来源：中国银行保险报

记者 于晗

“想买一个产品，就要下载一个APP。”

“一家银行6个APP！一年到头也用不了几次。”……

以上抱怨银行APP的话你听过吗？近日，记者发现，多家银行APP“缩编”，原因何在？

近日，邮储银行在官网发布公告称，因业务调整，决定停止邮储生活APP相关服务。无独有偶，兴业银行、光大银行等多家银行此前也先后整合旗下APP产品，对移动客户端进行了“缩编”。

王梓/制图

银行移动端流量增长面临天花板

如果说整合手机银行APP的一大缘由是银行优化移动端布局，那么，另一大原因可能要归因于手机银行APP的活跃用户增长已渐渐触及“天花板”。

根据第三方数据分析机构易观分析发布的数据，截至2021年6月，手机银行服务应用整体活跃人数为4.7亿人，环比增长3.8%，同比增长23.6%，数据堪称亮眼。不过，作为国内“零售银行”的两家代表性机构，招商银行和平安银行的手机银行APP活跃用户增长均表现疲软。半年报显示，截至2021年6月末，招行旗下“招商银行”和“掌上生活”两大APP的MAU（月活跃用户数）为1.05亿户，环比下滑了1.87个百分点。

同比来看，截至2021年6月末，“招商银行”APP的MAU较去年末也仅仅增长0.2%，人均月登录次数从去年末的11.98次降至10.94次。招行“掌上生活”APP的MAU（4347万户），也较去年末减少了256万户。平安银行旗下的平安口袋银行APP的MAU为4038万，也仅比去年末增长0.1%。

虽然2020年以来，疫情加速了非接触金融服务的爆发，手机银行APP因此获得了一波用户和流量红利，但需要注意的是，非接触金融服务需求的猛增，也对手机银行APP的持续增长能力和用户留存带来挑战。

此前，平安银行基础零售负责人接受采访时提到：“当银行APP的用户增长到一定程度，再要求银行APP以之前的速度增长，已经不太现实了。”在此背景下，诸如招商银行、平安银行等零售业务领先的银行也将目标逐渐由MAU转化为零售客户总资产（AUM），转向寻求激活和深耕用户的资金管理需求。

易观分析认为，随着移动互联网发展，多样性的选择及碎片化的使用时间，促使用户对移动端服务及体验要求越来越高。当下用户选择产品的因素不再仅是产品本身，更有其所处的场景、场景下产品体验感知的影响。

这意味着，如果银行不能对手机银行端口进行合理布局，优化用户体验和场景建设，用户流失他行或者转向其它渠道也并非戏言。

银行线上服务生态或生变

易观高级分析师苏筱芮指出，手机银行背后反映出银行业机构的数字化运营水平，也是银行业机构金融科技水平的直接体现。她认为，伴随着5G消息以及小程序等轻型端口的开发和升级，未来银行线上服务生态有可能产生一些变化，但这些方式是否会像如今的部分APP由于功能、资源等的重复而“被整合”，仍有待时间的观察。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，从目前来看，手机银行APP还是最重要的服务触达端口和用户连接入口，银行仍要做好现有APP的用户体验和留存，在此基础上，可以考虑创新更多渠道，优化多元化服务体验，满足更多客户的需求。