原標題：融資性信保業務“鏡鑑”： 網貸平臺風險傳導 不遵循業務經營規律

今年以來，從《信用保險和保證保險業務監管辦法》、《監管提示函》，到《融資性信保業務保前管理操作指引》、《融資性信保業務保後管理操作指引》，銀保監會一再警示信用保證保險領域存在的風險。

12月2日，21世紀經濟報道記者獲悉，銀保監會又下發了《着力防範融資性信保領域案件和風險的案情通報》。銀保監會要求，各經營主體要以案爲鑑，切實轉變經營理念，着力提高風控能力，推動融資性信保業務從規模驅動向高質量增長轉型發展。

融資性信保業務，是指保險機構爲借貸、融資租賃等融資合同的履約信用風險提供保險保障的信保業務。近年來，融資性信保業務作爲一種增信手段，在破解融資難、助力多點消費方面發揮了重要作用，逐步成爲部分保險機構重要的業務增長點，但也出現了一些風險和問題。

網貸平臺爆雷拖累保險機構

2019年以來，在信用保證保險領域發生的案件和風險中，個別保險機構受到嚴重影響，重要原因之一是由於相關網貸平臺爆雷，與之合作的個別保險機構集中鉅額賠付。

例如，某公司因信保領域案件風險導致連續多個季度償付能力降爲負值、風險綜合評級降爲D類，最終通過增資化解風險，但期間管理層更迭、業務停擺，經營遭受嚴重破壞。

事實上，這些案件和風險呈現出三個相對集中，一是集中於中小保險機構；二是集中於融資性信保業務；三是集中於網貸平臺項目。

融資性信保業務風險與經濟週期、經濟環境變化密切相關，呈現順週期特點。近年來，我國經濟下行壓力加大，社會信用風險整體上行，疊加網貸政策收緊、疫情衝擊等問題，融資性信保業務受到衝擊。但相關經營主體不計後果盲目擴張、風險管理能力不足、關鍵環節管控不力、風險合規意識淡薄等，這使得該領域近年來重大案件頻發、爆雷事件不斷。

值得一提的是，作案手法亦是層出不窮。例如，某公司信保門店經理夥同16名員工，對明知不符合貸款條件的“瑕疵客戶”提供保證保險，承諾不需要償還貸款並給予好處費，騙取銀行貸款900萬元；某公司存放在倉庫中的2000餘輛質押車輛一夜之間不翼而飛，某牧業公司惡意串通相關借款人實施詐騙，均屬於較爲典型的職業型、團伙型犯罪；某風險事件中，利益相關方通過特別約定的方式，將企財險異化爲保證保險，以獲取金融機構貸款。

不考慮風控水平和損失承擔能力

前事不忘，後事之師。

信用保證保險領域發生的案件和風險具有一定共性。近年來，隨着新車銷量下滑，很多財險公司着力發展非車業務，但一些機構不考慮自身風控水平和損失承擔能力，不遵循業務經營規律，把融資性信保業務作爲“彎道超車”“跨越式發展”的利器。尤其是少數機構與網貸平臺合作，短期內獲得了明顯的業績增長，但也爲長期健康發展埋下了巨大風險隱患。

融資性信保業務逆選擇和道德風險較高，一些中小機構風險管控能力明顯不足，比如制度機制不健全、信息系統建設滯後、缺乏專業人才、追償力量薄弱等。

其中，關鍵環節管控不力，包括權限管理不當、保前調查不到位、保後管理失職失察、關鍵崗位人員監督不到位等。例如，在某公司網貸平臺項目前期，總公司將項目經營管理權限全部交給分公司，項目規模爆發式增長後才啓動額度控制，但已形成較大風險敞口。

此外，風險合規意識淡薄的問題不可忽視，比如過度依賴業務合作方、違法違規經營行爲屢禁不止、遲報瞞報案件和風險等。據瞭解，一些公司獨立風控能力不強，卻心存僥倖開展業務，對借款人的風險審覈管控主要依賴合作助貸機構，以協議方式將核心風控環節委託助貸機構，並要求其提供相關反制措施或兜底承諾。

這意味着，保險機構開展融資性信保業務，風險管理能力和業務選擇策略至關重要，需要實現從被動風控轉爲主動風控。只有具備強大的風險識別能力和風險控制措施，才能從大量的市場需求中過濾掉欺詐類客戶，選擇符合自身風險偏好的業務，才能確定相應的風險對價以獲得風險補償。在一些債務風險暴露的情況下，這類業務蘊含的風險較大，對市場主體的風控要求較高，應該審慎介入相關業務。 

摒棄高費率覆蓋高壞賬、高成本的經營模式

今年以來，銀保監會高度重視信用保證保險領域發生的案件和風險。今年4月，在銀行業保險業一季度運行發展情況發佈會上，銀保監會副主席黃洪表示，疫情期間，公司經營波動加大，部分企業和個人收入減少，還款能力下降，違約率增加。比如，信用保證保險賠付率一季度呈大幅上升趨勢，上升的比例約50%。

5月，銀保監會發布了《信用保險和保證保險業務監管辦法》，區分了融資性和非融資性信保業務，重點聚焦高風險的融資性信保業務的監管，提高對融資性信保業務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監管要求。6月，又下發了《監管提示函》，再度強調融資性信保業務風險，要求保險公司嚴格執行新規，謹慎開展新增業務，防範合作方風險傳遞，妥善處置風險。

在此基礎上，9月，銀保監會又發佈了《融資性信保業務保前管理操作指引》和《融資性信保業務保後管理操作指引》。“兩個指引”覆蓋保前、保後的全流程管理，尤其針對當前融資性信保業務存在的突出問題建立操作標準。

在這一過程中，保險機構着力推進融資類信保業務清理整頓，逐步出清存量風險，融資性信保業務的風險敞口明顯下降，加強相關能力建設。

此次，銀保監會要求，穩妥化解存量風險；積極防範增量風險；堅決遏制案件風險。“相關經營主體要真正認識到跑馬圈地、盲目擴張的不良效應和長遠危害，樹立審慎合規的經營理念，摒棄高費率覆蓋高壞賬、高成本的經營模式，高質量開展信用保證保險業務。”