昨天我们探讨了年金险的适用人群年金险，适合谁买？，今天我们就来学习下怎么挑选年金？我们依然来举例说险，本期举例产品为教育金。

30岁的周爸爸打算给刚出生的女儿储蓄一笔教育金，以备孩子上大学时使用，他选择了用年金的方式来储蓄——收益固定、稳定、安全性高，看了几家保司的产品后，周爸爸不知如何抉择？我们就来帮他一下。

所谓没有对比就没有伤害，我们把产品放一起，从主险价值和预定利率两个方面来看，一下子就能看出伯仲了。

一、主险价值

0岁女孩、年缴5万、3年缴、18岁领取

保费、交期一样，最后的产出有差距：

产品A：18岁开始，每年领取22500元（15%保费），共领取8年，合计领取180000元，25岁时再领取满期金166485，总计领取346485元。

产品B：18岁开始，每年领取24995元，共领取4年，合计领取99980元，22岁时再领取满期金225000（1.5倍累计保费），总计领取324980元。

两者领取周期相差4年，总价值相差21505元。

单看这一部分，相信大家心里已经略微有点数了。

那我们再来看看利益演示表里的现价和身故保险金数据：

利益演示表

从利益演示表中，我们可以看出：

在保单的第1年，产品B的现价比产品A低，如果这一年退保，产品B的损失要大于产品A；

从第2年开始，直到保单第18年，产品B的现金价值一直比产品A高，且产品B第8个保单年度现价超过已交保费，产品A要到第9个保单年度；

从18周岁开始领取年金开始，产品A的现价会高于产品B。

加入现价和身故保险金的考量，是不是离做出决定就更进一步了。

二、预定利率

买年金，除了看上述信息，我们还会有另一个考量值——预定利率。

什么是预定利率呢？

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

银保监会为人身保险产品设定了不高于3.5%的预定利率顶格线，保险公司设计产品的时不能超过3.5%的预定利率。不超过3.5%，可以用2%、2.5%，或者3%的利率，由保险公司自行决定的。年金的利率可以上浮15%，3.5%上浮15%，即4.025%，于是4.025%预定利率的年金产品成为了市面上收益最高的产品。

那我们也来看看这两款产品的预定利率，这部分也很好算，excel 里有公式，直接套就行了。

从预定利率来看，产品B比产品A要高，但是两款产品都是超越了4.025%，可以说是市面上很优秀的年金产品了。

如果看中高现价，早领取那就选产品B，如果是想现金流更长一点选产品A也不错。

除了主险责任和预定利率，年金产品通常还会附有一个万能账户，上述两个产品都是固定收益型不附带万能账户的，下期我们举养老金的例子再来讲一讲万能账户。