文/檀小柒

金饭碗也不香了。

90年代，能进银行那是妥妥的“体面人”。

记得小时候，在银行工作的表姨每次来小柒家玩，都带我爱吃的“冬瓜糖”。

嘴里塞满糖话都说不利索的小小柒，咿咿呀呀的告诉表姨，长大我也要去银行。

近两年，实体经济不好过，国家不断捏银行脖子迫使它让利，相应的，银行待遇也在下降。

周末又有传闻说，银行要集体降薪20%-30%。

虽然五大银行紧急跳出来“辟谣”，但从小柒打听到的情况看，基本工资没降，但绩效、福利属实砍了不少。

从投资来看，银行板块目前估值很低。

中证银行指数PE估值为5.81，百分位为23.59%，算是超级便宜了。

不过，按照高层的态度，让金融让利是当下的政治正确；我估计银行还要趴一段时间，但安全边际很高了，可以作为“压舰石”长期持有。

银行这两年一直在改制。

2018年12月，银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》，有意让银行把存贷款业务和理财业务分开。

很多人对于银行存款、银行理财会傻傻分不清楚，过去也没啥，银行嘛、家大业大很安全。

但随着资管新规落地，央行有意打破银行刚性兑付的模式，再不留意这些就要吃大亏了。

先说说银行存款，大家应该都不陌生。

简单来说，银行存款就相当于咱们把钱借给银行，银行到期支付给我们利息。

很多人有误解，觉得只有去线下银行存钱，才安全；其实互联网上的银行存款，也同样靠谱，而且利息更高；比如在京东金融上（PS：非广告推荐），部分银行存款年化高达4.8%。

可能有朋友会问，这些小银行我都没听说过，安全吗？如果倒闭了，我的钱该怎么办？

不用担心，自建国以来，只有两家银行倒闭，而且很快就被央行接管，储户无任何损失。

其实，我们不是相信这些小银行，而是信央行，是相信政府相信党，央行制定了存款保险制度，就不会放任它发生风险。

这就像那些民间放贷的，放贷给游手好闲的富二代，是相信富二代能老实还钱么？不是，是相信他们爹。

不过，这类银行存款，要注意看支取规则。

一般要存够期限才能拿到高收益，提前支取只能按0.38%的活期计息，这可太亏了。

银行理财，要复杂一些。

所谓的银行理财，其实是你把钱，委托给银行，让银行帮你去做投资，然后按照约定给你收益。

有亏损的风险，央行也不负责兜底。

据《中国银行保险报》消息，截至6月底，一共有391只银行理财产品净值跌破面值1元，亏损幅度最大的达到了40%。

银行理财的风险，从高到低差别很大，4月份出事的“原油宝”，也算是一种银行理财，风险有多大、坑有多深想必大家也都听说了吧；而随着银行改革，类似的高风险产品会越来越多。

怎么区分？说一个简单的小技巧，银行理财都会注明风险等级，一般来说R2以下的产品，风险是比较低，收益达成的概率也比较高；R3以上，风险就比较高，有发生亏损的可能。

同时呀，这类产品也不能无脑买。

比如，这么一款，表面看正正经经的。

但仔细扒一扒它的产品概括，坑就出来了，有个“浮动管理费”的东西，规定产品管理人将收取超出部分的60%，作为浮动管理费。

也就是说，收益超过4.4%以上的部分，人家拿60%，你拿40%。

你可能会说，嘿，我拿4.4%也美滋滋呀，但是你要知道，这货是不保本的，这相当于，咱俩一起去合作开“马杀鸡会所”，赚了的话我有机会拿大头，万一亏了的话，全是你兜底。

那我可就放开干了呗！为了能高收益，高风险、擦边球的业务都安排上，反正背后有你这个冤大头。

所以在选择银行理财时，一定要仔细阅读条文，不懂就找领域专家问，别闭着眼睛瞎买。

不得不感慨一句，理财产品迭代太快，像我们现在看到的产品，往前推几年压根就不存在。

如果只用旧的知识去看待，很容易亏钱；比如原油宝、此前的P2P爆雷，就是很好的例子。

同样的，职业也是这样，就连银行也不香了，可能再过几年，自媒体也被取代了，到时候就是AI版的檀小柒，给大家做财富科普了

听说服务业有未来，小柒在想，要不要周末报个兴趣班，学个推拿按摩、捏脚马杀鸡啥的，也省的到时候失业......

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