随着今年新冠肺炎的影响，企业倒闭破产的增加，个人失业收入来源减少甚至直接消失，带来的影响最大的直接关系人就是银行啦，因为我们从一个储蓄大国用了不到二十年的时间就成了负债大国，从中亚到地方从企业到个人总体负债上升，是不争的事实。

为什么负债？

为了发展，中国的强势崛起，在短短是几十年时间所取得成就世所瞩目，而这个成绩就有债务这个不可或缺的功劳，适当的债务可以带来繁荣，恶性的债务会带来很多严重的问题，到目前为止我们的总体债务水平跟发达国家比不算高。

为了应对快速的货币扩张，我们的主要债务基本上都是铁公基项目，个人债务大多数是住房，我们的货币扩张速度极为迅猛，这跟我们的经济结构不健康有关，既经济对外依存度过高，外汇占款比较大有关。因为我们国内外汇是不能流通的，个人企业在海外赚到了钱，只能进入外汇管理局或者在人民银行换成人民币在境内流通，这给我们造成了很大的压力。未来可以通过人民币的国际化来降低这种压力，（在对外的采购中优先使用人民币结算，你想跟我贸易就要接受我的钱）

钱多了物价自然会上涨直到两者之间的差距逐渐消失为止。为了对抗通胀于是大多数人被挟裹着加入这个游戏，对于掏光六个钱包还要借钱付首付的购房者，抗风险能力是急剧下降的，它们经不得一点风吹草动，但是收今年新冠肺炎的影响和南方洪涝灾害的双重打击，企业和个人现金流可能很多都会出现问题。

为什么是中小银行的风险更大？

因为好的项目风险低的项目都被国有四大行拿走了，中小银行既没有实力也没有人脉资源来跟四大行竞争，他们只能找到那些被四大行拒之门外的高风险项目，这就是为什么在经济好的时候小银行的经济效益更好，但是在经济差的时候不良贷款率更高的主要原因。在风险头寸的充裕度上，和风险评估管理上，也比四大行要差很多，东北某个小银行的2019中期不良率是6.8%你能想到一个靠存贷款息差过日子的银行，不良率6.8%意味着什么吗？