原標題： 信用卡資金違規 流入樓市股市 爲何屢禁不止

作者： 陳洪傑

“這事靠譜嗎？”2月1日晚上，姚先生問記者。

上海市民姚先生告訴第一財經記者，招商銀行信用卡營銷部門人士給他進行電話推銷，稱其信用良好，最高可給30萬元的額度，可以提現，不管是否流向樓市、股市等資金用途，只收取少量分期費。

“我近期也常接到銀行信用卡營銷部門的電話，推銷現金貸分期產品。信用卡的功能已經滿足了我的生活所需。不過，有時候對方會用語言暗示，‘需要現金嗎？信用卡提現後，可以用在信用卡正常功能覆蓋不到的地方’。”一位資深信用卡從業人士對第一財經記者稱。

2月2日，第一財經記者進行了實測，在招商銀行手機APP“信用卡”中找到一款名爲“e招貸”的產品。“可以提現，不審查具體資金用途。”招商銀行信用卡中心經理同樣對第一財經記者稱。

“信用卡中心的現金貸分期產品利率較高，多在15%以上，比投向小微企業、個人房貸按揭貸款的利率要高得多。而對於個人來說，申請大額、利率較高的信用貸款動機存疑，可能是急需，也可能是要做高風險、高回報的投資。”上述信用卡資深人士對第一財經記者稱，監管一直嚴禁個人信用貸款違規流入股市、樓市。

個人信貸資金違規流入房地產、股市亂象

姚先生說，有自稱是招商銀行信用卡營銷中心人士通過電話告訴他，可以申請30萬無抵押信用貸款，月分期費率爲0.25%，提現後不追查資金用途。

第一財經電話聯繫對方，聽到的系統提示聲音爲“歡迎致電招商銀行信用卡營銷服務熱線，如您需要聯繫信用卡客服，請致電4008205555”。隨後，第一財經記者撥打了4008205555，轉人工服務後，由客戶經理接聽。

上述客戶經理證實了上述產品的存在，爲“e招貸”。不過，她表示，“該信用貸款主要是依據信用卡持卡人的資質來申請的，最高額度爲20萬元，月息也沒有0.25%那麼低。優質客戶可享受利率折扣，資質稍差的客戶利率會稍高。如果該產品信息和之前營銷中心提供的有差異，以我們爲準”。

第一財經記者打開招商銀行APP後，找到“e招貸”。產品介紹顯示，“e招貸”是招行信用卡中心爲符合條件的持卡人提供的信用卡現金分期業務。申請人的理財、存款等行爲將會有助於貸款資格獲取及貸款金額的提升。

“之前信用卡的現金貸分期不太多見，近年來才興起，從形式上看，表現爲兩種：依據信用卡額度進行提現，轉到借記卡上，可以稱爲現金貸。另外一種是，客戶在信用卡額度的基礎上，允許申請另外一種信貸產品，提現、分期。”一位業內人士告訴第一財經記者。

上述產品條款還顯示，若申請時選擇了“隨時還款”的方式，則不享受免息還款期待遇，無論是否使用或使用多少，都會從申請日開始計息，日利率不超過0.05%，按月出賬單並計收復利，不額外收取手續費。若在申請“e招貸”時選擇“分期還款”的方式，申請成功後，則需支付一定手續費，手續費分期收取。

第一財經記者實測後，發現自己可申請的額度爲10萬元，若分12期還款，每期費率爲0.75%，但是綜合年化手續費要在16%以上。

該產品資金用途可選“裝修貸款、旅遊消費、傢俱家電、助學進修、購車消費、婚慶服務、醫療服務、百貨服務”等。不過，招商銀行信用卡客戶經理表示，客戶申請後，可以將貸款直接轉到儲蓄卡上，進行提現。銀行不會排查資金用途。

“嚴禁個人信用貸款違規流入股市、樓市以及其他投資性領域，是近年來監管不斷強調和審查的內容。但因爲利益推動，多數銀行對上述舉措多采取‘睜一隻眼、閉一隻眼’。”一位業內資深人士對第一財經記者表示，在大多數城市，首套房按揭商貸利率在5%左右。而信用卡分期貸款的年化利率大多在15%以上，銀行有動力打擦邊球。

“銀行貸款違規流入樓市、股市原因多樣：樓市、股市的投機需求始終存在：部分貸款中介推波助瀾，甚至協助材料造假：部分銀行從業人員合規意識淡薄且存在僥倖心理，也有部分人員因業績指標的完成存在困難而採取誘導話術：銀行內控存在漏洞，在事前審覈、事中監測等方面還不夠到位。”消費金融領域資深專家蘇筱芮對第一財經記者表示。

多次明文禁止卻屢禁不止

今年1月29日，上海銀保監局發佈《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》稱，切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。對確認用途違規的行爲，應及時採取實質性管控措施。

1月30日，北京銀保監局也發出類似公告稱，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

另外，第一財經記者注意到，去年下半年以來，監管和多家銀行信用卡中心都加強了風控提示，陸續多次發佈公告稱，將進一步明確信用卡資金用途。

第一財經記者不完全統計，最近一年，銀行信貸資金違規流入房市、股市等限制性領域、貸後資金管控不審慎的處罰就有多起。例如1月19日，工商銀行衢州分行因“信貸資金違規流入房市，信貸資金被挪用、違規流入股市或證券賬戶”被罰款95萬元。福建永安農商行因“個人住房貸款管理不審慎、銀行信貸資金違規入股市”，被處罰200萬元等。

“一方面，銀行業需要加大對內部人員隊伍的整肅，加強對金融產品營銷宣傳的相關規範，提升從業人員合規意識；另一方面，需要監管對違規行爲加大處罰，暢通投訴、舉報等渠道，利用監管科技對機構的違規動作早發現、早處置。”蘇筱芮表示。

對持卡人，蘇筱芮提醒稱，勿輕信銷售人員的誘導話術，使用信用卡相關產品需依規提供消費憑證，盲目借貸既可能使自身的債務壓力不堪重負，也可能使個人徵信報告“變花”，需樹立“量入爲出、適度消費”的良好消費觀念。