最开始看到同业说她的客户遇到的这个遭遇，还觉得有些不可思议，毕竟平安财险好歹是国内第二大财险公司，理赔个10万保额的保险，居然搬出了“猝死不是合同约定的疾病死亡”的理由，简直为所未闻！

咱们先看这个案例，看看平安财险在这个理赔案件中，有多么的扯淡！

笔者思路如下：

1、验证保单真假

2、涉案保险条款是否有“猝死拒赔”？

3、医生从医学角度看“猝死”是否属于疾病死亡？

4、平安财险本公司其它“猝死保险条款”对“猝死”的定义！

5、和猝死有关的条款不赔，那么该份保险关联险种是否能赔？

6、平安财险各分公司打“猝死”官司，在法庭上怎么看“猝死”！

案例

这个案子是同业在2021年1月7日遇到的，也就是前几天，然后同业就在群里面问了大家，这事儿该怎么解决。如下图。

一、验证保单真假

当然我们也知道拒赔的情况很多，不一定都是保险公司的锅，很多投保人也挺扯淡的，所以刚开始时候大家都觉得这个拒赔有点儿摸不着头脑。

然后同业把保险单发了过来，如下图：

对方提供的图片有点儿模糊，保单右上角有保单号和验真码，所以为了确认保单的真伪，笔者专门对这份保单去平安财险官方网站进行了验真。

验真之后，经过一番操作（完全正规合法的操作），得到了下面网页截图：

上面截图顶端是“平安财险”的官方网址，同时若保单号和验证码不对，不可能查到这个界面。

结合上图以及被保人家属描述，我们可以知道一个轮廓：2020年7月中旬被保人石某在某银行贷款时（上图左下角的“业务来源细分：兼业代理”，一般银行都是有保险兼业代理牌照），被要求投保一份“意外险”，在这份意外险的保费是799元，着实的不便宜。去银行贷过款的朋友也都了解，去银行贷款时候就是孙子，银行让你掏799元买保险你不买试试？

二、涉案保险条款是否有“猝死拒赔”？

同样的平安财险为了让投保人知道这799元不白花，所以这份意外险一共设计了16个险种，合计23种保险责任。即使笔者做保险的，看到这份保险清单也是头大如牛！

经过了解，被保人石某系猝死身故，而平安财险理赔部工作人员在和家属沟通过程中，在电话中表示：被保人住院小结写的是“猝死”，而保险合同中描述的是“疾病死亡”不符合理赔规则。

那么我们先看看这份合同怎么写的？如下图，合同的抬头是“平安附加疾病身故保险条款”，图片最下方是“保险责任”的描述。

保险责任明确写明是“因遭受疾病导致身故的，保险人（即保险公司）按其疾病身故保险金额给付疾病身故保险金”。那么这份“平安附加疾病身故保险”的保额是多少？我们把保险单上对应的页面截图，如下图：

也就是说，这份799元保费的保险，疾病身故保额为10万元，平安财险拒赔的金额也是10万元。

我们都知道，保险拒赔事由有一部分是写在“免责条款”或保单的“特别约定”中。那么我们看看“平安附加疾病身故保险”的免责条款，以及这份意外的特别约定中，是否写了“猝死不属于赔付责任”。

上面两图中，分别是“平安附加疾病身故保险”的免责条款，以及这份意外的特别约定。

两张图中我们没有看到任何“猝死”字样，甚至与“猝死”有关的内容都没有看到，只看到了“被保人因意外伤害事故身故”不赔。也就是说，从“平安附加疾病身故保险条款”而言，没有明确约定“猝死不赔”但是也没有约定“猝死不是疾病死亡”。

三、医生从医学角度看“猝死”是否属于疾病死亡？

但是笔者是平安人寿出来的，当年在平安人寿接受培训时候，就明确告知我们：人类死亡就只有两种情况“疾病或者意外死亡”，很多人虽然是自然死亡，但是本质上来说属于身体机能衰退导致的一种自然疾病身故，也就是病症还没有显现出来人就死亡了。

当然上面的说法是平安人寿培训内容，平安财险可能不认可。因此笔者去“百度健康医典”中，找到首都医科大学附属北京朝阳医院医生做的“猝死”解释，如下图：

上面的截图显示，医生们从医学角度认为“猝死属于疾病死亡”！当然平安财险理赔部门已经坚信“猝死和疾病死亡没有关系”，那么还得从平安财险内部找到“猝死等于疾病死亡”的证据。

四、平安财险本公司其它“猝死保险条款”对“猝死”的定义！

下面两图是平安财险备案注册的猝死保险条款，保险条款中对“猝死”进行了释义。

特别说明：下图这份条款不是本文案例中的保险条款，而是平安财险别的意外险附加的“猝死责任”条款。

虽然上面两图的保险条款不是被保人石某这份保险的，但也是平安财险注册备案过的一份条款，这份条款的释义中我们看到，平安财险对“猝死”的定义为：指身体急性症状发生后即刻或二十小时内发生的死亡。

这里的重点字是“身体急性症状”，笔者也在上图用红框标出来。“身体急性症状”这个是否属于“疾病状态”之一，那就要看平安财险理赔部怎么说了。如果平安财险理赔部坚持认为“身体急性症状”不是一种“疾病状态”，我们觉得那就只有认为这是意外……

五、和猝死有关的条款不赔，那么该份保险关联险种是否能赔？

本案例中，石某投保的这份保险，也包括了11万保额的意外身故保险，比疾病身故保额多了1万，如下图！

那么本份保险中，平安财险的“疾病身故保险”没写“猝死不赔”，而这份“平安个人意外伤害保险（B款）”的条款中，对“猝死”又是怎么说的呢？

下面两图是“平安个人意外伤害保险（B款）条款”抬头以及该险种的“免责条款”。

非常遗憾的是“平安个人意外伤害保险（B款）条款”的“免责条款”中，明确写明了“猝死不赔”。

各种证据罗列到这儿，我们就不得不问一问平安财险理赔部：“猝死”到底是意外死亡还是疾病死亡还是阎王爷突然索命？你们平安财险总要说出个子午丑卯出来吧？按照本案理赔部工作人员的说法，猝死不属于疾病死亡，也不是意外死亡，平安人寿百万代理人还敢卖“平安福”么？

六、平安财险各分公司打“猝死”官司，在法庭上怎么看“猝死”！

笔者琢磨了半天也没有琢磨出来，平安财险理赔部一帮人的思维里面：猝死到底是啥情况的死亡？因此最后以关键字“平安财险 猝死”去最高人民法院主办的“裁判文书网”搜索了一下，结果比较多，笔者就看了四个卷宗：

二审卷宗：（2020)鲁10民终3574号，山东平安财险公司的一个官司；

二审卷宗：（2020）鄂10民终2100号，湖北平安财险公司的一个官司；

二审卷宗：（2020）川01民终14343号，四川平安财险公司的一个官司；

二审卷宗：（2019）宁03民终305号，宁夏平安财险的一个官司。

上面4个二审卷宗，平安财险4个省份的分公司都因为“猝死”是不是意外，在法院进行了陈述。分析四个卷宗下来，我们发现平安财险这4家分公司在法院一致认为“猝死”不属于意外死亡，而是一种“突发疾病引发的死亡”。

最后

我们从多个角度，找到了猝死属于疾病死亡，因此我们还是要再一次问一问平安财险理赔部：被保人石某“猝死”，对你们来说到底是怎么死的，法院上你们说“猝死”是突发疾病，实际理赔中你们说“猝死”不是疾病死亡，不是疾病死亡那就赔11万保额的意外死亡保险金吧！

平安财险理赔是不是仗着目前法律没有对保险公司“恶意拒赔”有惩罚性赔款，所以拒赔就当是游戏，拒赔就当调戏消费者，调戏死者家属呢？