文/檀小柒

金飯碗也不香了。

90年代，能進銀行那是妥妥的“體面人”。

記得小時候，在銀行工作的表姨每次來小柒家玩，都帶我愛喫的“冬瓜糖”。

嘴裏塞滿糖話都說不利索的小小柒，咿咿呀呀的告訴表姨，長大我也要去銀行。

近兩年，實體經濟不好過，國家不斷捏銀行脖子迫使它讓利，相應的，銀行待遇也在下降。

週末又有傳聞說，銀行要集體降薪20%-30%。

雖然五大銀行緊急跳出來“闢謠”，但從小柒打聽到的情況看，基本工資沒降，但績效、福利屬實砍了不少。

從投資來看，銀行板塊目前估值很低。

中證銀行指數PE估值爲5.81，百分位爲23.59%，算是超級便宜了。

不過，按照高層的態度，讓金融讓利是當下的政治正確；我估計銀行還要趴一段時間，但安全邊際很高了，可以作爲“壓艦石”長期持有。

銀行這兩年一直在改制。

2018年12月，銀保監會發布了《商業銀行理財子公司管理辦法》，有意讓銀行把存貸款業務和理財業務分開。

很多人對於銀行存款、銀行理財會傻傻分不清楚，過去也沒啥，銀行嘛、家大業大很安全。

但隨着資管新規落地，央行有意打破銀行剛性兌付的模式，再不留意這些就要喫大虧了。

先說說銀行存款，大家應該都不陌生。

簡單來說，銀行存款就相當於咱們把錢借給銀行，銀行到期支付給我們利息。

很多人有誤解，覺得只有去線下銀行存錢，才安全；其實互聯網上的銀行存款，也同樣靠譜，而且利息更高；比如在京東金融上（PS：非廣告推薦），部分銀行存款年化高達4.8%。

可能有朋友會問，這些小銀行我都沒聽說過，安全嗎？如果倒閉了，我的錢該怎麼辦？

不用擔心，自建國以來，只有兩家銀行倒閉，而且很快就被央行接管，儲戶無任何損失。

其實，我們不是相信這些小銀行，而是信央行，是相信政府相信黨，央行制定了存款保險制度，就不會放任它發生風險。

這就像那些民間放貸的，放貸給遊手好閒的富二代，是相信富二代能老實還錢麼？不是，是相信他們爹。

不過，這類銀行存款，要注意看支取規則。

一般要存夠期限才能拿到高收益，提前支取只能按0.38%的活期計息，這可太虧了。

銀行理財，要複雜一些。

所謂的銀行理財，其實是你把錢，委託給銀行，讓銀行幫你去做投資，然後按照約定給你收益。

有虧損的風險，央行也不負責兜底。

據《中國銀行保險報》消息，截至6月底，一共有391只銀行理財產品淨值跌破面值1元，虧損幅度最大的達到了40%。

銀行理財的風險，從高到低差別很大，4月份出事的“原油寶”，也算是一種銀行理財，風險有多大、坑有多深想必大家也都聽說了吧；而隨着銀行改革，類似的高風險產品會越來越多。

怎麼區分？說一個簡單的小技巧，銀行理財都會註明風險等級，一般來說R2以下的產品，風險是比較低，收益達成的概率也比較高；R3以上，風險就比較高，有發生虧損的可能。

同時呀，這類產品也不能無腦買。

比如，這麼一款，表面看正正經經的。

但仔細扒一扒它的產品概括，坑就出來了，有個“浮動管理費”的東西，規定產品管理人將收取超出部分的60%，作爲浮動管理費。

也就是說，收益超過4.4%以上的部分，人家拿60%，你拿40%。

你可能會說，嘿，我拿4.4%也美滋滋呀，但是你要知道，這貨是不保本的，這相當於，咱倆一起去合作開“馬殺雞會所”，賺了的話我有機會拿大頭，萬一虧了的話，全是你兜底。

那我可就放開幹了唄！爲了能高收益，高風險、擦邊球的業務都安排上，反正背後有你這個冤大頭。

所以在選擇銀行理財時，一定要仔細閱讀條文，不懂就找領域專家問，別閉着眼睛瞎買。

不得不感慨一句，理財產品迭代太快，像我們現在看到的產品，往前推幾年壓根就不存在。

如果只用舊的知識去看待，很容易虧錢；比如原油寶、此前的P2P爆雷，就是很好的例子。

同樣的，職業也是這樣，就連銀行也不香了，可能再過幾年，自媒體也被取代了，到時候就是AI版的檀小柒，給大家做財富科普了

聽說服務業有未來，小柒在想，要不要週末報個興趣班，學個推拿按摩、捏腳馬殺雞啥的，也省的到時候失業......

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