尽管银行工作人员作为一名金融产品销售人员，在介绍产品时多少会现在自己立场，但这种情况放在当下对比，大额存单确实没有大额存款好。

大额存单最明显的特长主要有4个方面：

1.所谓利率高，即3-5年期利率一般比基准利率上浮45-50%，利率达到3.98%-4.125%，最高上浮55%，最高利率达到4.2625%。但是，近期随着市场行情的整体下挫，4大国有银行已经统一宣布将3-5年期利率最高利率上限设置为在基准利率基础上上浮45%，即最高执行利率3.98%。其他地方性银行3-5年期大额存单，能够达到4.2625%（上浮55%）的已经非常罕见，大部分只能达到上浮50%，利率为4.125%。

2.可转让。其实这个功能适用性并不大，一是因为很多大额存单并不具备这一功能，而是只有标注了“可转让”的，才能转让，没有标注“可转让”的，是无法转让的；二是转让并不能节约太多利息，有时觉得就是折腾。

3.可质押贷款，这其实并不算大额存单唯一特权，所有定期存款或理财产品等都支持质押贷款，这就是鸡肋。

4.提前支取靠档计算利息，大额存单的这种优势已经被监管给彻底废了。从去年底开始，监管要求暂停靠档计息存款产品发行，且对于存量产品也要在今年底之前清零，这其中就包括了大额存单产品，所以如今的大额存单这一优势已经彻底没了。

反观大额存款，可谓风光依旧。什么是大额存款呢？简单来说，就是商业银行发行的一种起存金额小，期限灵活但利率又高于普通定期存款的特色存款产品。虽然与大额存单一字之差，但区别挺大的。

一，起存金额小于大额存单。大额存款起存金额一般分为1万、5万或10万，门槛低，比较适合中小投资者；而大额存单至少起存20万，很多起存金额高达50万、100要甚至有500起存的超级大额存单，门槛高，只适合高净值或私行客户，与普通投资者无缘。

二，期限灵活。大额存款常见于地方性银行，比如城商行、农商行和村镇银行等开展存款促销活动时推出的特色存款产品，期限一般不超过2年，比如有银行推出15个月的等，是一种短期吸储行为，活动结束即停售。而大额存单利率高一点的，就只有3年期或5年期，非常呆板，流动性很差。

三，利率往往可以与3-5年期大额存单利率媲美。比如某银行1万起存，期限15个月利率达到4.2%，而且先付息，这种性价比已经超过3-5年期大额存单，毫无疑问。

除此之外，大额存款与大额存单均有共性，比如可以支持质押贷款，以及作为银行一般性存款，受到存款保险条例保护，50万之内得以全额偿付等，安全性没有区别，而流动性和收益率却更高了。因此，客观综合分析对比，大额存款综合性价比应该高于大额存单，银行工作人员的推荐是正常的。