雙十一是一場，既要有錢包又要熬得了夜的活動，今年更是里程碑式的買買買。

2020年11月1日0時至11月11日23：59，天貓成交額達到4982億元，京東成交額超2715億元，天貓實時快遞總量都達到22.5億單，約等於2010年全年中國快遞量的總和。

雙十一到今天基本上塵埃落定了，所謂定金一時爽，尾款火葬場，一直剁手一直爽……消費金額超了月薪好幾倍！！！！

月薪拖了平均水平後腿，可花唄額度好幾萬，雙十一還有臨時提額，“消費檔位提升了好幾級”！

再看雙十一的規則，沒點數學功底都不好意思參加，作爲勤儉持家的小代表，今天來算一下：雙十一到底要不要用分期付，囤貨劃不划算？！（往後的購物節都能用得上），歡迎大家補充與糾正：

01.

上徵信，沒按期還款，問題很大，要慌！

之前就有不少人因爲借唄、微粒貸逾期買房被拒貸的！花唄、白條、借唄、微粒貸這些本質上都一樣的~未按期還貸，車貸/房貸等大額貸款可能就批不下來，得不償失。現在只是部分用戶被接入徵信系統，後續範圍會擴大！

02.“分期付免息”，合理安排能賺個利息錢！

一年要買的東西那麼多，累計下來，能賺到的利息總額就多了~但是本來不買，看到分期付免息纔買，這又是另外一個悲傷的故事了……

03.要手續費的分期付，儘量少用！

如果有手續費，那麼按照上面的套路，應該計算手續費和這筆錢的投資收益，如果投資收益率＞手續費，還是可以繼續分期的！

那麼分期付的利率怎麼計算呢？先來看一下剁手小能手張三的錯誤示範：

雙十一打折，手機現在只要4969元，只是現在沒有免息了……掏出計算機辛辛苦苦算了算，3期付款只要2.3%，比銀行划算多了！

手續費率可不是我們常說的年利率！劃重點：銀行公佈的貸款利率通常是年利率，花唄分期的三期、六期費率，也就是三個月和六個月，哪怕是12期，也不是年利率啊！（涉及佔款時間）

年利率：一年的存款利率。所謂利率，是“利息率”的簡稱，就是指一定期限內利息額與存款本金或貸款本金的比率。（摘自百度百科）

那麼分期付的真實利率是多少呢？

想要快速對答案，只需要30秒，找到產品說明書！步驟如下：打開支付寶→我的→花唄→花唄首頁點擊我的→相關合同及產品說明→下滑至第四條計價展示，答案就出來了：

張三買手機分3期的真實利率參考13.75%

假設LPR已經同步到2020年10月一年期水平，加點不變的話，也只是下降了30BP，在動輒1千BP的加點來說……大家意會一下。

如果剁手太厲害，花唄月度賬單下月還不上

爲了保持良好的徵信記錄

採用最低還款年化利率得18.25%

怪不得月薪5千，花唄額度卻逼近5萬

這回報率真的絕了

額度給了，利息也明明白白說了，選擇在大家手裏，也就別吐槽了！

值得注意的是：根據最新的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，按照2020年10月一年期LPR水平，司法保護上限就是3.85%×4=15.4%，金融機構不適用上述規定，花唄和借唄均通過小貸公司發放部分貸款，但是最高人民法院以往對於小貸公司是否屬於金融機構的認定存在不一致……

有快速計算方法嗎？

再舉個例子：張三找李四借4969元買手機，約定一年後一次性還5083.29元給李四，這時年利率是（5083.29-4969）÷4969=2.3%。

爲什麼都是多付了114.29元，利率差別這麼大？

簡單粗暴理解：分期付每期還掉一部分本金但是利息仍舊按全部借款金額算。

由於分期付是以月爲週期的，再加上錢是有時間價值的，這時候通常會引入IRR(內部收益率)來計算真實的年化利率，以便於比較不同的投資收益，使用Excel有兩個方法可以快速算出來~

另外，張三買手機三期付的金額是一致的，也就是等額還款，利用RATE公式也可以很快求出來：

至於IRR的原理、公式推導過程、年利率和年化利率的差別，大家可以自行了解~

按需購買，適量可取，過量不值。這一年到頭，大的購物節就好幾個，雙十一、雙十二、年貨節、618……

一下子買很多，房子變小倉庫，尤其是本就不大的房子更小了，居住體驗感直線下降！（賣家內心OS：“薄利多銷”+省下倉庫租金，美滋滋）

別看折扣那麼大，還是要理性消費。畢竟能和四腳吞金獸的紙尿褲消耗速度比肩的東西怕是很少！快來盤一下去年雙十一囤的，還有多少東西沒開封！