网友：2018年12月在某保险公司买了总保费600万的年金理财险，现在已经交了120万，但是去查账发现和业务员说的不一样，被骗了，而业务员也联系不上，该咋办？

相信很多朋友看到后甭管真假，先把心里那个千唾万骂的保险公司又唾骂一顿。其实从专业角度来说这个网友的问题是疑点重重。这事儿和前几天成都郫县20岁的“新冠病毒”小姑娘一样，网上很多新闻才出来，很多人就武断的下结论形成了网络暴力，后来翻转了很多网友被啪啪打脸！所以这个600万年金也非常值得琢磨。

这篇内容动笔有好几天，反反复复的修改了好几次，后来想了一下，保险本身就带有一定的专业性，不可能让所有人都懂。

下面是正文。

一、被混淆的年金险和理财

其实大众更加乐意将“年金险”称之为理财险，根源是大家不了解“年金”是什么意思，找来找去找到“理财”来对标，就因为“理财”和“年金险”长得有点儿像。至于什么是“年金”，咱们后面会说。

这种混淆就如同香港明星“陈志朋”很多人不知道，若给大家说“陈志朋长得像张国荣”，就有个形象了，同时也知道陈志朋和张国荣不是同一个人。但奇怪的是放年金险这里就变味了，大部分的人把年金险和“理财”对标之后，就忘了年金险是保险，理财是投机性投资，把这两个混为一谈，直接把陈志朋当成了张国荣。

多说一段：这种混淆保险公司也有一半的责任，毕竟他们把年金险当“年金险=理财”这个理念培训给保险代理人的，代理人在销售过程中也把这个理念普及给投保人。这就好比歪脖子树苗在成长阶段不进行纠正，树长大了还是歪脖子。之前有朋友说：你这歪脖子树说法太文雅，明明是“上梁不正下梁歪”！消费者很多错误认知和保险公司有莫大关系，这口锅保险公司一定要背好！

二、国内鲜为人知的“企业年金”

在说正式说“年金险”之前，说一个与之有关的“企业年金”。在欧美、日韩这些发达国家，企业年金早已成为了退休人员养老金组成之一，所以也不是啥新鲜词。下面数据是笔者查到的美国养老金构成组合数据，如果有更加详细的朋友，可以在评论区说说。

截至2017年底，美国养老金资产共计31.2万亿美元，按现在汇率折合204万亿人民币。其中，公共养老金（等同于我国的社保养老金）2.9万亿美元，其余28.2万亿美元是企业年金、个人退休金等账户组成的私人养老金部分。

理论上美国有5000多万退休人口在2.9万亿美元的政府养老金里面领钱，但更多养老金是自己年轻开始准备的。这和中国2.5亿（国家统计局的数据）退休人员都只盯着政府的养老金池完全不同，同时我国每年新增大约1000万退休老人。

上面的截图也显示，我们国家从2004年就开始鼓励企业和个人参与“企业年金”，但是大家都觉得钱还是拽自己手里会增值和靠谱更多，所以国内大部分人根本不知道有“企业年金”这东西。

“企业年金”归属于个人养老金范畴。“企业+个人”准备设立企业年年金后，在专业机构建立“个人账户”，然后企业和个人各出一部分钱，专业机构把钱拿去做稳定收益的投资，在“个人账户所有人”退休后，企业年金按约定的规则给养老年金，也就是退休金，同时账户的钱由机构继续投资赚钱。

三、年金险

前面用了900多字来说了大众把年金险混同于理财，以及企业年金简单介绍；其实就是想给大家做一个心理暗示：年金险没有想的简单，也没有不懂的人说的那么“没用”！

“年金险”是我们自己单独投保的一种“年金”保险，不需要企业参与，也不用和企业绑定；这也从另外一个角度说明中国“企业年金”做不起来的因素之一：大家在一个企业待不久。

这儿先说一下，年金险是什么？

年金险就是我们缴纳了保费后，保险公司在合同中约定2种情况：

①被保人到XX岁时候每年/每月给多少钱，按什么规则给。

②保险合同成立X年后，保险公司按什么规则返钱给我们。

上图是年金险的标准形象，叫“定额年金险”，很多教育金、养老险就是这种。规则很简单就是在合同中约定领取年龄、领取金额的规则、领多少钱。这种年金险只要我们自己中途不作妖，按部就班的到了约定年龄，自然一分不少的会给我们，这些领取的钱就是年金。

年金险既然有“定额领取年金”，自然还有“不定额领取年金”，先看下图：

其实不定额领取的年金险是一个“组合险”，由定额领取年金险+万能账户组成，其实大部分保险公司主推的年金险就是这种。这里的“组合年金险”和前面的那个做教育金、养老金“定额领取年金险”相比，上图多了3个东西。

①定额领取年金险的“领钱”部分多了红色1-5年标注；

②万能账户；

③额外保费

上面的三个不同点，就是很多人把年金险等同于理财的原因，也是这类年金险广受欢迎的原因！以下内容是本文核心内容，不定额年金险。

1、返还方式

前面单独投保做教育金、养老险的“定额年金险”，会在合同明确约定18岁、或者60岁、65岁直接给钱。

而这种带“万能账户”的组合年金险，虽然也有“定额领取”，但是定额领取部分返钱更早。根据保险监管部门的规定，这类年金险必须是合同满5年之后才可以返钱。

合同条款中会写明满5年后，每年会有各种名义、各种规则返钱，这些返的钱就是“年金”。当然这里特别强调：不要去领这些返的钱，让这些钱自动进入“万能账户”（投保时候自动设立）；若贪心领了以后没钱拿就不要怪保险公司。

2、万能账户

万能账户其实就是大家熟悉的“万能险”，而年金险之所以被当成“理财”，就是因为万能账户干的事儿和“理财”一样：让这个账户的钱去增值。注意前面一句话的重点字不是“增值”而是“这个账户的钱”。保险公司并不是直接拿我们的保费去做投资；而是在一笔笔返还的年金进入万能账户后，再用这个账户的钱去做投资！

业务员在讲解年金险时候，说的XX岁能领多少钱，到了XX年可以领多少万，这笔钱就是“万能账户”里面的。我们领取一笔，这个账户就要减一笔的金额。所以前面说了千万不要去领“返还的年金钱”，领了保险公司就没钱给我们增值，我们到了约定年龄时候这个账户就是空的。

回头看文章开头的案例，投保人2年交了合计120万保费，按照监管规定和规则，这份合同都还没有开始返还年金，相当于他的“万能账户”是空的！投保人去查账发现只能查到“这份保险退保有多少退保金”，才投保2年的保险，能有多少退保金？肯定就觉得上当受骗了。这就和很多人买“期房”，都开始还月供了，去工地一看“好家伙，地基都还没挖”是一个心情！

说到这儿，肯定有读者会想：5年后才返钱，也有人买，这是傻子吗？事实上，大部分投保人买这种年金险是被万能账户的各种优点给吸引来的！

①这个万能账户会在合同中约定一个保底结算利率，让我们不用担心保险公司投资亏损。保底利率有的公司高，有的公司低，就看随大家喜好；反正我喜欢高的。

②只要万能账户有钱，那么每个月会结算一次；这可是一年结算12次的复利增值！大部分人看到这里，脑袋会错误的脑补成“保费一年结算12次”！

而投保前，保险业务员会给投保人做一个预估的长期结算演示表，很多人把这个表看成是保险公司的“承诺书”，也不想想保险公司怎么可能做这种承诺？

特别注意：业务员给我们看的“万能账户”演示数据是分为低、中、高三档！很多业务员就会把最高档数据给投保人看，并且信誓旦旦的说“以后肯定会有这么多”。其实已经构成了夸大销售、误导销售、虚假承诺等违规行为，大家要注意进行取证留存！

实际上保险公司大部分时候“万能账户”的结算数据都在中档左右，有时候比中档高，有时低一点，这些数据保险公司每月会在自家公司网站公布！

3、追加保费

前面说了保险公司是拿“万能账户”的钱去投资，但是合同返还年金到万能账户又要5年后，岂不是白白浪费5年时间？给万能账户追加“额外保费”就是解决这个问题。

我们交的保费是属于“定额领取年金险”部分的，而“追加额外保费”就是单独交一笔保费到“万能账户”，这样不用等5年后的每年的年金返还，就能投保后第一年直接享受万能账户带来的一年结算12次。

一般来说追加保费还是比较自由的，今年有钱就丢一笔进去，明年没钱就不管，后年有钱再丢一笔。很多保险公司也会设置一些门槛，例如每年限额、有手续费、每年最多追加几次、甚至投保X年后不能追加。

小结

差不多年金险的主要内容就到这里，年金险是保险公司保费的大头，有利于快速做大保费规模资产，同时可以吃时间差产生的利差，这种利差也是万能账户敢有“保底利率”的原因。对于保险公司和投保人而言，年金险算是一种“双赢”的保险。

最后

年金险肯定是好保险，但是非要作为短期“理财”来说，年金险绝对不是一个好的选择。年金险更加适合看重子女教育，看重养老规划，有长期不动用资金又要稳定增值的人群。

投保了年金险，最重要的是心态问题，心态一定要稳；很多买年金险的老司机都是合同直接压箱底就当忘了这笔钱，因为他们知道年金险增值需要的时间不是三年五年，而是10年、20年、30年这种很长时间。

很多人认为，买年金险的钱，不如自己去买基金、买理财，何必在保险公司“熬油”？这种想法很正常！有时间、有精力去选择去关注，也不怕理财、基金会不会爆雷自然选择没问题。但是若是准备用来养老，也不善于选择理财、基金，那么年金险是一种非常稳定的长期资金存放渠道，不用我们去操心各种问题。

年金险就写到这里，几千字下来，感觉也只写了个大概。当然也掺杂了很多容易销售入到的注意情况。

全文完

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