作者：郭然然（九卦金融圈專欄作家）

編輯：金明正

來源：九卦金融圈

“從0到1000多萬髮卡量，僅6年的時間，京東數科打造了一個信用卡“無界聯盟”。

1985年3月，中國第一張信用卡——珠海中銀卡問世。誰也沒料到，一張小卡片，在短短35年的時間，已經帶來了幾十萬億的交易額。從少數人使用，到“飛入尋常百姓家”，從1家髮卡銀行，到如今300多家髮卡銀行，中國信用卡行業走過了一段波瀾壯闊的歷史：髮卡量達到了近10億張、年交易額近40萬億，如今的信用卡，不僅連接了數億用戶和上千萬商戶，也成爲銀行提供綜合金融服務、推動零售金融轉型、數字化轉型的重要工具。而隨着2014年，中信銀行作爲首個“喫螃蟹”的京東數科“小白卡”合作者，上線僅100天內，申請人數就超過了100萬的驚人業績，撬動了金融機構與京東數科“聯姻”的基因。

相比中國首張信用卡的誕生花了近40年的時間，國內信用卡發展至今花了近20多年的時間，從試水“白條”到服務全國性銀行的“小白卡”，到服務地方銀行的“城市信用卡”，再到“菁卡生態聯盟”，10月20日，平安銀行又再次與京東數科簽訂戰略協議，聯合推出“平安白條卡”，圍繞白條用戶需求，全面升級功能和權益，首次讓用戶享受在線上線下、京東生態內外全場景“打白條”的體驗。此外，“平安白條卡”還將讓用戶享受到更高額度、更長免息期，並有京東特色權益、消費權益、白金卡尊享權益的三大權益疊加，帶給用戶無界、極速、更優惠的使用體驗。

這是一條迭代之路，也是京東數科打造產業數字化“聯結（TIE）”模式，爲客戶提供“科技（Technology）+產業（Industry）+生態（Ecosystem）”全方位服務，共創數字化經濟增長新模式、致力走出京東生態的體現。

從試水“白條”，到正式邁入信用卡數字化運營階段

一二線城市的人對信用卡已經習以爲常，但是三四線及以下的城市，信用卡的使用可能還沒有那麼普遍，是信用卡的“藍海”。隨着京東數科與銀行的合作不斷深入，合作的覆蓋面也越來越廣，京東數科開始從開始只服務合作於全國性銀行的“小白卡”逐漸發展到服務地方區域銀行的“京東金融聯名卡”，即城市信用卡。

2014年，我國消費金融尚處於起步階段，但早已盯上這一塊市場的京東數科於當年2月份推出了國內首款互聯網支付產品—“白條”，並基於機器學習能力構建起白條的風控體系，從而開啓了消費金融的互聯網時代。

就在各大巨頭相繼殺入消費金融行業之時，更早一步邁入“戰場”的京東數科已通過一年多的積累，開始將白條業務中積累的用戶洞察、風險管理、運營能力對外輸出，2015年8月，京東數科與中信銀行聯合推出國內首款“互聯網+”信用卡——小白卡，上線僅100天內，申請人數就超過了100萬，隨後京東數科又與工商銀行、中國銀行、北京銀行等15家大中型銀行合作推出聯名信用卡“小白卡”，正式邁入信用卡數字化運營階段。

下沉區域“藍海”，發揮“1+1>3”的運營優勢

通過合作“京東金融聯名卡”，京東數科可爲商業銀行提供全面、系統的信用卡數字化解決方案，打造一張權益豐富、亮點突出、品牌影響力強的標杆產品，充分利用京東消費場景優勢，助力行方精準篩選目標客羣，拓寬線上獲客渠道，加強風險控制，實現從信用卡產品設計、用戶識別、信用管理、用戶運營，到業務經營等方面的全流程管理，提升金融機構信用卡數字化運營與管理效率。

在產品設計方面，京東數科利用大數據分析技術，構建精準用戶畫像，幫助銀行設計符合不同羣體消費習慣的信用卡權益，打造多元化的場景服務，並整合京東資源優勢，提升信用卡產品的定製化程度。

在用戶識別方面，京東數科利用自身生態內海量線上線下場景，廣泛深入觸達消費、零售領域。尤其在區域性商業銀行合作方面，京東數科結合區域性商業銀行優勢挖掘本地用戶資源，並實現高效轉化。

在信用管理方面，京東數科運用人工智能技術，與銀行共同構建信用評估模型，幫助金融機構對用戶進行多維度評估與分析，爲用戶首次額度申請、後續額度調整審覈提供決策支持，實現額度優化投放。

在用戶運營方面，京東數科通過用戶價值分析模型、流失預警模型等，對用戶實施差異化、定向化促活策略，並通過客戶行爲與線上線下場景深度結合，利用京東生態體系內外多種類營銷手段，拓寬用戶用卡渠道，挖掘用戶價值。

在業務經營方面，京東數科爲銀行提供數字化信用卡經營分析和策略評估服務，通過覆蓋用卡週期的完整指標體系對整體經營進行診斷評估，並通過數據覆盤、投產評價等方式對信用卡的用戶觸達、權益設計、營銷策略的效果進行追蹤與評估。

據瞭解，截至2020年6月末，京東數科累計爲金融機構促成了近1,000 萬張的信用卡髮卡量。在金融機構服務領域，京東數科已爲超600家包括商業銀行、保險公司、基金公司、信託公司、證券公司在內的各類金融機構提供了多層次全方位數字化解決方案。

搭建“菁卡生態聯盟”， “無界營銷”再下一城

2019年10月，京東數科與銀聯數據在西安聯手區域銀行、頭部互聯網平臺成立“菁卡生態聯盟”，作爲業內首個信用卡數字化運營聯盟，也是京東數科首次將金融機構與商戶資源一起整合進來，打造一個開放平臺。京東數科在其中承擔了“鏈接器”的角色，一頭連接商家，一頭連接金融機構，促使銀行和B端商戶的資源快速整合，打造多方聯盟卡的概念，讓“無界”聯名卡成爲現實，從而實現B2B2C模式。

京東數科CEO陳生強也表示，在產業數字化的道路上，京東數科選擇B2B2C的商業模式，中間這個B是Business，指的是包含金融機構、企業與商戶、城市等各類產業客戶，C是Client，指的是產業客戶服務的個人用戶和企業用戶。

京東數科的服務模式不依賴單一的中心化分發APP，而是通過賦能B端產業客戶，與客戶共建產業新生態，幫助客戶提升效率，降低成本，提升用戶體驗、升級產業模式，使其更好地服務於自身的用戶，從而實現存量業務價值的深入挖掘以及增量業務的價值創造。

“平安白條卡”，白條正式步入3.0時代

從2014年試水信用支付的“白條”1.0到2016年探索融入場景的“白條閃付”2.0，在白條的過去7年，年度活躍用戶已超過5000萬，年複合增長率已達52.28%。但京東數科在白條創新的道路上從未停止過。

如今京東數科與平安銀行這兩家用戶量各自過億的平臺，充分發揮各自在場景、產品設計、用戶服務、數字科技等方面的優勢，圍繞白條用戶需求，聯合推出“平安白條卡”，在功能、權益上做了重大升級，用戶可以全場景“打白條”，實現了白條產品革命性的升級，是真正符合數字化時代用戶使用習慣的新型信用支付產品。

升級後的白條，在全面繼承白條現有產品體驗和用戶感知的同時，實現更高額度、免息期、消費場景等功能升級，用戶不僅在京東場景內消費使用，還可以在京東場景外的線上、線下各類場景消費使用，滿足用戶喫、住、行、遊、購、娛方方面面的消費需求；在權益升級方面，最大一個亮點就是用戶只要使用“平安白條卡”就可以全場景“打白條”5倍返京豆，同時還將享受京東商城購物優惠立減及閃電退款、千元心願好禮等京東特色權益，同時獲得平安銀行提供的支付88折、萬里通積分、終身0門檻免年費等消費權益，以及商旅出行、生活購物、人文娛樂等白金卡尊享權益。白條用戶可以一鍵確認升級，實時審批，最快12秒完成審批，實現了白條產品革命性的升級，是真正符合數字化時代用戶使用習慣的新型信用支付產品。

從1.0到3.0，是升級，是創新，更是聯結，從服務自己，到聯合運營，從跑馬圈地、追逐流量到融合共建，白條的3.0，不僅實現了“科技+賬戶+金融”的聯結，更是“用戶+品牌”的共建共享和融合。

走出京東生態圈，“TIE“聯結更大世界

“在京東數科看來，金融機構，與其說是我們的客戶，還不如說是我們的合夥人。我們所有的解決方案，都是爲了能夠讓合夥人獲得持續的增長能力和增長結果。所以我們的品牌主張是：做產業數字化領域的“首席增長官”。”

競爭從來都不是京東數科的目的，開放合作纔是初衷。

從2015年的聯名信用卡到如今的平安白條卡，京東數科積澱了足夠的業務能力、技術能力、風險管控能力和用戶運營能力，在與金融機構的合作中，雙方已從“傳統引流”升級爲“場景經營”、從“傳統競合”升級爲“共建生態”、從“傳統商業”升級爲“共助實體”，以用戶爲中心，進行深度定製、聯合共建、彼此開放、優勢互補，真正實現了“科技+產業+生態”的“聯結（TIE）”模式。

平安白條卡的推出，只是京東數科“開放共贏”戰略的一個體現。作爲一家全球領先的數字科技公司，在產業數字化的道路上，京東數科將繼續發揮 “TIE聯結模式”優勢，在科技層面，爲金融機構提供應用技術和基礎技術的數字化解決方案；在產業層面，爲金融機構提供用戶、產品和資金解決方案；在生態層面，逐步走出京東生態，爲金融機構提供更多數字化場景生態，真正爲客戶提供全方位數字化解決方案。

《論語》說，“取乎其上，得乎其中”；“取乎其中，得乎其下”；“取乎其下，則無所得。”正如從“末尾”到“第二”一樣，從“第二”到“第一”，更是沒有什麼捷徑可走。開放是一種思維模式，同時也是一種能力。無論是對零售巨頭平安銀行還是開創信用卡“無界聯盟”新標杆的京東數科，在他們的認知裏，是沒有“守”這個概念的。未來，我們也期待京東數科與平安銀行，與更多金融機構一起，開放科技、產業與生態，共創數字經濟的協同效應，聯結更大的世界！