原標題：保險科技投資熱潮襲來？專家：部分險企數字化轉型或已淪爲“爛尾樓”

潘婷

近兩年，保險科技正成爲投資熱點。在保險板塊中，前有慧澤上市，市值約5億美元；後有水滴上市，市值近50億美金。同時，如BAT等互聯網巨頭們也紛紛佈局保險板塊；國美、碧桂園、周大福等其他行業龍頭公司也都加入到了保險行業。

“但凡有一點流量的，都很有可能來做保險”，深圳新華康控股集團有限公司輪值總裁馮萬春如是表示，疫情催化之下，數字化轉型成爲大勢所趨，保險科技正成爲近兩年的投資熱點。但是，保險業數字化轉型中直接運用互聯網流量思維十分困難。

馮萬春認爲，企業在數字化轉型過程中，不應該把保險科技當成一個工具，而是要當成生產要素，真正改變生產關係，構建新的商業模式，在求穩的同時建立快速反應機制，實現經濟價值，讓轉型不至於淪爲“爛尾樓”。

保險科技成爲投資熱點

5月20日，深圳新華康控股集團有限公司輪值總裁馮萬春在數字金融創新論壇暨信息化技術應用創新專題研討會上表示，保險業數字化轉型中存在很多“坑”，拿來主義不可取，純粹的互聯網流量思維很難直接運用到保險行業。

馮萬春介紹，從既往經驗來看，公司採用“流量x轉化率=收入”的邏輯，直接把大流量拿過來用到保險行業。目前並沒有哪家公司成功過。很多互聯網大廠基本都下設保險板塊，但可以發現，其高管人員一直在更換。

事實上，除了如BAT等互聯網大廠都佈局了保險業之外，國美、蘇寧，甚至周大福、碧桂園等各行各業的公司，只要手裏有流量，多數都選擇了加入保險業。此外，馮萬春還發現，近兩年保險科技也較爲火熱，每年都產生了一家美國上市公司。

“去年是慧澤，今年是水滴，我相信明年、後年還有，因爲很多公司已經在排隊，啓動保險科技公司相關的上市”，馮萬春說道，很多小公司成立時間不長，卻動輒融資數億。保險科技正成爲投資熱點。

究其原因，馮萬春認爲，首先是中國人均GDP超1萬美元，根據發達國家的經驗來看，這意味着中國的壽險市場正迎來大爆發；其次我國基本醫保的覆蓋率達到96.8%，這意味着全民已進行了一輪保險意識的普及。最後，健康險年均增速超過30%，大健康產業成爲時代發展趨勢。

數字化轉型淪爲“爛尾樓”

前景一片光明，但馮萬春認爲行業仍然存在很大的危機感。業內有個說法，“不做數字化轉型就是等死”。疫情對行業衝擊非常大，理論上應該是提高百姓的保險意識，更利於開展工作；但現實是，按存量來看，保險業仍以線下爲主，很多保險公司的保費不升反降。

此外，互聯網保險的衝擊也非常大。目前互聯網保險的整體佔比不大，規模較小，但該渠道的興起，給營銷員和客戶新增了一個比較維度，衝擊了原有的營銷模式。就連中國平安這類巨頭保險公司也把變革提上了日程。

馮萬春認爲，變革存在困難，這其中有兩個核心點。首先是轉型很貴、很花錢。開發系統的費用動輒數千萬及以上，甚至上億。除了金錢成本，還有時間成本，一兩年的時間都算短的在此基礎上，很多公司又遇到回報少的問題。

上架了APP、推出了小程序、開通了企業微信．．．．．．但是，成本是否降低？保費是否增加？手續費是否降低？客戶是否增加？馮萬春發現，很多公司在做了一段時間，面臨上述問題之後，把數字化轉型變成了一個“爛尾樓”。

企業是追求投入產出比的，大部分公司在開發一堆系統卻得不到相應回報時，最終選擇了售賣系統，拿回來多少錢就算多少錢。所以，可以發現，目前行業出現了大量做SaaS的技術公司。

穿好認知和能力兩隻鞋

馮萬春認爲，保險科技此前就有，建網站把保險產品放上去、打廣告等等，實際帶來的收益並不多，最終成爲“爛尾樓”，公司內部人員不斷更換。在他看來，轉型沒有達到理想效果，是因爲最初沒有考慮清楚核心問題：我們擁有什麼能力，要做什麼樣的數字化。

他表示，認知和能力是保險公司實行數字化轉型之前要穿好的兩隻鞋，鞋子沒穿好，走出去是要磨破腳的。認知指的是數字化轉型到底能帶來什麼，是要解決哪部分的成本問題，帶來哪部分的增長問題。所謂能力，是指有多少能力幹多少活。

“大而全”往往意味着收穫爲零，所以要找準定位，穿好認知和能力這兩隻鞋。很多公司認爲，做保險科技就是做工具。但當機器替代了人，是否真的能帶來人力成本、房租、培訓成本的降低？加了這些工具是不是真的多了客戶、多了營收？如果沒有，就會出現“我爲什麼要花這份錢”的問題。

他認爲，首先，不應該把保險科技當成工具，而是要把它當成如電力一樣的生產要素。如果沒有電，我們會受到很大影響，很多公司就會倒閉。因爲它滲透到公司的經營行爲、展業過程、經管管理的每一個環節。

要把保險科技當成一個生產要素，讓它無縫不入，滲入到企業的組織架構、商業模式、經營理念、企業文化、獲客方式等等，一切的東西都要有科技思維在裏邊。最終改變公司的價值鏈、經營模式和管理模式。

其次，要真的改變生產關係，構建新的商業模式。馮萬春認爲，目前保險是金字塔結構比較明顯、中間成本較高的一個行業。比如經代公司做保險20年期繳的保險業務，一萬的保費可以拿一百多的費用，行業成本非常高。但一線人員的收入很低，大量成本在中間。

馮萬春認爲，構建數字化轉型要建立快速反應的機制。金融的本質是求穩，但是，科技如果不能快速反應、迭代、試錯，其產生的經濟價值就是有限的。