双十一是一场，既要有钱包又要熬得了夜的活动，今年更是里程碑式的买买买。

2020年11月1日0时至11月11日23：59，天猫成交额达到4982亿元，京东成交额超2715亿元，天猫实时快递总量都达到22.5亿单，约等于2010年全年中国快递量的总和。

双十一到今天基本上尘埃落定了，所谓定金一时爽，尾款火葬场，一直剁手一直爽……消费金额超了月薪好几倍！！！！

月薪拖了平均水平后腿，可花呗额度好几万，双十一还有临时提额，“消费档位提升了好几级”！

再看双十一的规则，没点数学功底都不好意思参加，作为勤俭持家的小代表，今天来算一下：双十一到底要不要用分期付，囤货划不划算？！（往后的购物节都能用得上），欢迎大家补充与纠正：

01.

上征信，没按期还款，问题很大，要慌！

之前就有不少人因为借呗、微粒贷逾期买房被拒贷的！花呗、白条、借呗、微粒贷这些本质上都一样的~未按期还贷，车贷/房贷等大额贷款可能就批不下来，得不偿失。现在只是部分用户被接入征信系统，后续范围会扩大！

02.“分期付免息”，合理安排能赚个利息钱！

一年要买的东西那么多，累计下来，能赚到的利息总额就多了~但是本来不买，看到分期付免息才买，这又是另外一个悲伤的故事了……

03.要手续费的分期付，尽量少用！

如果有手续费，那么按照上面的套路，应该计算手续费和这笔钱的投资收益，如果投资收益率＞手续费，还是可以继续分期的！

那么分期付的利率怎么计算呢？先来看一下剁手小能手张三的错误示范：

双十一打折，手机现在只要4969元，只是现在没有免息了……掏出计算机辛辛苦苦算了算，3期付款只要2.3%，比银行划算多了！

手续费率可不是我们常说的年利率！划重点：银行公布的贷款利率通常是年利率，花呗分期的三期、六期费率，也就是三个月和六个月，哪怕是12期，也不是年利率啊！（涉及占款时间）

年利率：一年的存款利率。所谓利率，是“利息率”的简称，就是指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。（摘自百度百科）

那么分期付的真实利率是多少呢？

想要快速对答案，只需要30秒，找到产品说明书！步骤如下：打开支付宝→我的→花呗→花呗首页点击我的→相关合同及产品说明→下滑至第四条计价展示，答案就出来了：

张三买手机分3期的真实利率参考13.75%

假设LPR已经同步到2020年10月一年期水平，加点不变的话，也只是下降了30BP，在动辄1千BP的加点来说……大家意会一下。

如果剁手太厉害，花呗月度账单下月还不上

为了保持良好的征信记录

采用最低还款年化利率得18.25%

怪不得月薪5千，花呗额度却逼近5万

这回报率真的绝了

额度给了，利息也明明白白说了，选择在大家手里，也就别吐槽了！

值得注意的是：根据最新的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，按照2020年10月一年期LPR水平，司法保护上限就是3.85%×4=15.4%，金融机构不适用上述规定，花呗和借呗均通过小贷公司发放部分贷款，但是最高人民法院以往对于小贷公司是否属于金融机构的认定存在不一致……

有快速计算方法吗？

再举个例子：张三找李四借4969元买手机，约定一年后一次性还5083.29元给李四，这时年利率是（5083.29-4969）÷4969=2.3%。

为什么都是多付了114.29元，利率差别这么大？

简单粗暴理解：分期付每期还掉一部分本金但是利息仍旧按全部借款金额算。

由于分期付是以月为周期的，再加上钱是有时间价值的，这时候通常会引入IRR(内部收益率)来计算真实的年化利率，以便于比较不同的投资收益，使用Excel有两个方法可以快速算出来~

另外，张三买手机三期付的金额是一致的，也就是等额还款，利用RATE公式也可以很快求出来：

至于IRR的原理、公式推导过程、年利率和年化利率的差别，大家可以自行了解~

按需购买，适量可取，过量不值。这一年到头，大的购物节就好几个，双十一、双十二、年货节、618……

一下子买很多，房子变小仓库，尤其是本就不大的房子更小了，居住体验感直线下降！（卖家内心OS：“薄利多销”+省下仓库租金，美滋滋）

别看折扣那么大，还是要理性消费。毕竟能和四脚吞金兽的纸尿裤消耗速度比肩的东西怕是很少！快来盘一下去年双十一囤的，还有多少东西没开封！