原标题：又现上千万元假保单！以假乱真究竟是谁惹的祸？

来源：保险文化

一款产品半年曝出两起千万假保单事件

6月中旬，某寿险周口中心支公司曝出上千万假保单事件。起因是周口市沈丘县东胡庄村多名村民称其购买的某寿险“储蓄型保单”无法“兑现”，疑似假保单。

据了解，仅东胡庄村的“投保”金额就高达千万元。

早在今年年初，该寿险公司就曾在河北邯郸邱县被曝出高达6250万元假保单，而且案发的产品与东胡庄村假保单是同一款产品。此外，在河北唐山古冶区、迁安市也被发现有该寿险公司的假保单。

案发产品停售后仍在售卖

据悉，案发产品是一种“储蓄型保单”，在当地已开展十多年，含人身意外伤亡保障，还有分红，存取方便，利息为定期一年年息3.5% ，定期两年4.0%，定期三年4.5%。利息比银行存款高，吸引了许多村民购买该款产品。

而事实上，备受村民喜爱的这款产品是一款团险产品，名为“团体年金保险（分红型）B款”，首次开办日期为2008年11月1日。2011年7月，该寿险总公司曾下发文件严禁个人销售该产品，只能销售单位对单位、公对公转账业务的团体年金保险业务。

而多地的代办员称，自己自2011年起就开始推广该款保险产品，并没有听说停售之事。比如，河北邱县支公司多名投保人是在2011年以后开始购买该款产品，本金和利息都能照常兑付，直到2020年12月，投保人发现产品到期后无法正常支取，向人保寿险的客服查询保单号和身份证后发现，保单并不存在，其持有的个人保险凭证及公章均为伪造。

违规操作“团险个做”

据《财新网》报道，河北邱县支公司的假保单案牵扯到的违规销售方式，就是监管层一直严禁的“团险个做”。

所谓团险个做，指的是保险公司将个人客户集中起来组成虚拟的团体险客户，其目的是上冲保费规模，并且很多时候会与银行联手组成银保渠道，即保险公司出产品、银行出客户。

这是监管部门一直严查的违规操作，随着近年来监管部门不断规范银保业务，目前市场上已鲜有“团险个做”，但前些年的历史遗留问题也在陆续爆发。

业内人士称，无论是“团险个做”，还是“个险团做”，都会严重侵犯被保险人的个人权益，也侵犯了保险公司的权益，被保险人面临着出险后不能及时得到理赔，保险金被恶意截留的风险，保险公司面临着偿付能力受损的风险。

假保单事件在业内时有发生

此次爆出的假保单是“团险个做”的极端事件。但事实上，假保单事件在保险行业时有发生，多家头部大公司都曾被曝假保单案。

业内人士称，频频爆出假保单事件，折射出保险公司合规管理不到位，导致内部违规操作得以钻漏洞。对此，保险公司在强化合规管理的同时，还要做好基层从业人员的培训与合规教育，强化全员合规意识。

对于体量巨大的大型保险公司来说，内控合规涉及到数量庞大的营销团队及相关制度、政策方案，是一项庞大的系统工程。而目前来看，保险行业的技术化水平与银行业相比还比较弱，可采用技防加人防的方式加快科技化水平。比如，保单识别技术在结构化输出保单内容的同时，还可以借助第三方接口进行保单真假的鉴别，在大大提高保单内容录入的同时，也使得保险行业内控水平进一步提升。

而对于消费者来说，投保后务必要通过保险公司官网渠道或者客服进行查询确认，避免拿到假保单。