網友：2018年12月在某保險公司買了總保費600萬的年金理財險，現在已經交了120萬，但是去查賬發現和業務員說的不一樣，被騙了，而業務員也聯繫不上，該咋辦？

相信很多朋友看到後甭管真假，先把心裏那個千唾萬罵的保險公司又唾罵一頓。其實從專業角度來說這個網友的問題是疑點重重。這事兒和前幾天成都郫縣20歲的“新冠病毒”小姑娘一樣，網上很多新聞纔出來，很多人就武斷的下結論形成了網絡暴力，後來翻轉了很多網友被啪啪打臉！所以這個600萬年金也非常值得琢磨。

這篇內容動筆有好幾天，反反覆覆的修改了好幾次，後來想了一下，保險本身就帶有一定的專業性，不可能讓所有人都懂。

下面是正文。

一、被混淆的年金險和理財

其實大衆更加樂意將“年金險”稱之爲理財險，根源是大家不瞭解“年金”是什麼意思，找來找去找到“理財”來對標，就因爲“理財”和“年金險”長得有點兒像。至於什麼是“年金”，咱們後面會說。

這種混淆就如同香港明星“陳志朋”很多人不知道，若給大家說“陳志朋長得像張國榮”，就有個形象了，同時也知道陳志朋和張國榮不是同一個人。但奇怪的是放年金險這裏就變味了，大部分的人把年金險和“理財”對標之後，就忘了年金險是保險，理財是投機性投資，把這兩個混爲一談，直接把陳志朋當成了張國榮。

多說一段：這種混淆保險公司也有一半的責任，畢竟他們把年金險當“年金險=理財”這個理念培訓給保險代理人的，代理人在銷售過程中也把這個理念普及給投保人。這就好比歪脖子樹苗在成長階段不進行糾正，樹長大了還是歪脖子。之前有朋友說：你這歪脖子樹說法太文雅，明明是“上樑不正下樑歪”！消費者很多錯誤認知和保險公司有莫大關係，這口鍋保險公司一定要背好！

二、國內鮮爲人知的“企業年金”

在說正式說“年金險”之前，說一個與之有關的“企業年金”。在歐美、日韓這些發達國家，企業年金早已成爲了退休人員養老金組成之一，所以也不是啥新鮮詞。下面數據是筆者查到的美國養老金構成組合數據，如果有更加詳細的朋友，可以在評論區說說。

截至2017年底，美國養老金資產共計31.2萬億美元，按現在匯率摺合204萬億人民幣。其中，公共養老金（等同於我國的社保養老金）2.9萬億美元，其餘28.2萬億美元是企業年金、個人退休金等賬戶組成的私人養老金部分。

理論上美國有5000多萬退休人口在2.9萬億美元的政府養老金裏面領錢，但更多養老金是自己年輕開始準備的。這和中國2.5億（國家統計局的數據）退休人員都只盯着政府的養老金池完全不同，同時我國每年新增大約1000萬退休老人。

上面的截圖也顯示，我們國家從2004年就開始鼓勵企業和個人參與“企業年金”，但是大家都覺得錢還是拽自己手裏會增值和靠譜更多，所以國內大部分人根本不知道有“企業年金”這東西。

“企業年金”歸屬於個人養老金範疇。“企業+個人”準備設立企業年年金後，在專業機構建立“個人賬戶”，然後企業和個人各出一部分錢，專業機構把錢拿去做穩定收益的投資，在“個人賬戶所有人”退休後，企業年金按約定的規則給養老年金，也就是退休金，同時賬戶的錢由機構繼續投資賺錢。

三、年金險

前面用了900多字來說了大衆把年金險混同於理財，以及企業年金簡單介紹；其實就是想給大家做一個心理暗示：年金險沒有想的簡單，也沒有不懂的人說的那麼“沒用”！

“年金險”是我們自己單獨投保的一種“年金”保險，不需要企業參與，也不用和企業綁定；這也從另外一個角度說明中國“企業年金”做不起來的因素之一：大家在一個企業待不久。

這兒先說一下，年金險是什麼？

年金險就是我們繳納了保費後，保險公司在合同中約定2種情況：

①被保人到XX歲時候每年/每月給多少錢，按什麼規則給。

②保險合同成立X年後，保險公司按什麼規則返錢給我們。

上圖是年金險的標準形象，叫“定額年金險”，很多教育金、養老險就是這種。規則很簡單就是在合同中約定領取年齡、領取金額的規則、領多少錢。這種年金險只要我們自己中途不作妖，按部就班的到了約定年齡，自然一分不少的會給我們，這些領取的錢就是年金。

年金險既然有“定額領取年金”，自然還有“不定額領取年金”，先看下圖：

其實不定額領取的年金險是一個“組合險”，由定額領取年金險+萬能賬戶組成，其實大部分保險公司主推的年金險就是這種。這裏的“組合年金險”和前面的那個做教育金、養老金“定額領取年金險”相比，上圖多了3個東西。

①定額領取年金險的“領錢”部分多了紅色1-5年標註；

②萬能賬戶；

③額外保費

上面的三個不同點，就是很多人把年金險等同於理財的原因，也是這類年金險廣受歡迎的原因！以下內容是本文核心內容，不定額年金險。

1、返還方式

前面單獨投保做教育金、養老險的“定額年金險”，會在合同明確約定18歲、或者60歲、65歲直接給錢。

而這種帶“萬能賬戶”的組合年金險，雖然也有“定額領取”，但是定額領取部分返錢更早。根據保險監管部門的規定，這類年金險必須是合同滿5年之後纔可以返錢。

合同條款中會寫明滿5年後，每年會有各種名義、各種規則返錢，這些返的錢就是“年金”。當然這裏特別強調：不要去領這些返的錢，讓這些錢自動進入“萬能賬戶”（投保時候自動設立）；若貪心領了以後沒錢拿就不要怪保險公司。

2、萬能賬戶

萬能賬戶其實就是大家熟悉的“萬能險”，而年金險之所以被當成“理財”，就是因爲萬能賬戶乾的事兒和“理財”一樣：讓這個賬戶的錢去增值。注意前面一句話的重點字不是“增值”而是“這個賬戶的錢”。保險公司並不是直接拿我們的保費去做投資；而是在一筆筆返還的年金進入萬能賬戶後，再用這個賬戶的錢去做投資！

業務員在講解年金險時候，說的XX歲能領多少錢，到了XX年可以領多少萬，這筆錢就是“萬能賬戶”裏面的。我們領取一筆，這個賬戶就要減一筆的金額。所以前面說了千萬不要去領“返還的年金錢”，領了保險公司就沒錢給我們增值，我們到了約定年齡時候這個賬戶就是空的。

回頭看文章開頭的案例，投保人2年交了合計120萬保費，按照監管規定和規則，這份合同都還沒有開始返還年金，相當於他的“萬能賬戶”是空的！投保人去查賬發現只能查到“這份保險退保有多少退保金”，才投保2年的保險，能有多少退保金？肯定就覺得上當受騙了。這就和很多人買“期房”，都開始還月供了，去工地一看“好傢伙，地基都還沒挖”是一個心情！

說到這兒，肯定有讀者會想：5年後才返錢，也有人買，這是傻子嗎？事實上，大部分投保人買這種年金險是被萬能賬戶的各種優點給吸引來的！

①這個萬能賬戶會在合同中約定一個保底結算利率，讓我們不用擔心保險公司投資虧損。保底利率有的公司高，有的公司低，就看隨大家喜好；反正我喜歡高的。

②只要萬能賬戶有錢，那麼每個月會結算一次；這可是一年結算12次的複利增值！大部分人看到這裏，腦袋會錯誤的腦補成“保費一年結算12次”！

而投保前，保險業務員會給投保人做一個預估的長期結算演示表，很多人把這個表看成是保險公司的“承諾書”，也不想想保險公司怎麼可能做這種承諾？

特別注意：業務員給我們看的“萬能賬戶”演示數據是分爲低、中、高三檔！很多業務員就會把最高檔數據給投保人看，並且信誓旦旦的說“以後肯定會有這麼多”。其實已經構成了誇大銷售、誤導銷售、虛假承諾等違規行爲，大家要注意進行取證留存！

實際上保險公司大部分時候“萬能賬戶”的結算數據都在中檔左右，有時候比中檔高，有時低一點，這些數據保險公司每月會在自家公司網站公佈！

3、追加保費

前面說了保險公司是拿“萬能賬戶”的錢去投資，但是合同返還年金到萬能賬戶又要5年後，豈不是白白浪費5年時間？給萬能賬戶追加“額外保費”就是解決這個問題。

我們交的保費是屬於“定額領取年金險”部分的，而“追加額外保費”就是單獨交一筆保費到“萬能賬戶”，這樣不用等5年後的每年的年金返還，就能投保後第一年直接享受萬能賬戶帶來的一年結算12次。

一般來說追加保費還是比較自由的，今年有錢就丟一筆進去，明年沒錢就不管，後年有錢再丟一筆。很多保險公司也會設置一些門檻，例如每年限額、有手續費、每年最多追加幾次、甚至投保X年後不能追加。

小結

差不多年金險的主要內容就到這裏，年金險是保險公司保費的大頭，有利於快速做大保費規模資產，同時可以喫時間差產生的利差，這種利差也是萬能賬戶敢有“保底利率”的原因。對於保險公司和投保人而言，年金險算是一種“雙贏”的保險。

最後

年金險肯定是好保險，但是非要作爲短期“理財”來說，年金險絕對不是一個好的選擇。年金險更加適合看重子女教育，看重養老規劃，有長期不動用資金又要穩定增值的人羣。

投保了年金險，最重要的是心態問題，心態一定要穩；很多買年金險的老司機都是合同直接壓箱底就當忘了這筆錢，因爲他們知道年金險增值需要的時間不是三年五年，而是10年、20年、30年這種很長時間。

很多人認爲，買年金險的錢，不如自己去買基金、買理財，何必在保險公司“熬油”？這種想法很正常！有時間、有精力去選擇去關注，也不怕理財、基金會不會爆雷自然選擇沒問題。但是若是準備用來養老，也不善於選擇理財、基金，那麼年金險是一種非常穩定的長期資金存放渠道，不用我們去操心各種問題。

年金險就寫到這裏，幾千字下來，感覺也只寫了個大概。當然也摻雜了很多容易銷售入到的注意情況。

全文完

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