原標題：人民日報客戶端對話平安普惠鄒宣戈：金融扶持小微不能只“給錢”

近日，平安普惠黨委書記、副總經理鄒宣戈做客人民日報客戶端《問道》欄目，圍繞“疫情之下　如何助推小微企業迎來春天”話題展開交流與探討。鄒宣戈認爲，小微企業面臨短期困難，金融的幫助尤爲重要，金融機構在輸出金融服務的同時，必須承擔起賦能者的角色，關注小微客戶的成長性，通過服務最終提升他們的經營能力、金融素養，實現可持續發展。

圖片來源於：人民日報《問道》採訪

一、疫情下扶持小微企業關係國計民生

《問道》：您入職平安已經30年了，是非常資深的小微信貸專家，以您專業的角度來看，疫情下小微的生存現狀如何？

鄒宣戈：新冠疫情對小微企業和個體經營者的衝擊極大。根據全國工商聯最新的數據，超七成小微受疫情影響無法正常運營或被迫停工。已經開工的小微中有一半處於虧損狀態。分行業來看，文教娛樂業、建築裝修業、民生服務業和住宿餐飲業的小微經營者中，受影響最大。

3月份以來，各行各業逐步復工復產，但各地區各行業恢復情況不一，一些行業又面臨海外疫情及外貿摩擦這樣新的情況，小微經濟的恢復之路註定不平坦。

《問道》：小微企業受衝擊這麼大，我們是不是要幫一把呢？

鄒宣戈：小微企業對經濟增長貢獻很大，並且創造了大量的就業。因此，當下要想盡一切辦法讓小微企業和個體經營者活下來。

“保就業”是中央提出的“六保”中的首保，而小微創造大量就業，就業關乎國計民生，關乎千家萬戶。

小微雖然單個經營主體規模小，但總量特別巨大。我國小微羣體的數量達到1.5億，其中個體戶和自僱人士的數量達8000萬到1 億，他們帶來的就業數量更多。

疫情發生後，平安普惠對全國小微客戶做了全面調研回訪，發現絕大部分小微雖然面臨短期困難，但經濟發展的基本盤沒有變，在需求全面復甦的大趨勢下，他們仍然充滿信心，幫一把就能活下去。

《問道》：什麼樣的小微企業最需要幫？

鄒宣戈：目前國內尚未有小微羣體細分的權威定義，而迄今爲止，平安普惠基於累計服務了全國1300萬小微客戶的樣本數據，我們嘗試對小微羣體進行細分，據我們統計，年營業額1000萬以下、僱員50人以下的小微佔90%，我們稱爲“1050”人羣。

我們發現，“1050”經營能力、抗風險能力不足，很多人金融知識匱乏，不懂得合理使用金融工具（比如貸款）輔助經營，最需要金融行業的幫助。

《問道》：現在這些小微企業遇到的具體困難是什麼？

鄒宣戈：根據我們對小微客戶的調研，當前小微主要困難是：市場需求疲軟，而企業面臨租金人工等固定成本壓力；兩相疊加，小微企業入不敷出，導致現金流斷裂。其中現金流斷裂導致的資金缺口最突出。數據顯示，78%的微型企業和個體經營者存在融資缺口。

二、小微融資難的根本原因

《問道》：您剛提到小微遇到的最急迫的困難是現金流中斷、面臨融資難題，那麼小微融資難的原因有哪些？

鄒宣戈：小微信貸存在“三無”“三高”問題。所謂“三無”，就是小微企業自身，無報表、無信評，無抵押；所謂“三高”，就是金融機構服務小微存在高成本、高風險和高價格。

“三無”和“三高”是客觀存在的問題，必須要解決，否則將導致小微融資的惡性循環。

造成小微融資供需缺口的原因主要有兩個。第一，傳統金融機構服務小微的動力不足；數據顯示，普惠型小微貸款不良率 5.9%，而貸款平均定價僅 7%，收益難以覆蓋風險。

第二，傳統金融機構服務小微的手段不足；一是服務的網絡不夠下沉，二是科技能力不足，線上化程度不高，無法有效地提升服務效率，三是風控手段相對單一，比較依賴抵押物。數據顯示，超過50%銀行小微貸款需要抵押物，而這是小微人羣普遍缺乏的。

《問道》：小微融資缺口這麼大，平安普惠有沒有出臺一些政策幫助小微解決融資難呢？

鄒宣戈：平安普惠推出了五大舉措：

第一，平安普惠充分發揮金融科技優勢，通過無接觸方式爲客戶辦理貸款，提供了不間斷的線上化服務。

第二，由於部分小微人羣互聯網應用能力不足，純線上的信貸服務無法有效覆蓋，因此線下的小微信貸諮詢服務尤爲重要。所以平安普惠快速復工復產，第一時間重啓線下小微信貸諮詢服務。

第三，推出前線補血計劃：爲醫療、物流、衛生、電商等抗疫一線行業的小微客戶提升額度，支持其擴大經營，積極投身戰疫。

第四，緩釋還款壓力，爲小微企業減負。針對疫情影響還款困難的客戶，認真貫徹落實國家疫情防控工作指示精神，協同銀行、保險公司等合作方，向還款確有困難的客戶提供了息費減免、延期還款、徵信保護等支持，與客戶共渡難關，截至2020年4月30日，已累計協助客戶爲8100餘筆貸款申請減免；協助客戶爲5500餘筆貸款申請延期。針對有抵押貸款客戶，在原有3年分攤/5年分攤的基礎上，新增10年分攤還款方式，大幅減輕小微企業資金壓力。

第五，針對小微企業在疫情期間出現的經營困難等問題，平安普惠提供了法律諮詢工具、商業諮詢服務、信息速遞服務等經營管理工具，從商業意識到經營管理能力，全方位武裝小微。

三、金融業需要全方位賦能小微

《問道》：目前狀態下小微要實現可持續經營，還需要解決哪些短板？在這方面，咱們平安普惠有哪些判斷、或者說策略？

鄒宣戈：目前小微的短板主要在於自身經營能力、金融素養不足。我認爲解決這些短板，關鍵在於金融企業要對小微進行賦能，而不是簡單的“給錢”。賦能就是通過服務，最終提升他們的經營能力、金融素養。

《問道》：金融素養不足會帶來什麼風險？

鄒宣戈：小微企業主如果金融素養不足，就很難判別金融產品背後的風險，容易產生很多非理性的金融行爲。

更令人擔憂的是，金融詐騙案件時有發生。疫情發生以來，詐騙團伙特別針對小微借款人的弱點推出了很多新型詐騙方式（如“退息退保”）。根據有關部門的數據，疫情發生以來，金融詐騙案件數量增長了38%。面對這樣的情況，不但需要金融機構配合執法部門進行打擊，小微企業主還迫切需要提升金融素養，提高自身防禦能力。

《問道》：在政府及金融領域全力扶持小微的這種政策大環境，在您看來是中短期的，還是長期的政策？

鄒宣戈：金融扶持小微的政策肯定是長期的，短期內這項工作重要性更爲突出，更重要。

《問道》：金融行業對於小微企業，在貸款傾斜、大力扶持的同時，如何保證自身的經營和收益良性運轉？

鄒宣戈：小微信貸一直存在一個難題，即同時實現風險可控、成本可控、規模發展三個目標。

爲了解決這個難題，技術突圍被首先提出。多年來，商業銀行藉助科技創新彌補了傳統模式技術短板，提升了業務運營效率，填補了互聯網人羣的信貸缺口。但我認爲，只靠科技無法化解線下小微羣體的融資難題，科技存在邊界，因此需要考慮小微信貸業務模式創新。

業務模式創新方面，銀行與包括外部渠道、金融科技公司等非銀主體合作，突破既有模式在獲客、風控方面的侷限，是解決小微信貸“最後一百米”的探索方向，也是國外的發展經驗。

《問道》：在貸款之外，如何賦能小微？

鄒宣戈：我們認爲，普惠金融應有兩個內涵，除了提高小微人羣金融服務獲得感，更要通過服務來建設、提高小微人羣的金融素養、經營能力，全面改善融資難，實現可持續發展。

四、小微信貸未來展望

《問道》：小微企業是否是普惠金融需要和值得深耕的一片沃土？平安在這方面有哪些探索、心得或思考？

鄒宣戈：一旦小微信貸的可持續商業模式走通，可能會產生專門服務小微的金融細分行業，平安普惠就立志成爲這樣的機構。

在解決小微信貸問題上，平安普惠專注的領域就是“1050”人羣。平安普惠從行業痛點切入，提出了小微信貸解決方案，即：科技助力+模式創新。科技助力方面，平安普惠從場景無感接入、大數據建模、AI智能科技、人臉識別技術、微表情、智能客服等方面入手，通過信貸科技輔助人工，驅動金融服務效率提升。模式創新方面，普惠倡導與銀行及其他非銀機構充分合作，構建普惠信貸聚合模式，將環節打開，能力聚合，共同爲小微提供服務。

《問道》：作爲目前小微信貸服務平臺的領先平臺，平安普惠未來有哪些願景和規劃？

鄒宣戈：平安普惠全面聚焦小微信貸服務，要做“小微身邊的普惠信貸”。尤其關注“1050”人羣的首貸難問題，當前通過平安普惠申請借款的小微客戶，70%未獲得過銀行經營性貸款。我們在輸出金融服務的同時，必須承擔起賦能者的角色，關注小微客戶的成長性和可持續性。