马老师当年口碑最好的时候，应当是当年阿里上市，却剥离支付宝业务，把支付宝留在国内的时候，他曾经说过：“支付宝我随时可以交给国家，政府需要我把它送给政府……”。

这句话如果真的实现了的话，马老师可以名垂青史。

一个东西，看起来是银行，用起来是银行，能存钱，能转账，能支付，能贷款，比银行还能赚钱，还能给全国人民信用评级，那它就是银行，而且是大银行，是银行就得接受国家的金融监管。

许多年前，我读阿西莫夫的《银河帝国》时，看到了一个非常“利维坦”的设定，银河帝国的居民们没有存款，不使用货币，而是使用“信用点”这样的东西，每个人都有自己的信用点，工作、贡献都可以积累信用点，犯罪、破坏规则、不履约就要被扣除信用点，在银河帝国内购物、旅行，都可以使用信用点。

我觉得，支付宝最大的贡献，倒不是什么余额宝、花呗、借呗、在线支付，而是通过这些获取用户数据构建了一个全民信用体系，许多城市的个人信用，其实就是建立在芝麻信用分上，今天我们出行使用的健康码，支付宝也起着很大的作用……我们许多人的大病保险，都是在支付宝上买的。

近10亿中国人在网购、叫外卖、看电影、看视频、听音乐、开车导航、旅游、查天气、打车、骑共享单车、缴水电煤、发红包、买保险、买基金......蚂蚁掌握了数亿人的消费大数据，建立了史无前例丰富的用户画像，庞大的生态体系，长期的习惯养成，让它比传统银行更容易吸引用户。

无数人把钱存在余额宝里，然后随时随地使用在线支付、花呗消费，没有支付宝，很多人甚至在现代社会中寸步难行，因为被这个“系统”培养出习惯了。

这个东西，不只是一个“科技公司”、一个金融公司可以概括了，它太大了，关系到太多人的生活了。

最重要的是，它用的是银行的钱，赚的是普通人的钱，自己只需出一点零头，就能利用互联网渠道的便利性撬动整个社会的财富，还能把债务打包成抵押贷款继续借贷，一鱼无限吃，而平台的盈利，绝大部分又归自己。如果出了“系统性的问题”，损失的不是它，而是几亿支付宝用户。

2016年花呗、借呗被监管机构调查的时候，它资金的杠杆比已经超过了100倍。30亿的本金，先通过金融拆借形成90多亿的网上小额贷款，接着再利用证监会的一个金融工具ABS，在债券市场上发行债券。90亿发了90亿，接着再拿出来再发90亿……如此循环了40次。最后，原来的30亿，反复扩展，变成了3600多亿。（黄奇帆，《分析与思考》）

2019年蚂蚁集团营收1206亿元，其中数字金融科技服务费收入677.84亿，占比56.2%，2020年上半年，这一比例提升至超63%。其中，数字金融业务分为微贷（花呗、借呗、网商贷）、理财、保险三部分，2020年上半年的营收分别为285.86亿元、112.83亿元、61.04亿元。微贷（花呗、借呗、网商贷）占蚂蚁集团总营收的近40%。

你觉得，这样的经营模式，这样的赚钱方式，这样的高杠杆，这么大的体量，不需要监管吗？

还记得2008年美国次贷危机吗？华尔街的金融家、银行家们是怎么在金融灾难中继续赚钱，然后让全世界接盘的？

经商要厚道，不能利润全留自己，风险全给国家和人民。

我从来不否认阿里和支付宝的伟大，你觉得，如此伟大的东西，应当由一家公司来完全掌握吗？应当跳出三界外不在五行中吗？

实际上，是谁成就了支付宝的伟大？是了不起的科技和创新吗？是阿里和蚂蚁推动了中国的发展吗？不对，是中国庞大的人口“红利”、无数人的血汗钱、全世界最丰富的互联网生态、无数的码农工程师、世界上最庞大完善的通信基础建设、浪潮一般的移动互联网时代、社会主义市场经济的开放和包容、国家政策的全力护航成就了这个伟大。

皮之不存，毛将焉附？谁是皮，谁是毛，要搞清楚。

其实，我们也不必把矛头全部指向一个人一家企业，同样体量、同样类型的企业和“创新模式”，不止蚂蚁一家。

所以，这不再是一家公司、一个人的事情，这是一个时代所有人的事情。

我们担心的不只是一个人、一家企业，而是那现代金融史上发生过多次的“系统性金融风险。”

我原本以为，中国互联网一代的企业家和前辈企业家们有所不同，眼光和格局都应当高一点，理想和抱负也应当大一点。

现在看来，都一样，没有区别。

有良心发现的个人，没有良心发现的阶级。

企业家们可能天赋异禀、学富五车、人生经验丰富，但他们也不是什么都懂。

互联网一代的企业家起家确实要比前辈们干净，创造的成果也好于前辈，但在他们掌握了巨量的财富、资源、流量、用户之后，他们同样会犯前辈的错误：贪婪、短视、自私、傲慢、疯狂追求“自由”。

他们成长为巨富之后，都会忘了自己是因什么而富的，他们往往都会把成功，归结为自己的努力、眼光和“创新”，他们打心眼里觉得“我成功都是因为我了不起，不是因为国家支持、政策开路、人民积少成多的血汗钱”。他们把今天一切的成功都看成自由资本、市场、商业、企业家的成功，似乎没有他们，就没有如今的第一工业国和世界第二大经济体……这是“贪天之功”啊。

这年头，谁还不懂“创新”呢？但创新的资本来自哪里？创新的大部分成果又归谁所有？有人讲清楚了吗？

从前年到今年，一直有人在鼓吹私企才是中国的中流砥柱，鼓吹私有化、自由市场、开放金融才是中国的未来。

他们会有一种神奇的想法：自由市场是解决一切问题的灵丹妙药，资本的选择永远正确，商业是最大的慈善，监管根本不需要……政府什么都不用管，什么都不用问，全部交给他们，他们就能让经济繁荣，人人有牛排和大house。

可惜，中国人民早就不信这一套了。

经历了P2P狂潮、经历了网贷、消费金融狂潮，就连三和大神都对缺乏监管泛滥成灾的民间金融深恶痛绝；经历了今年年初的举国抗疫，就连村里的老大爷都知道，不能没有公有制，不能没有大国企，不能没有强有力的宏观调控。

时代富豪们讲着高大上的概念，描绘着自由主义的未来蓝图，但所有人都知道，那不是大多数打工人的未来，而是他们少数人自己的未来。

许多企业家同时也是共产党员，请多读一读宪法第一条：

中华人民共和国是工人阶级领导的、以工农联盟为基础的人民民主专政的社会主义国家。社会主义制度是中华人民共和国的根本制度。中国共产党领导是中国特色社会主义最本质的特征。禁止任何组织或者个人破坏社会主义制度。