本文轉自“王和空間”，作者 保險學者王和

首先，要認識民法典的地位和作用。民法典是新中國成立以來第一部以“法典”命名的法律，既有總結與傳承，更有創新與發展，是新時代我國社會主義法治建設的重大成果，具有中國特色、體現時代特點、反映人民意願，因此，在中國特色社會主義法律體系中具有重要地位，是一部固根本、穩預期、利長遠的基礎性法律。

其次，要認識民法典的根本訴求、立法原則和制定特點。從表面看，我國民法典具有中國特色和社會主義特色，但從本質看，是全面貫徹和堅持了“以人爲本”和“人民中心論”的先進立法理念，充分體現社會主義價值觀，以切實保護民事權利爲出發點和落腳點，不僅是將“人格權”單獨成編，更是將對“人”的保護，貫穿民法典的始終。

第三，要認識民法典不是一部“新法”，它是建立在婚姻法、繼承法、民法通則、收養法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法和民法總則基礎上，進行系統整合、編訂纂修，可謂是“九法歸一”和“順理成章”。從內容看，全新條文的量不大，部分是在原有相關條文基礎上做實質性的修改，大多數條款是對原有法律條文的直接承繼，因此，傳承和穩定是民法典的一個重要特徵。學習民法典需要“承前啓後”，更需要“溫故知新”。

第四，要認識民法典的是一部“新法”，這種“新”不僅僅是形式的新，即以“法典”的形式，系統整合，統一規範，更重要的是內容的新，不僅是新的結構，更有全新的理念，同時，“民商合一”是民法典“結構性改革”的重要特徵與進步，學習、理解和執行，均需要在理解內在邏輯與訴求的基礎上，解決好民法典（一般法）與商事專門法（特別法）的邏輯關係與銜接問題，保險就是一個典型的場景，因此，要認識、理解並處理好保險經營、保險法與民法典的關係。

第五，要認識民法典的法治意義與價值。從技術的角度看，民法典無疑是我國民事立法的一次質的飛躍，不僅是一次歷史總結，更是一次全新探索。但從社會發展的歷史背景看，民法典的出臺，既是全面深化社會主義市場經濟體制改革，又是推動國家治理體系和能力現代化，更是推動依法治國和以德治國的一個重要契機和動力，因此，無論是學習與認識，還是落實與執行，都不能“就事論事”，要有更高的站位，更深的覺悟。

第六，要認識到民法典的推出和實施，將開啓我國新一輪全民普法教育行動，也應當成爲我國保險業開展依法經營教育的契機。近年來，隨着人們公民意識的強化和市場經濟的發展，無論是民事，還是商事活動的各種糾紛不斷增加，其中一個基礎原因是法治水平，也包括立法水平，相對較低，因此，民法典將全面提升我國民事立法水平，並更好地扮演民事法律活動“百科全書”的角色，全面普及並提升社會的法治水平。

保險屬於既典型，又特殊的民事經濟活動，保險合同既是一種經濟合同，又不是一般意義上的經濟合同，因此，民法典與保險具有基礎和密切的關係。

長期以來，保險業的法治水平相對較低，違法違規行爲時有發生，合同糾紛多發，導致了行業存在經營不規範，社會形象不佳，法律風險較大等問題。因此，保險行業學習貫徹民法典首先要解決“補課”問題，即利用這個機會，加大行業普法力度，通過系統學習，深刻理解民法典的公平正義原則，全面提升行業懂法和守法水平。

從內容看，民法典修改不多，但修改的均是社會關注的焦點和難點問題，將對人們的生產和生活以及保險業的發展產生重大影響，因此，需要行業特別關注：

作爲民事領域基礎性和綜合性的法律，民法典的出臺、實施與普及，將全面增強全社會的民事法治觀念，一方面是強化民事主體的維權意識，倒逼相關責任方的依法合規；另一方面是強化民事主體的責任風險意識，特別是通過保險進行轉移風險。兩個方面相輔相成，共同推動我國民事法治水平的提升，也爲保險，特別是責任保險的發展營造良好環境。

同時，責任保險的發展，也爲民法典的實施，特別是民事法律責任的救濟和落實，切實維護權利方的利益提供了制度保障。此外，還應當注意發揮保險的正外部性特徵，通過保險能夠實現對違法成本的再分配，形成一種市場化的有效的激勵與約束機制，推動社會法治水平的提升。

首先，民法典的一個核心訴求是對“人”的保護，特別是將“人格權”獨立成編，強化了對人格尊嚴的維護。具體而言，是要切實保護人民人身權、財產權和人格權，同時，進一步規定了生命權、身體權和健康權的具體內容。“人”是人身保險的對象，因此，民法典對“人”的保護爲人身保險的經營提供了重要的邏輯基礎，同時，也爲人身保險經營提供了良好的法律環境。

此外，民法典從更好地保護人的基本權益出發，確立了“居住權”制度，這一制度的出臺，將對我國的住房養老保險制度產生深刻的影響。

其次，“家”是民事活動的一個重要形態，因此，家庭關係是重要基礎，也是民法典調整的重要領域。民法典傳遞的一個重要信息是基於社會主義價值觀和傳統文化的家庭互助，這是保險發展的重要基礎和環境。從傳統經營模式看，無論是保險利益的確定，還是賠付對象的甄別，均涉及婚姻、繼承、收養等家庭關係，民法典進一步明確和清晰了相關規定。從創新經營模式看，“家庭保單”將成爲未來的一種重要的經營模式，其核心是家庭成員之間的“互助關係”，而“家庭成員”的認定以及他們之間的權利義務關係是重要基礎。

第三，在財產保險的發展過程中，可保利益原則是重要基礎，其核心是“確權”，依據是“物權”的相關法律規定。民法典針對“物權”問題，進行的全面梳理和規範，尤其是針對存在的法律“空白”進行了補缺和完善，進一步健全歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉順暢的法律秩序。民法典明確了用益物權人的基本權利和義務，以及業主的建築物區分所有權、土地承包經營權、宅基地使用權和居住權等，特別是解決了農村承包地“三權分置”改革的法律障礙。

從城市看，住宅相關權益的明確和清晰，爲家庭財產保險、住宅質量保險和住房抵押養老保險等，提供了制度保障。從農村看，土地承包經營和宅基地的相關規定，爲農業保險，特別是規模化和集約化農業保險提供了強有力的支持，同時，也爲土地流轉履約保險營造了良好環境。宅基地的相關規定，爲農村以房養老保險提供了制度支持。此外，民法典將“網絡虛擬財產”納入物權範疇，爲網絡經濟領域的保險理順了關係。

第四，信用和保證保險，既是未來保險發展的重要領域，又是當前保險面臨的巨大挑戰。民法典爲信用和保證保險的發展營造了良好的環境：

第五，民法典是在《侵權責任法》基礎上的一次全面和系統的完善與提升，“侵權責任”部分，與保險經營，特別是責任保險關係密切，不僅涉及產品開發與定價，也涉及理賠與服務。

第六，民事法律責任，特別是侵權責任是責任保險經營的基礎，同時，個體的法律責任風險意識是責任保險發展的環境條件。民法典在既有法律的基礎上，全面規範、完善和提升了產品生產銷售、機動車交通事故、醫療、環境污染和生態破壞、高度危險、飼養動物、建築物和物件等領域的侵權責任規則：一是完善生產者、銷售者召回缺陷產品的責任；二是明確交通事故損害賠償的順序。三是進一步保障患者的知情同意權；四是增加規定生態環境損害的懲罰性賠償制度；五是加強生物安全管理，完善高度危險責任；六是完善高空拋物墜物治理規則。

這勢必全面強化相關領域主體的風險和責任意識，催生責任保險的市場需求，保險業需要在認真學習和研究民法典的基礎上，開發更有針對性的產品，提供更加專業的服務。

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