作者田忠華系中國知名財經評論員

2020年，爲有效鞏固“行業規範建設年”工作成果，進一步樹立行業規範，強化規矩意識，夯實發展基礎，確保全行業思想認識再深入、制度規範再完善、執行能力再提升，山東銀保監局組織開展“行業規範建設深化年”活動。爲進一步推進山東銀行業“行業規範建設深化年”活動（以下簡稱活動）開展，鞏固工作成果，建立長效機制，山東省銀行業協會於11月19日召開了山東銀行業深化行業規範建設推進會。

此次會議的召開，證明行業管理部門對商業銀行負責、對社會負責的積極態度表現，是責任心的具體體現。在監管的同時，積極引導銀行業機構牢牢把握“打基礎、強基本、重基層”的工作主基調，對標“立規矩、訂規章、明規則、樹規範”的工作目標，以“行業規範建設深化年”爲主線，統籌推進重點工作。

行業規範建設深化年活動的開展，有效查找、揭擺、暴露和堵塞了商業銀行在日常經營活動中的短板和漏洞，爲銀行業的健康穩定發展起到的積極的推動作用。從現實活動開展的情況看，信貸資產質量是活動的重要組成部分。一方面，對於借款人的資產評估不能準確把握，原因是民間借貸這個隱性的融資行爲，隱藏了借款人的真實資產負債狀況，銀行在貸前調查時不能準確把握，導致借款人信息考察不真實，可能給予借款人過高的信用評估，授信額度加大，給信貸資產質量帶來嚴重的隱藏性風險。對於擔保類貸款，擔保人同樣也存在類似情況，降低了擔保人的擔保能力，導致貸款質量不高的風險。另一方面，有些借款人，爲了達到在銀行貸款的目的，提供虛假資產證明材料，過高評估抵押資產等，致使借款人超出償貸能力。再加上個別信貸人員在執行貸款“三查”制度時沒有執行到位，對風險識別流於形式，以至於後來的貸款收回時形成被動局面。這些問題的暴露，主要是信貸人員思想存在道德風險，導致責任心不強，安全意識較差，不能深入細緻瞭解客戶資產、業務經營、償貸能力等貸款要素的真實情況，更甚者，有些工作人員故意幫助借款人虛增資產規模，串通一氣套取銀行貸款資金。

鑑於現實問題，商業銀行要制訂強有力的措施，在行業管理部門的指導下，從嚴、從細、從緊制訂措施，把握要點，補短板、堵塞漏洞，確保銀行業信貸資產質量上一個新的臺階。

一是從“嚴”入手，強化信貸工作人員職業道德教育，增強合規意識。要用現實的刑事犯罪、經濟犯罪等典型案例，作爲教育範本，每個法人單位或者以縣級區域爲單位的行，定期或者不定期組織全行員工開展職業道德與合規文化學習和討論，以案促學，開展典型案例的警示教育，讓銀行從業人員有一個廉潔奉公、業務精良、素質過硬的職業道德品質。

二是從“細”入手，強化行爲教育，嚴格執行“三查”制度。一方面，市場的競爭，就是人才的競爭，現實是銀行機構如雨後竹筍，網點林立，做門等客的時候已一去不復返，只有走出門，進客戶家門，與客戶拉家常，提供致富信息等，才能獲得客戶，贏得客戶的信任。同時能夠準確瞭解客戶真實資產狀況、把握好信貸授信額度，確保信貸資產質量。建立良好的客戶關係，有益於今後貸後檢查工作的開展，能夠詳細瞭解和掌握客戶的真實情況，做到心中有數。另一方面，在具體的工作流程中，要把貸款責任分工到位。按照區域化管理的模式，要把主責任人和一般責任人區別開來，通過責任分工，來壓實貸款投放的質量責任，明確信貸資產質量和貸款投放額度的高低與工資掛鉤，調動員工的貸款投放積極性，並形成員工之間相互監督相互制約機制。爲更一步保護信貸資產質量，各縣級行要建立信貸資金運營安全監測管理系統，通過大數據、互聯網、雲計算等現代科技網絡，把徵信、稅務、社保、身份證等信息互聯，通過科學篩查，及時提醒、預測客戶的現狀，來評估客戶的償貸能力，以科學的手段，達到保護信貸資產質量的目的。

三是從“緊”入手，強化懲戒手段，降低犯罪、違規風險。沒有規矩不成方圓，作爲特殊行業的銀行更不能例外，從內部來說，要有完善的內部控制制度，要把多年來用血的、經濟的代價換來的規章制度落實到位，要建立嚴格的責任追究制和經濟處罰制，要用提高違規成本的方法，遏制違規現象的發生。從外部環境來說，要依靠法律，依法執行，對於信貸工作中存在的違法問題，要從嚴追究，移交司法部門，絕不心慈手軟，姑息遷就。同時，要發揮各銀行的內部審計職能，建立完善的、科學的、現代化的科技審計網絡，通過大數據等信息平臺，及早查找問題，發現問題，把問題處理的萌芽狀態，從而減少不良現象的發生。對在審計過程中，應發現而未發現的問題，要追究審計工作者的責任，根據問題的嚴重程度給予經濟的、行政的處罰，有徇私枉法行爲的，要移交司法部門處理，從而形成相互監督、相互制約的監督管理機制，爲更好地提高信貸資產質量打下堅實的基礎。

在從緊入手的情況下，各法人機構要出臺“盡職免責”辦法，對於嚴格執行“三查”制度，由於不可抗力的自然災害、天災人禍等現象導致的貸款不良現象，要給予免責，以實事求是的態度客觀對待信貸資產質量管理工作，更進一步調動信貸工作人員的積極性，避免貸款不願放、不敢放現象的發生，以健全的、完善的工作機制促進行業的快速、穩定健康發展。

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