今年年初，一些小微企業反映商業銀行以風險防控爲由提高開戶門檻，要求小微企業具有固定經營地址或者出具各種證明文件等，導致小微企業開戶出現“難、慢、煩”的情況。

針對這些情況，人民銀行已採取探索簡易開戶試點、推行開戶負面清單、推動開戶與企業開辦業務聯動、加強事中事後風控能力、加強賬戶服務監管、減免賬戶服務費用等措施，堅決治理小微企業開戶難問題，取得階段性成效。開戶數量顯著提升，開戶用時大幅縮短，開戶費用明顯降低，開戶投訴明顯下降。

“沒想到銀行對我們小微企業如此支持，開戶流程如此順暢。”今年8月，北京諾涵康健生物技術有限公司因財務結算需要，在農業銀行申請開立單位賬戶。該公司法人張先生說，通過企業掌上銀行預約開戶十幾分鍾後，便收到客戶經理的電話，詳細告知了其開戶所需資料和資費標準。農業銀行工作人員及時上門瞭解客戶情況和需求。張先生在預約後第三日便到營業網點辦理了開戶手續，通過小微企業綠色通道，只需要一次簽名蓋章，不到30分鐘就全部辦理完成。

數據顯示，2021年前三季度，企業（含個體工商戶）開戶共1047.4萬戶，同比增長21.8%；開戶用時縮減至1至3天，同比平均壓縮60%，大部分銀行開戶費用減免在200元以內。

在總結各地經驗的基礎上，人民銀行10月中旬印發了《關於做好小微企業銀行賬戶優化服務和風險防控工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），統籌銀行賬戶優化服務和風險防控，將優化小微企業賬戶服務作爲金融支持實體經濟發展的基礎性舉措，指導商業銀行增強小微企業服務意識，加強銀行賬戶事中事後管理，爲小微企業提供安全、優質的銀行賬戶服務。

人民銀行支付結算司有關負責人表示，本次出臺的《指導意見》按照“放得開、管得住、服務好”原則，提出18條改進開戶服務意見。一方面，督促商業銀行抓好銀行賬戶風險防控，切實壓降涉嫌爲違法犯罪活動提供資金轉移服務的賬戶數量；另一方面，引導商業銀行不斷完善制度、業務流程和系統功能，爲確有正常合理支付需求的客戶提供優質的賬戶服務。

開戶難背後：老問題疊加新因素

對於小微企業反映的開戶難問題，人民銀行組織調查後發現，其背後既有商業銀行服務不到位的原因，又有小微企業註冊成本低、身份難以識別、經營活動不固定，易被不法分子用於轉移電信網絡詐騙和跨境賭博等違法犯罪資金的原因。“老問題疊加新因素”使得開戶服務薄弱環節問題突出。

特別是2020年10月公安部會同工信部、人民銀行等部門開展“斷卡”行動，全國共查處買賣銀行卡、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲用於轉移涉詐資金的小微企業賬戶5.4萬戶。在此情況下，商業銀行普遍加強賬戶風險管理，提高了對小微企業異常開戶情形的審覈。

“商業銀行採取的相關審覈措施具有合理性和必要性，但有些商業銀行事中事後風險防控能力薄弱，只能簡單地將相關責任和任務集中於開戶環節，‘一刀切’地向小微企業提出不合理或者超出必要限度開戶審覈要求，加之宣傳解釋不足，造成小微企業的誤解和困擾。”人民銀行支付結算司有關負責人說。

對於小微企業而言，開戶是一項最基礎的金融服務，是企業開展經營活動、獲取其他各項金融服務的前提。事實上，不少銀行圍繞“六穩”“六保”要求，在開戶方面做實做細小微企業服務工作，推出了一系列專屬、創新賬戶服務。

“我本以爲開戶這樣的大事應該是手續繁瑣、流程長，沒想到能這麼快。”重慶市爵界企業管理諮詢有限公司法人廖女士說，“來之前還擔心在銀行花費太多時間，結果不到半小時就全部辦完了，這下我能全身心投入到生產經營了。”廖女士使用的是工商銀行針對中小微企業推出的中小微企業線上線下一體化便捷開戶服務。該服務針對中小微客戶特點優化開戶流程的同時引入各項新技術，支持電子營業執照實時信息共享、線上化認證開戶意願、心儀賬號任意選等功能，實現企業開戶業務紙質營業執照“免攜帶”、紙質申請書“免填寫”、櫃員營業執照信息“免錄入”的“三免”模式，減少客戶紙質資料提供，開戶速度大大提升。

18條措施：保障正常合理賬戶服務需求

提升開戶服務便利度的前提是遵循“風險爲本”原則，但不能因風險防控而影響正常的賬戶服務。對此，本次出臺的《指導意見》提出五方面18條具體措施，指導銀行在風險可控的前提下優化和重塑銀行賬戶管理機制和流程，有力保障小微企業正常合理的賬戶服務需求，助力小微企業發展。

一是聚焦流程優化，提升服務便利度。指導商業銀行採取差異化的客戶盡職調查方式，避免不合理的開戶證明文件要求。鼓勵商業銀行推行簡易開戶服務，保障無固定經營場所、無固定辦公人員等初創小微企業的賬戶需求，通過運用科技手段、對接“一網通辦”平臺等措施，進一步提升賬戶業務辦理便利度。

二是聚焦服務公開，增加服務透明度。從開戶服務事項、開戶服務負面清單、賬戶服務監督電話三方面推進開戶服務公開，接受社會公衆監督，要求商業銀行執行小微企業賬戶服務費減免規定，及時跟蹤小微企業開戶全流程進度，探索建立異常開戶複覈制度，保障小微企業開戶權益。

三是聚焦風險防控，提高風控精準度。要求商業銀行強化賬戶事前事中事後全生命週期管理，建立賬戶分類分級管理體系，加強對可疑涉詐涉賭賬戶的識別管控，持續開展涉案賬戶倒查覈查，提升銀行賬戶風險防控能力。

四是聚焦機制建設，推進管理長效化。從質效考覈、責任劃分、質量管理、宣傳教育等四方面，推進賬戶管理常態化，從根本上提升商業銀行風險防控和優化服務的能力，提出了包括健全賬戶業績考覈指標體系、建立內部全鏈條責任追究制度、建立常態化賬戶管理質量保障機制等措施。

五是聚焦責任落實，確保意見落地見效。要求商業銀行要統籌做好優化銀行賬戶服務和風險防控工作，切實承擔銀行賬戶管理主體責任，有效解決小微企業開戶難點和堵點。人民銀行分支機構要落實屬地監管責任，對制度落實不到位的商業銀行追究相應責任。

靶向治理：平衡簡易開戶與風險防控

在2019年人民銀行全面取消企業銀行賬戶開戶許可以後，商業銀行獨立承擔企業銀行賬戶服務主體責任。近年來，居家辦公類和互聯網等初創小微企業增多，但這些企業往往缺乏正規辦公場所和實體貿易背景，部分企業無固定經營地址、無固定辦公人員、無生產經營物料，經營特徵與涉案企業賬戶特徵較爲相似，給商業銀行的盡職調查帶來較大困難。

對於此類客戶，有的商業銀行“因噎廢食”，爲了所謂絕對安全而不加辨別地拒絕；有的商業銀行“挑肥揀瘦”，以防風險爲由選擇性服務；也有的商業銀行“來者不拒”，爲了拓展業務而不顧潛在風險。央行支付結算司有關負責人表示，這些問題說明一些商業銀行在平衡優化賬戶服務和防範賬戶風險方面做得還不夠，賬戶風險識別和事中事後管理能力還有待加強。

該負責人表示，爲統籌做好銀行賬戶風險防控和優化銀行賬戶服務，今年年初，人民銀行首先在上海、重慶、浙江等地探索開展“簡易開戶”，採取包容審慎監管，實現賬戶風險防控與優化小微企業服務的有機統一。針對一些小微企業與涉案賬戶相似度高、可提供客戶身份識別資料較少且賬戶功能需求小的特點，商業銀行適當放寬開戶條件，合理控制賬戶功能，實行專門類別管理，建立事前承諾、事中監測和事後管理的全生命週期管理機制，“靶向”治理小微企業尤其是“互聯網+”等新興業態的初創小微企業開戶難問題。

從具體措施來看，事前，小微企業承諾依法開立和使用銀行賬戶，商業銀行綜合運用各類渠道和人臉識別等技術覈驗企業及法人信息，實現讓數據“多跑路”，讓企業少提交資料。商業銀行通過企業信息聯網覈查、聯網覈查公民身份信息、地方政府信息平臺以及互聯網地址搜索、人臉識別等方式，覈驗小微企業工商註冊登記、納稅、註冊或聯繫地址、法人身份信息及手機號、社保、水電煤等相關信息，同時，通過行業風險共享系統或與公安建設的風險信息系統，覈驗異常開戶主體、涉案賬戶及其關聯主體等信息。事中，商業銀行對簡易賬戶單獨標識，約定賬戶功能，重點開展交易監測。銀行根據對小微企業的客戶身份覈實情況和資金支付需求約定賬戶功能和支付限額，確保賬戶風險可控，並納入可疑交易監測名單，重點防範賬戶被用於違法犯罪活動。事後，商業銀行及時根據企業情況補充完善後續客戶身份覈實措施，升級賬戶功能，滿足企業正常資金結算需要。對於出現的可疑交易賬戶，及時按照規定採取風險處置，阻斷可疑資金轉移。

開戶服務負面清單：大幅提升小微企業開戶成功率

2021年2月，人民銀行在廣東省探索推出小微企業開戶負面清單試點，參考借鑑國內外負面清單經驗，由商業銀行自主向社會公開開立服務規範負面清單，建立爲小微企業提供賬戶開立服務的底線標準，約束商業銀行設置不合理開戶條件、開戶資料要求告知不規範、開戶審覈標準不透明等不當服務行爲。

據悉，廣東省負面清單試點取得積極成效，社會反響良好。小微企業開戶成功率大幅上升，近99%的小微企業在3個工作日內完成開戶，小微企業開戶滿意度在98%以上。

爲全面推廣此項試點，人民銀行在《指導意見》中明確鼓勵商業銀行深入梳理並排查與小微企業身份識別無關或與評估賬戶潛在風險不相稱、不合理的業務辦理流程和服務行爲，向社會公示本行賬戶服務負面清單，接受社會監督，並同步印發《小微企業銀行賬戶開立服務規範負面清單指引》。

負面清單內容直擊小微企業開戶過程中面對的諸多痛點問題，如不得僅以註冊地址爲集中登記地、以自有或租賃房屋作爲經營地址等理由拒絕小微企業開戶，不得僅以小微企業法定代表人或負責人戶籍所在地爲異地等理由拒絕開戶，不得要求小微企業存入大額存款、達到一定經營規模或綁定銷售相關產品及服務等作爲開戶附加條件等。

值得注意的是，開戶服務負面清單不同於以往的強制性行政命令管理方式，通過推動商業銀行就提供服務過程中明顯不合理行爲達成共識、形成底線標準後，依靠商業銀行內部管理機制和外部監督約束機制雙重機制相互作用，共同推動底線標準得到有效執行。

人民銀行支付結算司有關負責人表示，這種模式既能保障行政管理對商業銀行與企業之間市場行爲的最小干預，又通過建立底線標準方式爲商業銀行面向小微企業提供銀行賬戶服務建立了基本質量標準和服務規範，構建了“行政監管”“銀行自律”“社會監督”，齊抓共管的銀行開戶服務管理格局。