作者田忠华系中国知名财经评论员

2020年，为有效巩固“行业规范建设年”工作成果，进一步树立行业规范，强化规矩意识，夯实发展基础，确保全行业思想认识再深入、制度规范再完善、执行能力再提升，山东银保监局组织开展“行业规范建设深化年”活动。为进一步推进山东银行业“行业规范建设深化年”活动（以下简称活动）开展，巩固工作成果，建立长效机制，山东省银行业协会于11月19日召开了山东银行业深化行业规范建设推进会。

此次会议的召开，证明行业管理部门对商业银行负责、对社会负责的积极态度表现，是责任心的具体体现。在监管的同时，积极引导银行业机构牢牢把握“打基础、强基本、重基层”的工作主基调，对标“立规矩、订规章、明规则、树规范”的工作目标，以“行业规范建设深化年”为主线，统筹推进重点工作。

行业规范建设深化年活动的开展，有效查找、揭摆、暴露和堵塞了商业银行在日常经营活动中的短板和漏洞，为银行业的健康稳定发展起到的积极的推动作用。从现实活动开展的情况看，信贷资产质量是活动的重要组成部分。一方面，对于借款人的资产评估不能准确把握，原因是民间借贷这个隐性的融资行为，隐藏了借款人的真实资产负债状况，银行在贷前调查时不能准确把握，导致借款人信息考察不真实，可能给予借款人过高的信用评估，授信额度加大，给信贷资产质量带来严重的隐藏性风险。对于担保类贷款，担保人同样也存在类似情况，降低了担保人的担保能力，导致贷款质量不高的风险。另一方面，有些借款人，为了达到在银行贷款的目的，提供虚假资产证明材料，过高评估抵押资产等，致使借款人超出偿贷能力。再加上个别信贷人员在执行贷款“三查”制度时没有执行到位，对风险识别流于形式，以至于后来的贷款收回时形成被动局面。这些问题的暴露，主要是信贷人员思想存在道德风险，导致责任心不强，安全意识较差，不能深入细致了解客户资产、业务经营、偿贷能力等贷款要素的真实情况，更甚者，有些工作人员故意帮助借款人虚增资产规模，串通一气套取银行贷款资金。

鉴于现实问题，商业银行要制订强有力的措施，在行业管理部门的指导下，从严、从细、从紧制订措施，把握要点，补短板、堵塞漏洞，确保银行业信贷资产质量上一个新的台阶。

一是从“严”入手，强化信贷工作人员职业道德教育，增强合规意识。要用现实的刑事犯罪、经济犯罪等典型案例，作为教育范本，每个法人单位或者以县级区域为单位的行，定期或者不定期组织全行员工开展职业道德与合规文化学习和讨论，以案促学，开展典型案例的警示教育，让银行从业人员有一个廉洁奉公、业务精良、素质过硬的职业道德品质。

二是从“细”入手，强化行为教育，严格执行“三查”制度。一方面，市场的竞争，就是人才的竞争，现实是银行机构如雨后竹笋，网点林立，做门等客的时候已一去不复返，只有走出门，进客户家门，与客户拉家常，提供致富信息等，才能获得客户，赢得客户的信任。同时能够准确了解客户真实资产状况、把握好信贷授信额度，确保信贷资产质量。建立良好的客户关系，有益于今后贷后检查工作的开展，能够详细了解和掌握客户的真实情况，做到心中有数。另一方面，在具体的工作流程中，要把贷款责任分工到位。按照区域化管理的模式，要把主责任人和一般责任人区别开来，通过责任分工，来压实贷款投放的质量责任，明确信贷资产质量和贷款投放额度的高低与工资挂钩，调动员工的贷款投放积极性，并形成员工之间相互监督相互制约机制。为更一步保护信贷资产质量，各县级行要建立信贷资金运营安全监测管理系统，通过大数据、互联网、云计算等现代科技网络，把征信、税务、社保、身份证等信息互联，通过科学筛查，及时提醒、预测客户的现状，来评估客户的偿贷能力，以科学的手段，达到保护信贷资产质量的目的。

三是从“紧”入手，强化惩戒手段，降低犯罪、违规风险。没有规矩不成方圆，作为特殊行业的银行更不能例外，从内部来说，要有完善的内部控制制度，要把多年来用血的、经济的代价换来的规章制度落实到位，要建立严格的责任追究制和经济处罚制，要用提高违规成本的方法，遏制违规现象的发生。从外部环境来说，要依靠法律，依法执行，对于信贷工作中存在的违法问题，要从严追究，移交司法部门，绝不心慈手软，姑息迁就。同时，要发挥各银行的内部审计职能，建立完善的、科学的、现代化的科技审计网络，通过大数据等信息平台，及早查找问题，发现问题，把问题处理的萌芽状态，从而减少不良现象的发生。对在审计过程中，应发现而未发现的问题，要追究审计工作者的责任，根据问题的严重程度给予经济的、行政的处罚，有徇私枉法行为的，要移交司法部门处理，从而形成相互监督、相互制约的监督管理机制，为更好地提高信贷资产质量打下坚实的基础。

在从紧入手的情况下，各法人机构要出台“尽职免责”办法，对于严格执行“三查”制度，由于不可抗力的自然灾害、天灾人祸等现象导致的贷款不良现象，要给予免责，以实事求是的态度客观对待信贷资产质量管理工作，更进一步调动信贷工作人员的积极性，避免贷款不愿放、不敢放现象的发生，以健全的、完善的工作机制促进行业的快速、稳定健康发展。

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