上兩篇我們探討了年金險的適用人羣和教育金的選擇：年金險，適合誰買？年金險（教育金）怎麼選？今天我們來看看年金險裏的養老金怎麼選？

年金險中適宜做養老金的產品一般會選擇在60歲、65歲、70歲開始領取，投保年齡從0歲至55歲不等，可以根據自己的需求搭配選擇。

還是那句話——沒有對比就沒有傷害，我們把看中的產品放一起，判斷的主要方面依然是主險價值和預定利率兩個方面，今天附加說明下萬能賬戶。

一、主險價值

對比產品：產品A（高領取）vs產品B（高現價）

40歲男性、年繳5萬、10年繳、65歲領取至終身

保費、交期一樣，最後的產出非常極其特別的大，雖如此，單看這一點還不足以讓我們立馬掏錢買單，我們還要參看利益演示表和利率。

利益演示表

由於表單太長，我們分段展示

從上述利益演示表中，我們可以看出：

第一階段：投保後，領取前

同樣的投保條件，在65歲領取保險金之前，B的現價和身故金一直都是高於A的，如果在這個時間段退保或者是身故，那B的利益遠遠大於A。

第二階段：65歲領取後

65歲開始領取養老金，我們來看兩個方面:

1）累計領取價值

65歲開始領取保險金，單看生存年金，A在累計領取這塊永遠高於B。

如果發生退保或者被保險人身故，總利益在某些時段會有些不一樣：

生存總利益=累計領取+現金價值（退保時）

身故總利益=累計領取+身故保險金（身故時）

如果退保：65-67歲，A < B 68歲及以後 ，A >B

如果被保險人身故：76-91歲之間， A< B，其餘時間段，A>B

2）三色框（現價、身故保險金、85歲後）

紅色框——身故保險金

自65歲開始領養老金開始，A的身故保險金會有一個短暫的時間段超過B（5年），自71歲始，其身故保險金不及B，且價值直線下降，至85歲時，身故保險金爲0，而此時，B還有847650的身故保險金。

綠色框——現金價值

65歲-85歲這一階段，A的現金價值也不及B，至85歲時，前者現價只剩350354，後者還有810400。

藍色框——85歲截止點

藍色框的節點要注意，也就是說從85歲開始，如果被保險人身故，A的身故價值爲0，一分錢領不到了。如果85歲後選擇退保，可以退到相應年份的現金價值。如果不退，每年依然可以領取65100元直至105歲。

二、預定利率

預定利率上一篇已經詳細講過，還是摘個重點：

預定利率通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。

一款產品的預定利率較高，消費者投保該產品時所繳納的保費則越少，保險產品的競爭力越強。

2013年，銀保監會爲人身保險產品設定了不高於3.5%的預定利率頂格線，年金的利率可以上浮15%，3.5%上浮15%，即4.025%，4.025%預定利率的年金產品爲目前市面上收益最高的產品。

那我們也來看看這兩款產品的預定利率，還是excel 裏套公式

看預定利率，A比B好太多。應保監會要求，2019年長期年金一旦預定利率超過3.5%，就需要經過監管審批，不超3.5%的話，只需備案即可，此前備案與審批的分界線是4.025%。所以，目前出的年金險預定利率基本上都是不超過3.5%,所以，B 就是這麼一個預定利率不超過3.5%的產品。

三、萬能賬戶

除了主險責任和預定利率，年金產品通常還會附有一個萬能賬戶，我們今天的另一個重點就是萬能賬戶。

很多年金險都會附加個萬能賬戶，通常開戶10塊到幾百塊錢不等（各家保險公司不一樣），萬能賬戶的收益是浮動的，但是通常會有個保底利率，相當於儲蓄賬戶的利息，比如，2.5%或3%。

如上圖，3%是保證的，會寫入合同的，中檔和高檔就是隨機的了，消費者一定要明白，這裏的4.5%和6%都是假定的，實際結算以當年結算利率爲準。很多人在銷售年金時只強調高檔利率，低檔隻字不提，有銷售誤導之嫌。

保底利率各家有高低，結算利率則完全隨機，以下是2020年部分保險公司萬能賬戶年華結算利率，僅做參考：保底利率寫進合同，結算利率隨機變化！

萬能賬戶追加資金和取出都會有手續費，有些取出資金會有金額限制，這些投保前看合同搞清楚。

好了，年金險就寫到這，以後會有單個產品的講解測評，需要了解的小夥伴繼續關注。