春節前，不少銀行爲加大攬儲力度，開始上漲定期存款利率。不少儲戶關心“把錢存在哪家銀行好”。

民營銀行存款利率一向高於其他類型銀行。第一財經記者盤點17家民營銀行、100多款銀行存款產品發現，不少銀行1年期年化利率超過了4.5%，甚至達到4.8%；有銀行50元起存、7天付息產品的年化利率就達3.5%。

而在某家國有大行，1年期限存款產品利率通常在1.75%左右，5萬元起存的7天存款產品利率爲1.1%。

“因爲網點和客戶基礎的缺乏，使得民營銀行吸收存款等穩定低成本資金難度較大。再加上近期監管叫停通過非自營網絡平臺開展存款業務，民營銀行攬儲壓力越來越大，不得不通過提高收益率來吸儲”。一位民營銀行人士對記者表示。

多款存款產品年化利率4.5%以上

2020年銀行的高息攬儲工具受到強監管，結構性存款規模和成本持續壓降，提前支取靠檔計息產品被叫停，互聯網存款產品下架，銀行尤其是中小銀行負債壓力上升。

民營銀行爲緩解流動性壓力，推出了收益高、門檻低的存款產品。在第一財經記者盤點的民營銀行100多款銀行存款產品中，大多數產品的5年期、50元起投的年化收益率接近5%。多款1年期、50元起投的存款產品年化利率也在4.5%以上。

例如，億聯銀行的多款存款產品中，32天后本息兌付產品年化利率爲4%，126天后本息兌付年化利率爲4.3%，1年後本息兌付年化利率爲4.5%，399天后本息兌付年化利率爲4.75%，5年期本息兌付年化利率爲4.875%。

值得注意的是，“靠檔計息”增量產品已經叫停，不少民營銀行爲緩解資金端的壓力，開始大力拓展“分期派息”存款產品。

以微衆銀行一款大額存單產品爲例，存入即享4.2%，月月付息。存入當天起息，每月15日按4.2%派息，存入當天轉出不計息。

安徽新安銀行1000元起投的存款產品中，7天的產品期滿利率爲3.5%，30天的產品期滿利率爲3.9%，一款90天的產品期滿利率爲4.4%。以上均屬於“分期派息”存款產品。新安銀行還對部分存款產品的用戶贈送禮品。“用戶當月日均存款達到10萬元，即可獲得價值150元的洽洽堅果禮包，10萬元一個檔次，多存多送，活動持續1年，最多可贈送12次。用戶存期須達到T+30天，則符合當月贈送禮品標準。”新安銀行稱。

另外一家民營銀行華通銀行除了推出普通存款產品外，也推出了多款“分期派息”產品，例如，在其“福e存”存款產品中，起投金額1000元、滿7天每期派息收益率爲3.7%，滿1個月的每期派息收益率爲4.1%，滿3個月的每期派息收益率爲4.3%，滿6個月的每期派息收益率爲4.5%，滿12個月的每期派息收益率爲4.6%。衆邦銀行也有兩款類似產品，這兩款均爲100元起存，88天爲一週期付息的年化利率爲4.28%，180天爲一週期付息的年化利率爲4.58%。

在“分期派息”產品中，利率最高者當數天津金城銀行，其半年期付息存款產品利率爲4.5%，一年期付息高達4.8%。

但並不是所有民營銀行的派息收益率都那麼高，中關村銀行同樣1000元起投的一款結息週期爲7天的產品年化利率僅爲2.0223%。

高利率產品買了會有風險嗎？

不過，記者發現，日前有銀行下架了部分“分期派息”產品。例如，上週億聯銀行下架6個月派息利率3.6%、9個月派息3.75%等多款“分期派息”產品。1月19日，記者在億聯銀行官網上發現，僅保留一款“分期派息”產品，50元起存、每7天付息3.5%。另有民營銀行每天對“分期派息”產品進行限額銷售。

“分期派息”產品有風險嗎？2020年12月，央行金融穩定局局長孫天琦稱，部分商業銀行通過“分段付息”等方式變相抬高存款利率，擾亂存款利率市場機制。部分銀行通過縮短付息週期或發放加息券、現金獎勵等方式變相提高互聯網平臺存款產品利率，直接突破利率自律定價機制上限。

“完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭。可研究在存款保險償付規則中明確存款利率超過市場平均利率一定比例的存款不受存款保險保護。充分利用存款保險差別費率的靈敏性和有效性，通過提高存款保險費率覈定標準等手段，強化對高息攬儲等行爲的早期糾正。”孫天琦表示。

第一財經記者還發現，在民營銀行手機APP上，幾乎每家銀行在“分期派息”產品營銷中，都有意突出存款保險保障的宣傳，在顯著位置向客戶強調相關產品在50萬元限額內受到存款保險全額保障。

一位華北地區民營銀行行長對第一財經記者表示，中短期來看，“分期派息”產品不會叫停，監管不會出現“一刀切”。另外一位華中地區民營銀行行長也對記者表示，目前監管對“分期派息”類產品持允許態度，即使後續出現整改或叫停，也不會影響存量，前期的收益肯定不會受影響。

監管機構叫停“靠檔計息”以及互聯網存款產品後，導致民營銀行儲蓄存款嚴重流失，對其負債端擴張以及流動性管理提出很大挑戰。多家民營銀行2021年同業存單發行計劃顯示，截至2020年9月末，存款餘額同比出現大幅下滑。

民營銀行如何應對負債端的衝擊？一位銀行業債券分析人士對記者表示，應對負債整體規模的增長做合理評估，以資產定負債，在可行的邊界內通過合規的方式吸收資金。充分發揮自身在大數據、金融科技及消費升級場景金融產品上的優勢，合規創新負債產品；加強渠道建設和自身品牌建設，進一步提升客戶認可度。