收入补偿费。意外险最少配到100万，因为赔付的时候按照伤残等级的，如果保额太低，打折后就更少了。医疗险最基础配置是百万医疗，一般都有100万元的保额。视个人需求看是否需要配置更高端的医疗险。希望读完这篇文章对你有用，如果觉得有用，请转发给更多朋友哦！

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