70后的年龄，现在已经四五十岁了。可能很多老人还没有参加养老保险，自己也没有多少积蓄。很多人可能指望退休前的这一段时间，多努力攒点钱用于养老。

其实，四五十岁以后各种花钱的地方也少不了。最直接的实际上就是子女结婚，给他们买车买房。很多农村老人努力了一辈子的积蓄，实际上就是为了给孩子们结婚买房。过去是建房，现在似乎年农村的年轻人都要在城里买一套房才算是一回事。

除了子女以外，还要考虑父母的养老问题。如果父母有养老金还好说，如果没有养老金，实际上各种生活费和医药费都需要和兄弟姐妹分摊的。另外，在父母年龄逐渐变大，失去自理能力时，还要花上大量的时间来照料。如果年轻时照料父母也会影响自己的收入。

如果年轻时不为养老准备，四五十岁时在考虑，实际上真的是困难重重的。

如果我们按照60岁开始养老计算，未来至少要准备20~40年的养老花费。有人问人均预期寿命是多少？为什么要准备那么久？人均预期寿命实际上是不同人群不同的，比如说2015年我国人均预期寿命是76.34岁，其中男性73.64岁、女性79.43岁，男女相差5.79岁。

这个预期寿命是新生儿的预期寿命，如果我们能活到60岁，预期还会有20年以上的寿命。不可能说80岁的老人预期寿命是负值的。

另外，预期寿命只不过是到达该年龄时有一半的人存活的年龄，有一半的概率实在是太大了。因此，我们应当还要多准备几年。一般来说，平均按30年准备比较妥当。

现在准备养老花费，是需要考虑通货膨胀率的。如果按照年化通货膨胀率5%计算，30年后需要的花费将是现在的4.11倍。如果说现在每年花费需要10万元，30年的累计花费共计需要660万元。也难怪北大一位专家表示，如果我们要想充分的养老还需要300~500万。

可能很多人花费需要不了这么多，我们按照城镇人均消费支出计算。2020年全国居民人均消费支出21210元，城镇居民人均消费支出27007元。同比例计算，30年的养老也需要花费178万元。

实际上，如果我们储蓄理财能够实现年化5%的收益率，实际上只需要现在有30倍的2.7万元（81万元）就够了。一般来说，年化5%的收益率还是非常高的，还有一定的风险无法实现，为了安全起见，那么应当准备好100万元。

70后现在只有40~50岁，等到60岁平均还有15年的时间。可是15年以后又会面临着通货膨胀的问题，如果按照百分之五的通货膨胀率计算，到15年后要准备养老时需要准备好198万元。

15年，即使考虑到我们收入的增长，你能攒下198万元（以现值计算是100万元）吗？第1年需要攒下6~7万元，第2年要增加5%，然后这部分积蓄还要每年以5%的利率利滚利，这样才能够在60岁时攒够198万。

实在是太难了。

相对而言，参加养老保险还是一份更好的养老保障。养老保险待遇是跟社会平均工资相挂钩，现在我们即使按照60%基数缴费15年，退休养老金每月也能领取800~1000元（15年后退休每月能领取近2000元养老金）。

未来随着社会平均工资和物价的增长还会更高。退休以后养老金会每年增加，养老金越低增加速度越快，保值增值能力还是非常强的。另外，养老保险会供养到我们去世为止，不会因为钱花没了就无所依靠。

因此，还是建议70后抓紧筹备养老保险，即使按照最低基数缴费15年，也能为我们提供30%~40%的老年后养老花费。缴纳15年的养老保险，目前来看也就12万元左右，目前来看只需要花费预计积蓄的12%。由此可见，养老保险的性价比真的非常高。